Дело № 2-694/2020

УИД 42RS0015-01-2020-000904-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.при секретаре судебного заседания Гребневой Е.С.,с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД,ММ.ГГ., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, в котором просит: признать недействительным п.4 Кредитного договора, заключенного между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» ДД,ММ.ГГ., в части необходимости заключения договора страхования одновременно с кредитным договором, как ущемляющие права потребителя по сравнениюс правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей; признать незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» по не исполнению условий кредитного договора, заключенного с ФИО2 ДД,ММ.ГГ., выразившиеся в одностороннем повышении процентной ставки по кредиту; возложить на ПАО «Банк Уралсиб» обязанность по снижению процентной ставки за пользование кредитом, предоставленному ФИО2 кредитным договором от ДД,ММ.ГГ. до 10,90% годовых; обязать ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9 % годовых; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда, причиненного оспариваемыми действиями, в сумме 5 000 руб.; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО2 штраф за нарушение прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД,ММ.ГГ. между нею, ФИО2, и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор о предоставлении 612 200 рублей на срок до ДД,ММ.ГГ. под 10,90% годовых (далее - «кредитный договор»).

Исходя из содержания п.4 кредитного договора, значение процентной ставки на дату предоставления составляет 10,90 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с Кредитным договором.

В случае прекращения действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитного договора, процентная ставка будет составлять 16,90 % годовых.

Иных условий, дающих право одностороннего изменения процентной ставки по кредиту, в кредитном договоре не предусмотрено.

При заключении кредитного договора, между нейи ООО СК «Уралсиб Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комплексная защитазаемщика» №. Страховая премия по договору составила 104 188,05 руб. Страхователем и Застрахованном лицом по договору является ФИО2 Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ..

Кроме того, при заключении кредитного договора, между нейи ООО СК «Уралсиб Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (Быстрополис «Благополучная семья» № от ДД,ММ.ГГ.). Страховая премия по договору составила 5 000,00 руб. Страхователем и Застрахованным лицом по договору является ФИО2. а также близкие родственники застрахованного лица. Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ..

В связи с тем, что страховая премия по заключенным договорам страхования была чрезмерно завышенной по сравнению с аналогичными условиями, действующими в сфере страхования, она воспользовалась своим правом, предусмотренным Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", и отказалась от вышеуказанных договоров страхования.

ДД,ММ.ГГ. ею в адрес страховщика ООО «СК Уралсиб Страхование» было направлено заявление об отказе от Полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комплексная защита заемщика» № от ДД,ММ.ГГ.. и возврате страховой премии а также в адрес страховщика АО «Уралсиб Жизнь» было направлено заявление об отказе от полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комплексная защита заемщика» № от ДД,ММ.ГГ. и возврате страховой премии.

Действуя в соответствии с индивидуальными и общими условиями кредитного договора, ДД,ММ.ГГ. заключила договор страхования в СПАО «Ресо-Гарантия» (аккредитованная страхования компания в ПАО «БАНК УРАЛСИБ») - полис № от ДД,ММ.ГГ..

В соответствии с договором страхования страхователем и застрахованным лицом является ФИО2 Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ..ДД,ММ.ГГ. единовременно и в полном объеме оплатила страховую премию по договору в размере 1 800,00 руб., что подтверждается кассовым чеком.

Кроме того, ДД,ММ.ГГ. на основании заявления на страхование от несчастных случаев или болезней, ею был заключен договор страхования в СПАО «Ресо-Гарантия» (полис № от ДД,ММ.ГГ..) В соответствии с данным договором страхователем и застрахованным лицом является ФИО2 Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ..

Выгодоприобретателем на сумму задолженности по кредитному договору № от ДД,ММ.ГГ. на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является ПАО «Банк Уралсиб».

ДД,ММ.ГГ. единовременно и в полном объеме оплатила страховую премию по договору в размере 13 414,19 руб., что подтверждается кассовым чеком ФД №.

Считает, что ею было исполнено обязательство, предусмотренное кредитным договором от ДД,ММ.ГГ., относительно обеспечения личного страхования на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также обязательство относительно обеспечения личного страхования на случай обращения застрахованного лица в медицинские учреждения при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме и других несчастных случаях, требующих оказание медицинских услуг.

ДД,ММ.ГГ. в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ею было подано уведомление о заключенных договорах страхования по кредитному договору № от ДД,ММ.ГГ.. К уведомлению были приобщены оригиналы договоров страхования - Полис № от ДД,ММ.ГГ.., Полис № от ДД,ММ.ГГ..; Чеки об оплате страховой премии: кассовый чек № от ДД,ММ.ГГ., кассовый чек № от ДД,ММ.ГГ..

Уведомление было принято ДД,ММ.ГГ. и зарегистрировано в ПАО «Банк Уралсиб» за вх. №.

