дело № 2-1984/2021

УИД 22RS0067-01-2021-002398-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2021 года гор. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Астаниной Т.В.,

при секретаре Юркиной И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Бастион» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84500 руб. (часть основного долга), а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2736,85 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «УРСА Банк» в простой письменной (офертно-акцептной) форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 149196 руб. под 23 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвратить предоставленный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором. 

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением единственного акционера закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ (решение №) ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

Во исполнение действующего законодательства была изменена организационно-правовая форма банка с ОАО на ПАО. Приведенное в соответствие с требованиями ГК РФ полное фирменное наименование банка - Публичное акционерное общество «МДМ Банк», сокращенное фирменное наименование - ПАО «МДМ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры об уступке прав (требования), в том числе относительно задолженности по кредитному договору №, между ЗАО коммерческий Банк «Кедр» и ОАО «МДМ Банк», ЗАО коммерческий Банк «Кедр» и ОАО «Акционерный Банк Пушкино», ОАО «Акционерный Банк Пушкино» и ООО «Нет долгов», ДД.ММ.ГГГГ № – между ООО «Нет долгов» и ООО «Бастион».

Ответчик с даты уступки прав (требований) по кредитному договору банком до момента подачи заявления в суд платежей в счет погашения задолженности не производил, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в указанном выше размере. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенный к участию в деле по устному заявлению доверителя, в судебном заседании возражали против иска, полагая, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку кредит предоставлялся на 60 месяцев. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст.809, 810, ч.2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в простой письменной офертно-акцептной форме между ФИО1 и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 149196 руб., на срок 60 месяцев, с установлением следующей процентной ставки за пользование кредитом: 1-й год - 23 % годовых, 2-й год - 43,5 % годовых, 3-й, 4-й, 5-й год - 99% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению ссудной задолженности в размере 149 196 руб. (с учетом комиссии за выдачу кредита (оформление документов) и стоимости банковской карты), платежи о погашению процентов за пользование кредитом в размере 355 296,81 руб., единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 6000 руб., стоимость банковской карты в размере 300 руб., итого полная сумма, подлежащая выплате составляет 504492,81 руб. 

Предоставление заемщику кредитных денежных средств в сумме 149196 руб. подтверждается выпиской по счету, представленной ПАО Банком «ФК Открытие» (правопреемником ОАО «УРСА Банк»); график платежей по кредиту ни банком, ни истцом предоставлен не был; у ответчика документы по кредитному договору также не сохранились. 

Кредитный договор заключен в соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Рефинансирование кредитов» (далее - Условия кредитования), которые согласно заявлению (оферты) являются неотъемлемой частью настоящей оферты и, в случае ее акцепта Банком, договора банковского счета, кредитного договора.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике (п. 3.5 Условий). 

Согласно п. 4.1.1, п. 4.1.2 Условий клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком); уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). 

Подписав заявления, заемщик подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, Тарифами банка. 

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Последний платеж в сумме 4500 руб. был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего обязательства по кредитному договору ею не исполнялись. Доказательств, подтверждающих, что кредитное обязательство исполнено, ответчиком не представлено; период неисполнения и факт неисполнения обязательств по договору не оспаривался. 

Согласно ч. 1 и ч.2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» (правопреемником ОАО «УРСА Банк») и ЗАО Коммерческий Банк «Кедр» был заключен договор № об уступке прав требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком, размер задолженности составил 361366,08 руб., права по кредитному договору перешли в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав, в том числе, неуплаченные комиссии, штрафы, проценты и т.д.

В тот же день между ЗАО КБ «Кедр» уступило ОАО «Акционерный Банк Пушкино», в том числе, права требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, которое в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ передало право требования по кредитному договору на основании договора об уступке прав требования ООО «Нет долгов».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Нет долгов» заключило с ООО «БАСТИОН» договор уступки прав требования №, в том числе по кредитному договору, заключенному с ответчиком. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент совершения сделок уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если - иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 5.4 Условий, с которыми ответчик была ознакомлена, предусмотрено право банка частично или полностью уступить права требования по кредитному договору третьим лицам без дополнительного согласования. Т.о. истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1

При этом суд соглашается с доводами возражений ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В заявлении (оферте) указан срок, на который был предоставлен кредит – 60 месяцев, и, исходя из данного срока, определены размеры процентных ставок за пользования кредитом, а также рассчитана полная стоимость кредита. 

При этом суд не соглашается с доводами стороны истца о том, что после приобретения права требования ДД.ММ.ГГГГ ООО «Нет долгов» направило должнику уведомление, которым изменило условия срока возврата кредита, который новый кредитор определил до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ 

В силу положений ст.811 ГК РФ кредитору предоставлено право досрочно потребовать возврат долга. Доказательств же заключения в установленном законом порядке соглашения с заемщиком об изменении условий кредитного договора и увеличении срока возврата кредита суду не представлено. Односторонние же действия кредитора, совершенные по истечении установленного договором срока возврата долга, не могут быть расценены в качестве доказательств изменения условий договора. 

В уведомлении об изменении условия срока возврата кредита от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Нет долгов» в качестве обоснования наличия у него права на подобное изменение условий договора ссылался на п. 5.1, п.5.1.4 Условий. При этом указанными положениями Условий в их взаимосвязи с п.5.2 Условий, предусмотрено право банка в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов в сторону сокращения срока возврата кредита (досрочного взыскания), а не его увеличения. Право кредитора на одностороннее продление срока возврата кредита Условиями не предусмотрено, как не предусмотрено и условиями договора, указанными в заявлении (оферте), где определена дифференцированная процентная ставка за пользование кредитом, исходя из срока, на который предоставлен кредит, и рассчитана полная стоимость кредита, которая возросла бы в случае изменения срока возврата кредита. 

В силу положений ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления.

С настоящим иском в суд ООО «Бастион» обратилось согласно почтовому штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений о том, что кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до истечения срока исковой давности, суду не представлено. 

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения договора цессии между ОАО «МДМ Банк» и ЗАО КБ «КЕДР» ДД.ММ.ГГГГ 

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, являетсяоснованиемк вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах иск ООО «Бастион» подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление ООО «Бастион» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «УРСА Банк», оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Астанина