Дело № 2-788/2018

З А О Ч НО Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2018 года Озерский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего судьи Шишкиной Е.Е., 

при секретаре Гариной Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

Изначально, истец ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», о взыскании страховой премии в сумме 99 706 рублей, компенсации морального вреда 3 000 рублей, почтовые расходы в сумме – 276,20 руб., 

В обоснование указала, что 19.03.2018 года между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования № в рамках программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Указанный договор является мерой надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от 19.03.2018 года на сумму кредита 664 706 рублей. По условиям договора страхования страховая премия составила 99 706 рублей, которую он перечислила на расчётный счёт филиала № Банка ВТБ (публичное акционерное общество). 24.03.2018 года он обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченной комиссии. В удовлетворении заявления страховая компания отказала.

Впоследствии истец привлек ПАО БАНК ВТБ в качестве соответчика, просил взыскать с ООО СК ВТБ Страхование и ПАО Банк ВТБ солидарно : сумму страхования- 99 706 руб., компенсацию морального вреда – 3 000 руб., почтовые расходы – 276 руб. 20 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по 19 руб. 80 коп. за каждый день, начиная с 13 апреля 2018 года по день принятия решения суда. (л.д. 36-37).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен (л.д. 48)

Представители ответчиков ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом (л.д. 41-42,44-47,117,118), причины неявки не сообщили, в связи с чем суд на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ определила рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования частично, взыскав денежные средства с ПАО Банк ВТБ. 

Как следует из материалов дела, 19 марта 2018 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 664 706 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 12,5% годовых (л.д. 24).

Также 19 марта 2018 года ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 87-88). 

Согласно выписке по счету 19.03.2018 года ФИО1 оплатил страховую премию за продукт «Финансовый резерв Профи» по договору № от 19.03.2018 года в размере 99 706 руб. (л.д. 26-27).

Подписывая заявление, ФИО1. подтвердил, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, был ознакомлен и согласен с Условиями страхования.

24.03.2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 99 706 рублей (л.д. 16-17).

ООО СК «ВТБ Страхование», получило указанное заявление 03.04.2018 года (л.д. 8) и 10.04.2018 года (л.д. 13-15).

Однако ответа ООО СК «ВТБ Страхование» отказано в удовлетворении требований ФИО1 (л.д. 95-97).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее -добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 49-56, 99-116).

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение к вышеупомянутому договору коллективного страхования, далее - Условия) предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - банк (л.д. 57-66).

19 марта 2018 года ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ПАО «ВТБ 24» (Программа страхования) (л.д. 87-88) в котором он просит банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». По условиям страхования страховая сумма составила 664 706 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования – 99 706 руб., из которых 19 941,20 руб. - вознаграждение банка, 79 764,80 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования - с 20 марта 2018 года по 20 марта 2023 года. 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного, до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового (пункт 8.4 договора коллективного страхования).

На основании выписки по счету, оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв по договору от 19 марта 2018 года составил - 99 706 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика и, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У.

Учитывая, что ФИО1 направил заявление об отказе от договора страхования 24 марта 2018 года, то есть в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу, что проигнорировано заявление застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя и влечет удовлетворение требования истца о взыскании уплаченной им страховой премии за счет банка.

При этом, суд полагает необходимым отметить, что то обстоятельство, что истец обратился за возвратом платы за включение в число участников программы страхования не в банк, а непосредственно к страховщику, не является основанием для отказа в удовлетворении иска в данной части, поскольку ПАО Банк ВТБ, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено доказательств разъяснения (доведения информации) истцу порядка, правил и оснований отказа от договора страхования, что, в свою очередь является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Имеющиеся в материалах дела документы об обратном не свидетельствуют.

Заявлением о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 20 марта 2018 года по 20 марта 2023 года, страховая премия составляет 99 706 рублей.

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У взысканию с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 подлежит страховая премия в размере 99 433 рубля 13 копеек (99 706- (99 706 : 1827 x 5)), где 99 706 рублей - сумма страховой премии, 1827 - количество дней в периоде с 20 марта 2018 года по 20 марта 2023 года, 5 - срок действия договора страхования.

Поскольку судом установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы комиссии (страховой премии) за подключение к программе страхования при отказе от услуги, суд приходит к выводу о том, что с банка в пользу истца ФИО1 на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда - 1 000 рублей.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в редакции федерального закона № 167-ФЗ от 02.07.2013 года, действовавшей до 01.06.2015 г., размер процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата или иной просрочки в их уплате определяется на основании существующей в месте жительства (месте нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его части, эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором, а при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с этой же нормой закона в редакции, вступившей в силу с 01 июня 2015 года и действовавшей до 01.08.2016 года, размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С 01 августа 2016 года размер процентов определяется ключевой ставкой ЦБ РФ.

Ключевая ставка с 26.03.2018г. – 7,25%.

Как указано выше, с заявлением об отказе от включения истца в число участников программы коллективного страхования и возврате денежных средств ФИО1 обратился 24 марта 2018 года. 

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает исходя из требований истца, не выходя за пределы требований. 

За период с 13.04.2018 года по 03.07.2018 года – 82 дня

99 706 руб. х 7,25 % х 82/365 = 1 623,98 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены банком добровольно, в том числе после подачи настоящего иска, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца штрафа в размере 51 028 руб. 55 коп. из расчета: (99 433,13 + 1000+ 1 623,98 руб..) х 50%).

Также истец просил взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 276,20 рублей.(л.д. 10, 12).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст. 94 ГК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся признанные судом необходимыми расходы. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Между тем, суд взыскивает с ответчика ПАО Банк ВТБ почтовые расходы в сумме - 138 руб. 10 коп., поскольку один из кассовых чеков свидетельствует о направлении заявления о выдаче документов. 

Согласно ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с банка в местный бюджет следует взыскать государственную пошлину в размере - 3221 руб. 14 коп. 

На основании изложенного ст.ст. 421, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере - 99 433 рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере - 1 000 рублей,, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - 1 623 рубля 98 копеек, штраф - 51 028 руб. 55 коп., почтовые расходы - 138 руб. 10 коп. 

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере - 3221 руб. 14 коп. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения подать в Озерский городской суд заявление о пересмотре заочного решения, а в целом решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.

Председательствующий: Е.Е. Шишкина 

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>