В подтверждение факта заключения договоров страхования Банку были предоставлены оригиналы договоров страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии по ним.

Между тем, ДД,ММ.ГГ. истцом от ПАО «Банк Уралсиб» было получено смс-сообщение, в соответствии с которым, ежемесячный платеж не является погашенным в связи с недоплатой суммы в размере 1 848,05 руб.

ДД,ММ.ГГ. в приложении ПАО «Банк Уралсиб», истцом было получено уведомление Банка с том, что по состоянию на ДД,ММ.ГГ. ежемесячный платеж не погашен, в связи с чем, Банк просит обеспечить наличие денежных средств на счете для погашения кредита в размере 15 140 руб. для погашения ежемесячного платежа.

Таким образом, банк, в нарушение условий кредитного договора, в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредиту до 16,90% годовых, соответственно ежемесячный платеж по договору был увеличен до суммы 15 140 руб. (на 1 848,05 руб.).

Учитывая, что она надлежащим образом исполнила свои обязательства в части обеспечения мер по снижению риска не возврата денежных средств, заключив договоры страхования, оплатив страховую премию за весь период действия договоров и предоставив все необходимые документы ответчику, действия ответчика по одностороннему повышению процентной ставки по кредиту считает неправомерными.

Условия кредитного договора по возложению на Заемщика обязанности по одновременному заключению с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья, по мнению истца, существенно нарушает ее права и негативно отражается на обязанностях заемщика, как потребителя финансовых услуг.

Считает, что незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред в размере 5000 руб. Кроме того, просит взыскать штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканных судом сумм с ответчика.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.169). 

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД,ММ.ГГ. (л.д.71), на исковых требованиях настаивала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО3 действующая на основании доверенности № от ДД,ММ.ГГ. (л.д.154-156), в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена, представила в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.

В обоснование своей позиции по делу указала, что сторонами при заключении кредитного договора согласованы две процентные ставки и применение того или иного размера зависит непосредственно от действий заемщика.

Для применения льготной процентной ставки в размере 10,90% годовых договор добровольного страхования жизни и здоровья должен отвечать следующим условиям: должен быть заключен одновременно с кредитным договором; должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на пять лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращений застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами: должен покрывать полностью сумму основного долга по кредиту.

Факт заключения договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита, но является основанием для получения заемщиком льготной процентной ставки. Одновременность заключения двух договоров обусловлена тем, что Банк принимает решение о льготной процентной ставке только убедившись, что полис страхования полностью соответствует условиям Банка в части срока действия, перечня страховых случаев, страховой суммы, поскольку величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

При прекращении действия описанного выше договора страхования процентная ставка составляет 16,90% годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и/или не предоставлены документы.

Считает, что изменение процентной ставки в рассматриваемой ситуации происходит вследствие исполнения сторонами условий заключенного между ними кредитного договора, а не в результате одностороннего повышения Банком процентной ставки, как ошибочно полагает истец.

Указывает, что заключенные истцом со СПАО «Ресо-Гарантия ДД,ММ.ГГ. договоры страхования не соответствуют установленным кредитным договором требованиям ни в части одновременности заключения с кредитным договором, ни в части срока действия и объема страховых рисков: полис № от ДД,ММ.ГГ. выдан на срок 12 месяцев с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ., услуги теле-медицины (обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио - или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами) представленными документами не охвачены.

Кроме того, заявление об отказе от договора страхования, заключенного с АО «УРАЛСИБ Жизнь», и возврате страховой премии направлено истцом ДД,ММ.ГГ.. Срок страхования в СПАОРесо-Гарантия» во вновь заключенных договорах установлен со ДД,ММ.ГГ.. и ДД,ММ.ГГ.., т.е. имеет место временной перерыв в действии договоров страхования.

По мнению, представителя ответчика, наличие такого перерыва свидетельствует о сознательном, обдуманном выборе заемщика, о последствиях которого он знал, т.е. осуществлен выбор иного кредитного продукта, а именно кредитование без заключения договоров страхования с соответствующей процентной ставкой, согласованной сторонами при заключении кредитного договора.

