Дело № 2-2452/2019 07 июня 2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе:

Председательствующего по делу судьи Ю.М. Поздеевой,

при секретаре судебного заседания А.М. Костяевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» (далее по тесту – Банк, АО «ЮниКредит Банк») о взыскании переплаченных процентов в размере 61 324 рубля 64 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ответчик предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 917 000 рублей. Кредит предоставлен на покупку квартиры по адресу: 

<

адрес>. Ежемесячный платеж составил 20 089 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесена сумма досрочного платежа 587 000 рублей, в связи с чем, Банком изменен платеж, который составил 13 892 рубля. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела погашение К. досрочно (за 66 месяцев) перечислив в Банк 1 316 706 рублей 13 копеек. Согласно графику погашения платежей на ДД.ММ.ГГГГ, за фактический срок использования кредитом ФИО1 уплатила проценты в сумме 1 055 578 рублей 44 копейки. ФИО1 считает, что должна была выплатить только 994 253 рубля 80 копеек, в связи с чем, по ее мнению, она произвела переплату 61 324 рубля 64 копейки.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились. По определению суда дело рассмотрено в их отсутствие в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ст. 123, ч. 3 Конституции Российской Федерации) стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), принимая на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)).

В соответствии с пунктом 3.5. Положения Центрального Банка Российской Федерации «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» №39-П от 26 июня 1998 года проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось, не может происходить по правилам названных норм права.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны при заключении договора предусмотрели порядок погашения кредита аннуитетными платежами.

Порядок погашения кредита с помощью ежемесячного аннуитетного платежа в отличие от погашения дифференцированными платежами предусматривает равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период и первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга. Исполнение обязательств дифференцированными платежами, подразумевает, что по мере погашения долга в течение периода кредитования идет уменьшение суммы ежемесячного платежа. Условиями заключенного кредитного договора, предусмотрено, что проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Данное условие соответствует нормативным требованиям регулятора в сфере банковской деятельности -Центрального Банка России.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. Заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. При этом чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

При аннуитетных (равных) платежах в составе платежа учитывается как погашение процентов, так и погашение суммы основного долга и по мере погашения основного долга проценты, насчитываемые на его остаток, сокращаются, что при аннуитетном платеже означает рост доли, направляемой на погашение основного долга.

Заключив кредитный договор на длительный срок (360 календарных месяцев), ФИО1 по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед Б. меньшими по объёму равными платежами.

Как следует из условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 20 089 рублей, впоследствии в связи с частичным досрочным погашением 13 892 рубля. Указанная сумма состоит из платежа в погашение основного долга и процентов.

Начисление и взимание ответчиком процентов только на фактический остаток задолженности по основному долгу и только за период фактического пользования таким остатком подтверждается составом каждого ежемесячного платежа ФИО1

Сумма процентов за пользование кредитом за каждый процентный период исчисляется путем умножения суммы остатка основного долга на процентную ставку в процентах годовых, деления полученной суммы на количество дней в году, на который приходится процентный период, за который начисляются проценты, и умножения полученной суммы на количество дней в процентном периоде.

ФИО1 получила в кредит денежные средства в размере 1 917 000 рублей, процентная ставка равна 12,25 % годовых, первый процентный период, согласно расчету задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 31 дней, в 2013 году было 365 дней. Следовательно, сумма процентов за первый процентный период составляет 19 944 рубля 68 копеек (1917000* 12,25%/365*31). Далее, чтобы рассчитать сумму, которая подлежит уплате ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основного долга, необходимо из размера аннуитетного платежа (20 089 рублей) отнять сумму процентов, подлежащих уплате за первый процентный период. Следовательно, сумма, которая подлежит уплате в счет погашения основного долга в составе аннуитетного платежа, составляет 144 рубля 32 копейки (20 089-19 944,68). Таким образом, сумма процентов составляет 19 944 рубля 68 копеек, сумма основного долга – 144 рубля 32 копейки. Далее, чтобы рассчитать сумму процентов, подлежащих уплате во втором процентом периоде ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, от первоначальной суммы кредита отнимаем сумму основного долга, уплаченную в первом процентном периоде, и получаем 1 916 855 рублей 68 копеек (1 917000-144,32). Для расчета процентов за указанный период, за сумму основного долга принимаем сумму в размере 1 916 855 рублей 68 копеек, и получаем проценты за второй процентный период в размере 19 943 рубля 18 копеек (1916855,68* 12,25%/365*31), выплата по основному долгу составляет 145 рублей 82 копейки (20089,00-19943,18).

В последующем расчет должен производиться именно по такой схеме.

Поскольку аннуитетный платеж предполагает равные ежемесячные платежи, а сумма процентов за пользование кредитом начисляется Банком по определенным правилам, установленным Центральным Банком РФ, то эта «равность» ежемесячного платежа может быть достигнута только путем подбора суммы основного долга, которая будет погашаться ежемесячно, таким образом, чтобы при сложении этой суммы и суммы процентов, начисленных в соответствии с требованиями законодательства на остаток задолженности и за период фактического пользования таким остатком задолженности, получалась сумма аннуитетного платежа.

При проверке вышеуказанным способом всего расчета задолженности можно подтвердить, что уплаченные истцом проценты за пользование кредитом в составе аннуитетных платежей не включают период, в течение которого реальное пользование заемными средствами не осуществлялось.

При уменьшении же срока кредитования до 67 месяцев при той же сумме кредита и той же процентной ставке размер аннуитетного платежа увеличился бы (чтобы вернуть ту же сумму при той же процентной ставке за меньший срок). При большей сумме аннуитетного платежа погашение суммы основного долга происходило бы быстрее, и фактическое пользование кредитом было бы меньше. Если бы заемщик ежемесячно вносил бы большую сумму, то основной долг уменьшался бы быстрее, заемщик пользовался бы ежемесячно меньшей суммой кредита и, соответственно, платил бы меньшие проценты. Заемщиком была произведена уплата процентов только за период пользования кредитными денежными средствами и на ту сумму кредита, которой заемщик ежемесячно пользовался в реальности. После прекращения пользования заемщиком кредитом, проценты кредитором не начислялись.

Из изложенного выше следует, что как при срочном, так и досрочном погашении кредита, проценты банком авансом не взимались, Истцом не выплачивались и рассчитывались банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредитом, и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст.ст. 809 и 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются за прошлый период фактического пользования кредитом и не включают в себя период, в который пользование суммой кредита не происходило. Поскольку для определения размера ежемесячного платежа процентов не имеет значения планируемый на будущее срок полной выплаты кредита, авансового платежа процентов кредитным договором не предусмотрено.

Таким образом, доводы ФИО1 основаны на ошибочном предположении о том, что по условиям кредитного договора размер ежемесячно уплачиваемых процентов зависит от предполагаемого на будущее периода полного погашения кредита.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, ФИО1 реализовала свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что само по себе не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата, поскольку, заявляя такое требование, ФИО1 фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), и, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов - отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2019 г.

Председательствующий Ю.М. Поздеева