Дело № 2-3148/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2017 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Ерофееве В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 04.02.2016 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор 16\0939\00000\401068 на сумму 339 485 рублей под 29 % годовых. Одновременно с заключением данного кредитного договора 04.02.2016 г. истец подписал заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, адресованное ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от несчастных случаев и болезней на случай смерти в результате несчастного случая и болезни. Кроме того, 14.03.2014 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор № 14\0939\00000\400299 на сумму 338 853 рублей под 29,7 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписал заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв». Заключение данных кредитных договоров было обусловлено обязательным заключением договоров страхования ЗАО СК «Резерв» и ООО «Альфа Страхование-Жизнь», а также уплатой комиссии в виде страховой премии в размере 36 048 рублей и 52 853 рублей, что ущемляет права потребителя. Истцу были навязаны вышеперечисленные страховые компании, то есть, у него отсутствовала возможность выбрать другую страховую компанию. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о возможности получения кредита без страхования жизни и трудоспособности. В связи с чем истец просит признать недействительным договор страхования от 04.02.2016 г., а также договор страхования от 14.03.2014 г., взыскать с ответчиков в свою пользу убытки в виде выплаченной страховой премии в размере 36 048 рублей по договору страхования от 04.02.2016 г., убытки в виде выплаченной страховой премии в размере 52 853 рублей по договору страхования от 14.03.2014 г., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. 

Представитель ответчика ПАО «КБ Восточный» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Одновременно представила возражения на исковое заявление, согласно которым указала о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условий кредитного договора, заключенного 14.03.2014 г. между истцом и ответчиком, так как указанные требования должны быть заявлены истцом в течение 3 лет с даты заключения кредитного договора, то есть, 14.03.2017 г. Также банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредитов, заемщику были своевременно зачислены на текущий банковский счет денежные средства. Наряду с этим, банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку истец заключил договоры страхования напрямую со страховыми компаниями. Кроме того, истец (заемщик) добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такового договора. Следовательно, заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается. При этом истец вправе был отказаться от данной услуги страхования, чего им сделано не было. Подписывая заявления на добровольное страхование, истец был согласен с его условиями в полном объеме. Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств причинения истцу вреда Банку не предоставлено, также истцом не подтверждён факт причинения нравственных или физических страданий. В связи с этим просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представив отзыв на исковое заявление. Согласно представленному отзыву на исковое заявление, свое заявление на заключение договора страхования истец выразил 14.03.2014 г. собственноручно, подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручен, он с ним ознакомлен, согласился и обязался соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии. Таким образом, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи на заявлении о заключении кредитного договора и заявлении на добровольное страхование. При этом истец своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовался, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования к страховщику не обращался. Требования истца о компенсации морального вреда немотивированны, поскольку он не представил доказательств, подтверждающих причинение ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. С учетом исполнения ЗАО «СК «Резерв» своих обязательств надлежащим образом, требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представила отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым договор страхования от 04.02.2016 г. истцом был заключен добровольно, так истец собственноручно по своей воле подписал заявление на страхование, тем самым согласился со всеми условиями договора страхования. При этом истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 36 048 рублей, чем выразил свое волеизъявление о заключении договора. Также доказательств недействительности договора страхования истцом не представлено. Кроме того, ФИО1 была предоставлена вся информация об услуге страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Каких-либо досудебных обращений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истца не поступало. Наряду с этим, требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истец не доказал причинение ему физических и нравственных страданий, соответственно оснований к взысканию штрафа не имеется. 

Принимая во внимание надлежащее извещение сторон о рассмотрении дела, судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по вопросам страхования с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам впоследствии в установленном порядке отказаться от этой услуги. 