Просила обратить внимание суда на тот факт, что заключенный между сторонами кредитный договор предусматривает возможность получения кредита, как со страхованием, так и без страхования (на выбор клиента), что, безусловно, влияет на размер процентной ставки. Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями договора варьируется в зависимости от согласия заёмщика одновременно заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска не возврата заёмщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Настаивает на том, что истец, располагая полной и достоверной информацией об условиях предоставления кредита и установления процентной ставки за пользование кредитными средствами, подписав индивидуальные условия кредитования, договоры страхования с АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ООО СК «Уралсиб страхование», предусматривающих определённый объём страховых рисков и период действия страхования, осознано и добровольно принял отвечающее его финансовым интересам решение и выбран из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант кредитования с условием одновременного страхования жизни и здоровья, что отвечает положениям статьи 421 ГК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, в том числе возражения представителя ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1, п.1 ст.9, п.5 ст.10 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В абз. 2 п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора" разъяснено, что при толковании условий договора в силу абз.1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (абзац первый).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ч.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 названного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

Пунктом 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) доуровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Пунктом 1 ст.10 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД,ММ.ГГ. между ФИО2 и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор № от ДД,ММ.ГГ. на предоставление денежных средств в размере 612 200 руб. сроком по ДД,ММ.ГГ. (л.д.7-9).

В соответствии с п.4 Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям и заключаемого одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет, включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращений Застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи в медицинскую или иную организацию, дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами; покрывать полностью суммуосновного долга кредита.

Факт заключения договора добровольного страхования должен подтверждаться предоставлением Кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

В случае прекращения действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям кредитного договора процентная ставка будет составлять 16,90 (Шестнадцать целых девяносто сотых) % годовых (л.д.7).

Заемщиком ФИО2 выбран вариант пониженной процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. 

Одновременно с кредитным договором ФИО2 ДД,ММ.ГГ. заключен с АО «УРАЛСИБ Жизнь» договор страхования № путем выдачи полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" (л.д.12-17).

Согласно пункту 2 Полиса страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть Застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности I или П группы; обращение Застрахованного лица в течение срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующего получение медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, соответствии с Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами;

Страховая сумма по рискам (смерть Застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью Застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности I или II группы) на дату заключения договора страхования по полису составляет 612 200,00 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей (п. 10 Условий).Страховая премия по договору составила 104 188,05 руб. Страхователем и Застрахованном лицом по договору является ФИО2 Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ. (л.д.59-60).Страховая сумма по риску (Обращение Застрахованного лица ввследствие расстройства здоровья или состояния, требующего получение медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию) составляет 50 000,00 рублей.

Так как в полисе страхования не указано иного, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

Кроме того, при заключении кредитного договора, между истцом и ООО СК «Уралсиб Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней Быстрополис «Благополучная семья» № от ДД,ММ.ГГ. Страховая премия составила 5 000,00 руб. (л.д.18), которая была оплачена истцом в полном размере.

Страхователем и Застрахованным лицом по договору является ФИО2. а также близкие родственники застрахованного лица. Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ..(л.д.12-17).

Договором предусмотрены следующие страховые случаи (риски): смерть застрахованного врезультате несчастного случая и болезни, которыми является ДТП; смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением ДТП; признание Застрахованного инвалидом в результате несчастного случая; причинение Застрахованному телесных повреждений в результате несчастного случая (предусмотренных Таблицей); госпитализация Застрахованного вследствие несчастного случая; обращение в медицинское учреждение в целях получения медицинской помощи по причине укуса клеща, а также проведения профилактических мероприятий, необходимых Застрахованному по причине укуса клеща. Страховая сумма в совокупности по всем рискам составила 600 000,00 руб.

Так как в полисе страхования не указано иного, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

ПАО "Банк Уралсиб", рассмотрев предложение ФИО2 о заключении кредитного договора от ДД,ММ.ГГ., принял решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 10,90% годовых.

ДД,ММ.ГГ. истцом в адрес страховщика АО «Уралсиб Жизнь» было направлено заявление об отказе от Полиса добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комплексная защита заемщика» № от ДД,ММ.ГГ. и возврате страховой премии (л.д.19), а также в адрес страховщика ООО «СК Уралсиб Страхование» было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования банковских карт «Защита карт» № от ДД,ММ.ГГ. и возврате страховой премии(л.д.22).

ДД,ММ.ГГ. ФИО2 заключила со СПАО «Ресо-Гарантия» (аккредитованная страхования компания в ПАО «БАНК УРАЛСИБ») – договор добровольного медицинского страхования «ДОКТОР РЕСО» страхования № от ДД,ММ.ГГ. полис №(л.д.34).

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинские учреждения из числа предусмотренных страховой программой при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме и других несчастных случаях, требующих оказание медицинских услуг оговоренных страховой программой.

В соответствии с договором страхования страхователем и застрахованным лицом является ФИО2 Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ..(л.д.34). ДД,ММ.ГГ. оплатила страховую премию в размере 1800 руб., что подтверждается кассовым чеком (л.д.32). Выгодоприобретателем на сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД,ММ.ГГ. на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является ПАО «Банк Уралсиб».

