Дело № 2-175/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 года г.Котовск

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Федорова В.В.,

при секретаре Котовой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вред, штрафа и оплаты нотариальных услуг, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице своего представителя по доверенности от ДАТА.ФИО2 обратился в Котовский городской суд АДРЕС с иском к «Сетелем Банк» ООО, и просил суд взыскать часть суммы страховой премии в размере 159833, 45 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг по составлению доверенности в размере 1700 рублей и сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что 16.08.2017г. истец ФИО1 заключил с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор №_________, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1468599 рублей 62 копейки сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,9% годовых. При подписании пакета документов по кредиту также было оформлено заявление ФИО1 на включение его в число застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ». Плата за участие в Программе страхования состоит из: платы за организацию страхования в размере 11,88 % от суммы кредита, а также на оплату страховых премий в размере 1,32% от суммы кредита Страховщику. Плата за подключение к программе страхования составила 171250 рублей 13 копеек. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

ДАТА. истцом в адрес «Сетелем Банк» ООО была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, ДАТА. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и пунктом 2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 статьи 958 ГК РФ.

Кроме того, Ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные Истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДАТА. по ДАТА. – то есть 4 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, часть платы за участие в Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования: 171 250 руб. 13 коп. / 60 мес. * 4 мес. = 11 416 руб. 68 коп.; 171 250 руб. 13 коп. - 11 416 руб. 68 коп. = 159 833 руб. 45 коп. Таким образом, часть платы за участие в Программе страхования в размере 159 833 руб. 45 коп, подлежит возврату.

Кроме того, навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со от. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный ему моральный вред на сумму 10000 рублей.

Определением суда от ДАТА в качестве соответчика по делу по привлечено ООО "Страховая компания КАРДИФ" АДРЕС).

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, в материалах имеются их письменные ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором они исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика – «Сетелем Банк» ООО по доверенности ФИО3, извещенная о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям изложенным в письменном отзыве (л.д.№_________), согласно которому ни одно положение кредитного договора не влечет подключения потребителя к программе коллективного добровольного страхования (далее - Программа страхования) и не содержит обязанности присоединиться к программе страхования; Подключение к программе страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя - Заявления на страхование; до заключения договора потребитель проинформирован о добровольной основе присоединения к программе страхования; в Программе страхования именно Банк выступает страхователем, а потребитель (при наличии письменного волеизъявления) - застрахованным лицом. Право выбора страховщика принадлежит страхователю; присоединение к программе страхования представляет для Заемщика самостоятельное экономическое благо, которое выражается либо в получении страхового возмещения самим застрахованным лицом, либо в погашении за счет страховой выплаты задолженности застрахованного лица (в случае назначения Банка выгодоприобретателем по договору); Заключая со страховщиком договор страхования в интересах и с добровольного согласия заемщика, Банк действовал по поручению заемщика, выраженном в Заявлении на страхование. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, поэтому взимание платы за подключение к Программе страхования правомерно. Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №_________ содержит полную и исчерпывающую информацию по всем условиям Кредита, представленные Банком доказательства подтверждают информированность Заемщика о всех условиях договора и согласие с ними, условия договора полностью соответствуют действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 и права потребителя не нарушают. Услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО была оказана на основании добровольного волеизъявления Истца. Предметом Программы коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО СК «КАРДИФ» является оказание возмездных услуг по организации страхования Клиента путем заключения от имени и за счет Банка (страхователя) договоров страхования со страховщиками в интересах застрахованного лица - Клиента. Между Банком и Клиентом достигнуто соглашение о цене услуги, которая указана в Кредитном договоре, и которая была известна Клиенту при заключении Кредитного договора. Пунктом 2.2.3 Условий участия в Программе страхования, предусмотрено, что при получении Банком письменного заявления Клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с Даты подключения к Программе страхования, возврат Платы за подключение к Программе страхования не производится. В данном случае Истец не реализовал свое право на отказ от участие в программе страхования, тем самым проявил свою волю на сохранение сделки. Со стороны Банка нарушений условий Кредитного договора и прав потребителя не было, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Согласно справке ООО «СК КАРДИФ» ФИО1 является застрахованным лицом, Банком была перечислена страховая премия страховщику за застрахованное лицо ФИО1 в полном объеме (Приложение №_________). В настоящее время обязательства Истца по возврату денежных средств Банку не исполнены в полном объеме, сумма задолженности по основному долгу ФИО1 по Кредитному договору составляет 1096459.96 рублей. Доводы представителя ФИО1 является надуманным и фактическим обстоятельствам дела не соответствует.