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что 14.03.2014 г. между банком и истцом заключён кредитный договор, по которому ФИО1 получен кредит на сумму 338 853 рублей на срок 42 месяца, то есть, до 14.09.2017 г. под 29.7 % (годовых). 14.03.2014 г. в обеспечение исполнения кредитного обязательства ФИО1 обратился с заявлением в ЗАО СК «Резерв» с просьбой заключить договор страхования на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно названному заявлению, ЗАО СК «Резерв» заключило с ФИО1 договор страхования на сумму 52 853 рублей на срок до 14.09.2017 г. по рискам: смерть или установление инвалидности 1-ой либо 2-ой группы в результате несчастных случаев и (или) болезни. Выгодоприобретателем указан ФИО1 либо его наследники в случае его смерти. При выдаче кредита банк единовременно удержал с ФИО1 52 853 рублей в счёт оплаты страховой премии, что следует из выписки по лицевому счёту. В анкете заявителя на выдачу кредита имеется графа о страховании, в которой ФИО1 выразил своё согласие со страхованием жизни путём фиксации своей подписи в одной из граф: «я согласен на заключение между истцом и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней». Также истец был предупрежден, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию, не является условием выдачи кредита. Факт ознакомления истца с условиями страхования подтверждается его подписью. Наряду с этим истцу предоставлялась возможность выбора иных условий страхования в других Страховых компаниях. Аналогичные условия, подтверждающие добровольность волеизъявления истца, содержаться и в заявлении ФИО1 на страхование от несчастных случае и болезней от 14.03.2014 г., адресованное ЗАО СК «Резерв». 

Кроме того, 04.02.2016 г. между банком и истцом заключён кредитный договор, по которому ФИО1 получен кредит на сумму 339 485 рублей под 29 % (годовых). Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита – до востребования. Одновременно с заключением кредитного договора 04.02.2016 г. истец подписал заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, адресованное ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от несчастных случаев и болезней на случай смерти в результате несчастного случая и болезни. Согласно данному заявлению, ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключило с ФИО1 договор страхования на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243\02» на сумму 36 048 рублей на срок до 03.02.2019 г. по рискам: смерть застрахованного или установление инвалидности 1-ой либо 2-ой группы в результате несчастных случаев и (или) болезни. Выгодоприобретателем указан ФИО1 – застрахованный. В заявлении на добровольное страхование клиентов истец согласился со всеми условиями договора страхования, при этом пописав данное заявление добровольно, собственноручно. Истец, подписывая данное заявление на добровольное страхование, был уведомлен, что договор страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истцу было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается.

Таким образом, представленными ответчиками документами опровергаются доводы истца о том, что до него не была доведена полная информация о предоставляемых ему услугах и условиях страхования, о самих страховых компаниях, а также о том, что услуга о страховании ему была навязана. При подписании заявлений на получение кредитов истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Таким образом, до истца в заявлении на страхование была доведена вся необходимая информация о существенных условиях договора страхования. Согласно нормам главы 28 ГК РФ, указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. Кроме того, истец не выразил отказ от заключения договоров, не предоставил возражения относительно заключаемых сделок, следовательно, он своими действиями подтвердил намерение заключить договоры на предложенных условиях. Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в получении кредита, не представлено. С заявлениями о расторжении договоров страхования истец (Страхователь) к Страховщикам не обращался.

При изложенных обстоятельствах, суд расценивает заключение договоров страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

В связи с этим суд не установил оснований для признания вышеуказанных договоров страхования, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, следовательно, основания для признания договоров страхования недействительными и взыскании с ответчиков удержанных с истца сумм страховых премий отсутствуют.

По вопросу пропуска срока исковой давности, о чем заявлено представителем ответчика ПАО КБ «Восточный», суд пришел к следующим выводам. 

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Один из кредитных договоров заключен между истцом и Банком 14 марта 2014 года.

Согласно выписке из лицевого счета, исполнение указанного кредитного договора началось с момента выдачи истцу денежных средств банком, то есть с 14.03.2014 года, соответственно срок исковой давности истек 14.03.2017 года, тогда как истец обратился в суд только 25.10.2017 года. В связи с этим данные обстоятельства являются самостоятельными основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований применительно к кредитному договору от 14.03.2017 года. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Решение суда принято в окончательной форме 06.12.2017 года.

Председательствующий Д.А. Ремезов