Кроме того, ДД,ММ.ГГ. на основании поданного заявления (л.д.28) в обеспечение исполнения кредитного договора от ДД,ММ.ГГ. ФИО2 истец заключила договор страхования со СПАО «Ресо-Гарантия» (аккредитованная страхования компания в ПАО «БАНК УРАЛСИБ») - полис № «Заемщик»(л.д.34).

В соответствии с договором страхования страхователем и застрахованным лицом является ФИО2 Срок страхования с ДД,ММ.ГГ. по ДД,ММ.ГГ..(л.д.30,33). Выгодоприобретателем на сумму задолженности по кредитному договору № от ДД,ММ.ГГ. на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является ПАО «Банк Уралсиб». В тот же день истец оплатила страховую премию в размере 13414,19 руб.(л.д.31).

В соответствии с договором страхования, предусмотрены следующие страховые риски Застрахованного: Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

ДД,ММ.ГГ. истцом в АО «Уралсиб Жизнь» было подано уведомление о заключенных договорах страхования по кредитному договору № от ДД,ММ.ГГ.. К уведомлению были приобщены оригиналы договоров страхования - Полис № от ДД,ММ.ГГ.., Полис № от ДД,ММ.ГГ..; Чеки об оплате страховой премии: кассовый чек № от ДД,ММ.ГГ., кассовый чек № от ДД,ММ.ГГ.. (л.д.43). Уведомление было принято ДД,ММ.ГГ. и зарегистрировано за вх. №. В подтверждение факта заключения договоров страхования АО «Уралсиб Жизнь» были предоставлены оригиналы договоров страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Доказательств уведомления ПАО «Банк Уралсиб» о заключенных с СПАО «Ресо-Гарантия» договорах страхования (Полис № от ДД,ММ.ГГ.., Полис № от ДД,ММ.ГГ..) по кредитному договору № от ДД,ММ.ГГ.. и представлении оригиналов данных договоров истцом в материалы дела суду не представлено.

ДД,ММ.ГГ. истцом от ПАО «Банк Уралсиб» было получено смс-сообщение, в соответствии с которым, ежемесячный платеж для погашения кредита составляет 15 140 руб., в связи с чем, Банк просит обеспечить наличие денежных средств на счете для погашения кредита (л.д.64). Ответчик в соответствии с п.4 кредитного договора повысил истцу процентную ставку по кредиту до 16,90% годовых, после прекращения действия договора страхования, заключенного истцом одновременно с кредитным договором.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению, вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав Индивидуальные условия кредитования от ДД,ММ.ГГ., ФИО2 согласилась с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае прекращения действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика, заключенного одновременно с кредитным договором.

Судом установлено, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов ПАО "Банк Уралсиб" является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита. Участие или неучастие в указанной программе добровольного страхования не является условием выдачи ПАО "Банк Уралсиб" потребительского кредита. В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением истца.

Истец добровольно приняла решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Банк Уралсиб», что также подтверждается пояснениями представителя истца в ходе судебного разбирательства, и её собственноручными подписями в кредитном договоре, информации о полной стоимости кредита, страховом полисе. 

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец прекратил действие Договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика, заключенного одновременно с кредитным договором.

Доводы истца о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, в нарушение условий договора являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

При заключении договора заемщику в соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей была предоставлена вся необходимая информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях. ФИО2 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае прекращения действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. 

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Заключая кредитный договор, истец, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.

Доводы истца о том, что им было исполнено обязательство, предусмотренное кредитным договором от ДД,ММ.ГГ., относительно обеспечения личного страхования на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также на случай обращения застрахованного лица в медицинские учреждения при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме и других несчастных случаях, требующих оказание медицинских услуг, суд считает необоснованными, поскольку заключенные истцом со СПАО «Ресо-Гарантия» договоры страхования не соответствуют установленным кредитным договором требованиям в части одновременности заключения с кредитным договором, срока действия и объема страховых рисков.

При таких обстоятельствах, предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований в части признания условий п.4 кредитного договора от ДД,ММ.ГГ., позволяющих банку изменить процентную ставку в случае прекращения действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика, заключенного одновременно с кредитным договором отсутствуют. Условие договора о праве банка повысить процентную ставку по кредиту соответствует положениям п. 11 статьи 7 Федерального закона от ДД,ММ.ГГ. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении требований о признании п.4 кредитного договора недействительным, вытекающие из них требования о признании незаконными действия Банка по неисполнению условий кредитного договора, выразившиеся в одностороннем повышении процентной ставки по кредиту; возложении обязанности по снижению процентной ставки за пользование кредитом до 10,9 % годовых, установлению обязанности Банка произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9 % годовых, взыскании компенсации морального вреда, причиненного оспариваемыми действиями, взыскании штрафа за нарушение прав потребителя также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – ДД,ММ.ГГ.. 

Судья Г.П. Рудая