Дело № 2-770/2024

64RS0045-01-2024-000205-89

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

15 февраля 2024 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жарун А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на транспортное средство, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее – АО«Кредит Европа Банк (Россия)», Банк)обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на транспортное средство, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и АО«Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1093205 руб. 94 коп.

Договор, заключенный между Банком и заемщиком, является смешанным договором, которой содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит.

Кредитный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО«Кредит Европа Банк (Россия)»), а также Заявление к договору потребительского кредита. 

В соответствии с Тарифами АО«Кредит Европа Банк (Россия)» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 17,8%годовых. 

Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО«Кредит Европа Банк (Россия)», изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в Заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неуклонно соблюдать. 

Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету заемщика №.

25 февраля 2022 г. заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым между Банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение, которым произведена реструктуризация задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору по состоянию на 25 февраля 2022 г. на сумму 639342 руб. 15коп., процентная ставка по кредиту составила 19% годовых, срок погашения по реструктуризированному договору – до 1 марта 2024 г.

В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 19 декабря 2023 г. задолженность заемщика перед Банком составляет 345613 руб. 75 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 306432руб. 92 коп., сумма просроченных процентов – 11602 руб. 26 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 1139 руб. 90 коп., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 25157 руб. 41коп., реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 1281 руб. 26 коп.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. 

В связи с изложенным, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 345613руб. 75 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12656руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты>; цвет автомобиля белый.

Определением о принятии мер по обеспечению иска от 22 января 2024 г. по ходатайству истца наложен запрет на совершение регистрационных действий в отношении автомобиля 

<

данные изъяты>.

Представитель истца АО «Кредит Европа Банк (Россия)», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца, а также сведения об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации в соответствии с требованиями статьи 113ГПК РФ, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин своей неявки и письменных возражений на иск суду не представил.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда г.Саратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и АО«Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор №№.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 1093205 руб. 94 коп., срок возврата кредита 60месяцев, проценты за пользование кредитом по ставке 17,80% годовых, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности (л.д. 16-18).

Согласно пункту 11 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, денежные средства были предоставлены заемщику на следующие цели: безналичная оплата стоимости 

<

данные изъяты> в сумме 1015000 руб. в ООО «

<

данные изъяты>», оплата услуг автосалона в сумме 14800 руб., оплата услуги Страхование от несчастных случаев и болезней в сумме 63405 руб. 94 коп. (л.д. 17, оборот).

Кредитный договор №№ смешанным договором, который определяет условия предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства и состоит из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключенного между Банком и заемщиком, при этом заемщик является одновременного залогодателем по договору залога транспортного средства.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитования, предусмотрена необходимость заключения с АО«Кредит Европа Банк (Россия)» договора залога транспортного средства (л.д. 17). 

ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «

<

данные изъяты>» и ФИО1 был заключен договор № № купли-продажи транспортного средства бывшего в эксплуатации (номерного агрегата) в отношении автомобиля 

<

данные изъяты> (л.д. 54). 

Банк свои обязательства по договору исполнил, осуществив оплату транспортного средства по счету на оплату № № от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.22, оборот).

Также Баком в соответствии с условиями договора была осуществлена оплата по договору на оказание услуг по счету на оплату № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 14800 руб. (л.д. 23, оборот) и оплата полиса № № по полисным условиям № № от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 24).

25 февраля 2022 г. заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым между Банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение, которым произведена реструктуризация задолженности заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору по состоянию на 25 февраля 2022 г. на сумму 639342 руб. 15коп., процентная ставка по кредиту составила 19% годовых, срок погашения по реструктуризированному договору – до 1 марта 2024 г. 

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету (л.д. 9-12).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору №№ по состоянию на 19 декабря 2023 г. составляет 345613 руб. 75 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 306432руб. 92 коп., сумма просроченных процентов – 11602 руб. 26 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 1139 руб. 90 коп., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 25157 руб. 41коп., реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 1281 руб. 26 коп.

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик суду не представил. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Кредит Европа Банк (Россия)» к М.В.ОБ. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. по состоянию на 19 декабря 2023 г. в размере 345613 руб. 75 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 306432руб. 92 коп., сумма просроченных процентов – 11602 руб. 26 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 1139 руб. 90 коп., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 25157 руб. 41коп., реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 1281 руб. 26 коп.

Решая вопрос об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство 

<

данные изъяты>, суд приходит к следующему выводу.

Как было указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и АО«Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен кредитный договор №№.

Кредитный договор №№ является смешанным договором, который определяет условия предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства и состоит из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключенного между Банком и заемщиком, при этом заемщик является одновременного залогодателем по договору залога транспортного средства.

В соответствии условиями кредитного договора, залогодателем передано в залог кредитору транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО «

<

данные изъяты>» и ФИО1 был заключен договор купли-продажи транспортного средства 

<

данные изъяты>. 

ФИО1 исполнил обязательство по передаче транспортного средства в залог, 23 февраля 2019 г. Банк оформил залог в отношении транспортного средства 

<

данные изъяты>, что подтверждается сведениями из Реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты (л.д. 30). 

Обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 19 декабря 2023 г. по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. образовалась задолженность в размере 345613 руб. 75 коп.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, ввиду нарушения ФИО1 условий обязательства, обеспеченного залогом, истец вправе предъявить требования об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно сведениям, представленным РЭО ГИБДД УМВД России по г.Саратову, транспортное средство 

<

данные изъяты>, оформлено на имя ФИО1 (л.д. 65).

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из изложенной выше нормы права следует, что для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество должны быть установлены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, тогда когда нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Действующим законодательством не предусмотрено иных оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательства, размер задолженности по кредитному договору, которая составляет 345613 руб. 75 коп., а также стоимость заложенного имущества, исходя из договора купли-продажи, суд приходит к выводу, что данный размер задолженности не может быть признан крайне незначительным.

На момент вынесения решения право истца на возврат суммы долга действиями ФИО1 не было восстановлено, в связи с чем не отпали основания для предъявления требования о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита и обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу требований пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В связи с изложенным, требования истца об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки 

<

данные изъяты>; цвет автомобиля белый, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 12656 руб.

Также АО «Кредит Европа Банк (Россия)» подлежит возврату излишне уплаченная государственная пошлина в соответствии с платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 2070 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на транспортное средство, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» (ИНН

<

***>) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 345613 руб. 75 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 306432руб. 92 коп., сумма просроченных процентов – 11602 руб. 26 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 1139 руб. 90 коп., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 25157 руб. 41коп., реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 1281 руб. 26 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12656 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство 

<

данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, установив способ и порядок его реализации в виде продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. 

Возвратить акционерному обществу «Кредит Европа Банк (Россия)» излишне уплаченную государственную пошлину на основании платежного поручения № № от ДД.ММ.ГГГГ г. (сумма платежа 14726 руб., плательщик АО «Кредит Европа Банк (Россия)», получатель Управление Федерального казначейства по Саратовской области (Межрайонная инспекция ФНС России № № по Саратовской области), банк получателя отделение Саратов Банка России/УФК по Саратовской области г.Саратов) в размере 2070 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Пугачев

Заочное решение в окончательной форме принято 22 февраля 2024 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев