Копия Дело ...

16RS0...-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда ... гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к акционерному обществу «ФИО1» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

... между АО «ФИО1» и ФИО5 заключен кредитный договор .... Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем совершения ФИО1 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ..., Условиях предоставления кредитов «ФИО1» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заявлением от ... клиент просил ФИО1 заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно условиям кредит предоставляется ФИО1 клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Указывается, что во исполнение договорных обязательств ... ФИО1 открыл клиенту банковский счет ..., а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 549606, 23 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с условиями, задолженность клиента перед ФИО1 возникает в результате предоставления ФИО1 кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед ФИО1, определенных условиями договора.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

Указывается, что в нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ... ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка в лицевого счета.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности ФИО1 ... выставил клиенту заключительное требование на сумму 643 743, 19 руб. со сроком оплаты до ....

После выставления заключительного требования за период с ... по ... на счет клиента поступили денежные средства в сумме 83 000 руб., из которых 59 711,81 руб. направлено на уплату процентов, 23288,19 руб. на погашение основного долга.

После выставления заключительного требования за период с ... по ... начислена неустойка в размере 0,1 процента на сумму непогашенного основного долга и сумму непогашенных процентов за пользование кредитом в размере (0,1 % на сумму непогашенного основного долга и процентов, за каждый день просрочки : 604 руб.66 коп. х 69 дней = 41721, 54 руб. 

Указывается, что до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 602 464, 73 руб., из них: 521658, 84 руб. - сумма основного долга, 39 084, 35 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 

41 721, 54 руб. - неустойка за неоплату заключительного требования.

Руководствуясь изложенным, АО «ФИО1» просит суд взыскать с ФИО5 в свою пользу задолженность по кредитному договору ... в размере 602 464,73 руб., состоящую из суммы основного долга в размере 521658, 84 руб., платы за пропуск платежей по Графику в размере 39 084,35 руб., неустойки за неоплату заключительного требования в сумме 41 721, 54 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 9 224, 65 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «ФИО1», ФИО6 заявленные исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ФИО5 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору ... в виде суммы основного долга в размере 505 958, 84 руб., платы за пропуск платежей по графику в сумме 39084, 35 руб., неустойки за неоплату заключительного требования в размере 41721, 54 руб.

Представитель ответчика ФИО5, ФИО7 с заявленными исковыми требованиями не согласился, предъявил встречный иск к АО «ФИО1» о признании договора от ... ... недействительным. В обоснование встречных исковых требований указано следующее.

Пунктом 6 общих условий предоставления персонального кредита указана очередность погашения при недостаточности денежных средств па счете клиента. Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под издержками кредитора по получению исполнения в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежном) обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Указывается, что названная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (по главе 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности по уплате неустойки) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закон «о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. ФИО1 подал исковое заявление не приложив к иску кредитный договор. Отсутствие оного влечет недействительность сделки.

Руководствуясь изложенным, ФИО2 просит суд признать договор от ... ... недействительным.

Представитель ответчика по встречному иску АО «ФИО1», ФИО6 в судебном заседании с встречными исковыми требованиями не согласился.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 30 Федерального Закона «О ФИО1 и банковской деятельности» от ... ... отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации со ссылкой на пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона.

Из материалов дела усматривается, что ... ФИО2 обратился в АО «ФИО1» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов «ФИО1» и Индивидуальные условия. ФИО8 ФИО1 открыть ему банковский счёт, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление, ФИО1 направил ФИО2 Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора потребительского кредита. ФИО2 акцептовал оферту ФИО1 путем передачи в ФИО1 собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК ....

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, кредит был предоставлен ФИО1 для погашения задолженности по заключенному ранее между ФИО1 и заемщиком договору ....

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита ... от ..., ФИО1 открыл ФИО2 банковский счет ..., зачислил на счет сумму кредита в размере 549606, 23 руб.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется ФИО1 на основании распоряжения клиента.

В соответствии с распоряжением ФИО5 о переводе денежных средств, ФИО1 в безналичном порядке перевел с банковского счета ..., открытого в рамках договора ... сумму денежных средств в размере 549 606, 23 руб. на банковский счет ..., открытый в ФИО1 в рамках договора ....