Представитель ответчика – ООО "Страховая компания КАРДИФ" извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, каких-либо отзывов или ходатайств не представил.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца и его представителя исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Свобода договора - основополагающий принцип договорного права, означающий, что стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании. 

Положение пункта 1 статьи 422 ГК РФ предполагает, что запрет на включение тех или иных условий договора должен быть прямо установлен законом.

Согласно положениям ч.1 и ч.2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДАТА между ФИО1 и "Сетелем Банк" ООО был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №_________, согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1468599 рублей 62 копейки сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,9% годовых для приобретения автомобиля марки Mitsudishi outlender. Размер ежемесячного платежа каждого 17 числа месяца составил 36539 рублей (кроме последнего).

Одновременно, при заключении кредитного договора, истец выразил намерение и своим заявлением (л.д.№_________) дал свое согласие на участие в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО в качестве застрахованного лица.

Кредитный договор №_________ заключенный между сторонами, не содержит условий о его заключении при обязательном условии заключения договора страхования.

Из п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что отсутствует обязанность заемщика заключать иные договора. Согласно положениям заявления на участие в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО в качестве застрахованного лица Заемщик уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что несогласие на приобретение дополнительных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик подтвердил уведомление его кредитором, о том, что в случае присоединения к программе добровольного страхования, заемщик может отказаться от страхования в любой момент согласно условиям участия в программе.

С указанными условиями истец ознакомлен лично, о чем имеется его подпись в индивидуальных условиях и заявлении на страхование.

Из заявления на страхование, подписанного Истцом следует, что он выражает желание выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", что до подписания заявления он уведомлен о добровольности участия в программе и, что его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении кредита.

Подписывая заявление на страхование, истец указал, что добровольно выражает согласие на участие в Программе страхования на Условиях участия, с которыми Страхователь ознакомил его до подписания настоящего заявления. 

Согласно справке ООО «СК КАРДИФ» ФИО1 является застрахованным лицом, Банком была перечислена страховая премия страховщику за застрахованное лицо ФИО1 в полном объеме.

В соответствии с п. 2.2.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", участие клиента в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления.

При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентов в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в том числе в случае получения банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100 % от уплаченной платы за подключение к Программе страхования (п. 2.2.2.1).

Согласно п. 2.2.3. Условий участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО при получении Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с даты подключения к Программе страхования, возврат платы за подключение к Программе страхования не производится.

Как следует из материалов дела подключение Истца к Программе страхования было осуществлено ДАТА 

С требованием о возврате денежных средств (а не с заявлением об отказе от участия в Программе страхования к Банку) Истец обратился ДАТА

Оценив собранные доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 422, 450, 958, 934 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. Так истцом не было представлено бесспорных доказательств того, что договор страхования в ООО "Страховая компания КАРДИФ" являлся обязательным условием заключения кредитного договора, и услуга по заключению договора страхования ему была навязана. Доказательств же нарушения страховщиком условий договора страхования суду не предоставлено. Отказывая в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что Условиями участия в Программе коллективного добровольного личного страхования заемщиков не предусмотрена возможность возврата платы за подключение к Программе при подаче клиентом письменного заявления об отказе от участия в программе страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней с даты подключения к Программе.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 1 статьи 958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Таким образом, у суда не имеется оснований для применения упомянутой нормы права.

Истец не лишен возможности в установленном порядке отказаться от заключенного договора страхования, но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется.

Поскольку требование истца о компенсации морального вреда вытекает из основных требований о взыскании части суммы страховой премии (т.е. связано с защитой его нарушенных имущественных прав), то указанные требования также не подлежат удовлетворению

В силу положений ст.98 ГПК РФ судебные расходы истца по оформлению нотариальной доверенности не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и оплаты нотариальных услуг, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья В.В. Федоров