Дело № 2-151/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Даниловка

Волгоградской области 10 июля 2020 года

Даниловский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Ливенцевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Донцовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, по условиям которого банку предоставил заемщику денежные средства в размере 49 039 руб. 00 коп. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и сроки, установленные договором. Банк со своей стороны выполнил условия договора, предоставив заемщику денежные средства, однако ответчик свои обязательства по возврату денежных средств исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок возврата денежных средств, что привело к образованию просроченной задолженности. Согласно условий договора, ответчик ежемесячно уведомлялся о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS – сообщений. Поскольку просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. В настоящее время за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 113 638 руб. 91 коп., из которых задолженность по основному долгу – 46 577 руб. 37 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 67 061 руб. 54 коп. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика в свою пользу данную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 472 руб. 78 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в своем заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила возражения на исковое заявление, указав, что вся сумма задолженности, указанная в требовании банка, была ею погашена в полном объеме. Кроме того, просила учесть, что истцом произведен расчет процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в то время как срок действия договора от ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 месяцев. Просила применить к требованиям истца срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 (в настоящее время ч.3) ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику в кредит денежные средства в размере 49 039 руб., а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства, производя ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения по кредиту и уплатив проценты по кредиту – 37,5% годовых. Согласно договору, кредит предоставлен на 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа составляет – 2 292 руб., сумма последнего платежа составляет – 2 259 руб. 36 коп. Возврат кредита и уплата на него процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (в наличном или безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между банком и заемщиком договоре, который состоит из Общих условий договора потребительского кредита и банковского специального счета, а также Заявления клиента о заключении договора кредитования. В Заявлении клиента на заключение договора кредитования имеется собственноручная подпись заемщика, свидетельствующая о её согласии с Общими условиями кредитования. Подписав указанный договор, ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять (л.д.10).

Согласно пункту 2.2. раздела 2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента в общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и общих условиях, являются совокупностью следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Пунктом 4.2. раздела 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Пунктом 4.2.1. указанных условий установлен порядок начисления процентов со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на нерабочий (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

В соответствии с пунктом 4.4. раздела 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ). В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Выдача кредита банком произведена ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.9). 

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил своевременно и в полном объеме. 

Однако ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора не исполняла договорные обязательства надлежащим образом. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 перед банком составляет 113 638 руб. 91 коп., из которых задолженность по основному долгу – 46 577 руб. 37 коп., задолженность по процентам за пользования кредитными средствами 67 061 руб. 54 коп. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора, логичен, арифметически верен, ответчиком не оспорен, проверен судом и с учетом положений ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ признается правильным.

В обоснование своих доводов о погашении задолженности по договору, ответчиком представлена суду копия квитанции об оплате задолженности по кредиту в размере 24 176 руб. 69 коп., согласно которой в феврале 2018 года ФИО1 была произведена оплата кредита в сумме 24 176 руб. 69 коп. Вместе с тем, указанная сумма не может быть зачтена в счет погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку как следует из представленных документов, данная сумма уплачена ответчиком в пользу «Свеа Экономи Сайпрус Лимитед» (на счет его представителя ООО «Кредитэкспресс Финанс»), являющегося правопреемником ПАО КБ «Восточный» в связи с уступкой права (требования), по иному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по спорному кредитному договору или наличия долга в ином размере, несмотря на имеющуюся у нее возможность.

В то же время заявленные банком требования суд находит подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Доводы представителя истца о том, что банком не была истребована вся задолженность при подаче заявления о вынесении судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности не является пропущенным, суд находит не состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм права. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, о ненадлежащем исполнении условий кредитного договора истцу стало известно в июне 2014 года, когда ФИО1 стали нарушаться условия договора, после этого периодические платежи ею не вносились.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье судебного участка № по Вахитовскому судебному району 

<

адрес> Республики Татарстан. ДД.ММ.ГГГГ по делу № СП2-5432/2017 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 943 руб. 25 коп., государственной пошлины уплаченной взыскателем при подаче заявления в размере 1464 руб. 25 коп. Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен на основании возражений ФИО1

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, течение срока исковой давности прерывалось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены). 

С настоящим исковым заявлением банк обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю на почтовом конверте, в связи с чем срок исковой давности, с учетом прерывания срока в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не является пропущенным по платежам, следующим после ДД.ММ.ГГГГ. На основании этого требования истца о взыскании суммы периодических платежей, исчисленных за пределами этого срока, подлежат отклонению. 

Размер задолженности по спорному кредитному договору за период в пределах срока исковой давности, составляет: 54 652 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга (за вычетом платежей до ДД.ММ.ГГГГ) – 20 380 руб. 07 коп., сумма процентов за пользование кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету, произведенному истцом)) – 34 272 руб. 37 коп, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом, вопреки доводам ответчика, банк, в силу условий кредитного договора, а также положений ч.3 ст.809 ГК РФ, имеет право на получение процентов за пользование займом до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 3 472 руб. 78 коп. 

С учетом результатов рассмотрения дела с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в сумме 1 667 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 652 руб. 44 коп., из которых: сумма основного долга – 20 380 руб. 07 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 34 272 руб. 37 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 667 руб., а всего 56 319 (пятьдесят шесть тысяч триста девятнадцать) рублей 44 копейки.

В остальной части заявленных требований публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Даниловский районный суд Волгоградской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 14 июля 2020 года.

Председательствующий Е.В. Ливенцева