Подписью в распоряжении ФИО2 подтвердил, что распоряжение является его собственным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из абзаца 2 статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в ФИО1 соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Таким образом, перевод кредитных денежных средств осуществлен ФИО1 в соответствии с положениями вышеуказанных норм действующего законодательства на основании распоряжения ФИО5 от ..., что свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований.

В соответствии с Тарифным планом, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 26,75% годовых, кредит предоставляется на срок 1827 дн. и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ..., до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты просроченных процентов и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.

Установлено, что в нарушение условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности в установленную дату. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ФИО5 по кредитному договору ... состоит из суммы основного долга в размере 505 958, 84 руб., платы за пропуск платежей по графику в сумме 39084, 35 руб., неустойки за неоплату заключительного требования в сумме 41721, 54 руб.

Согласно пункту 20 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор имеет смешанную правовую природу и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При этом необходимо учитывать, что вышеуказанный закон устанавливает очередность платежей в части кредитной составляющей и не учитывает очередность исполнения по обязательствам сторон, возникших из договора банковского счета, следовательно, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям подлежат применению как положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», так и положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский счет».

Очередность погашения задолженности установлена пунктом 2.10 Условий по обслуживанию кредитов (общих условий) с учетом положений разделов 4-6 Условий: в первую очередь-погашение задолженности по процентам по Договору (уплата просроченных процентов); во вторую очередь-погашение задолженности по Основному долгу (уплата просроченного Основного долга); в третью очередь-уплата неустойки, подлежащей уплате по Договору; в четвертую очередь-уплата процентов, начисленных за текущий период платежей по Договору (процентов, которые не являются просроченными и которые подлежат оплате в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, а в случае выставления Заключительного требования - в дату оплаты Заключительного требования); в пятую очередь-погашение суммы Основного долга за текущий период платежей по Договору (сумма Основного долга, которая не является просроченной и которая подлежит плановому погашению в ближайшую дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей; в шестую очередь-погашение суммы Основного долга (Суммы возврата), которую Заемщик досрочно возвращает в порядке и на условиях, установленных разделом 5 Условий; в седьмую очередь-погашение суммы Основного долга, которая подлежит возврату в Дату оплаты Заключительного требования; в восьмую очередь-уплата просроченной (-ых) Комиссии (-ий) за Услугу; в девятую очередь-уплата просроченной Комиссии за Услугу «Выбираю дату платежа»; в десятую очередь-уплата начисленной Комиссии за Услугу; в одиннадцатую очередь-уплата начисленной Комиссии за Услугу «Выбираю дату платежа»; в двенадцатую очередь-уплата начисленных Комиссий за РКО, при этом списание со Счета сумм комиссий за РКО производится в календарной очередности с учетом даты их начисления ФИО1.

Таким образом, оспариваемые условия в части очередности погашения задолженности полностью соответствуют указанному выше закону.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что списание неустойки по оспариваемому договору не производилось. 

Расчет суммы долга проверен судом, установлено, что он произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями договора. 

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В абзаце 2 пункта 71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом, установленных по делу фактических обстоятельств, включая период неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характер нарушения денежного обязательства, сопоставив размер неустойки с суммой просроченной задолженности по кредиту и процентам, суд находит подлежащую уплате неустойку за пропуск платежей по графику, не соразмерной последствиям нарушения обязательства, которая на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит снижению с 39084, 35 руб. до 30 000 руб., а также неустойку, за неоплату заключительного требования с 41721, 54 руб. до 20 000 руб.

Таким образом, с ФИО5 в пользу АО «ФИО1» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в виде суммы основного долга в размере 505958, 84 руб., плата за пропуск платежей по графику в сумме 30000 руб., неустойка за неоплату заключительного требования в сумме 20000 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 1, в соответствии с которыми положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), суд присуждает ответчику возместить истцу понесенные по делу судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 9224, 65 руб. 

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ФИО1» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ФИО1» задолженность по кредитному договору от ... ... в виде суммы основного долга в размере 505958, 84 руб., неустойки в сумме 30000 руб., неустойки за неисполнение заключительного требования в размере 20000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ФИО1» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 9224, 65 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд ....

Судья /подпись/ А.Р. Сафин

Копия верна

Судья А.Р. Сафин