Дело №2-98/2019

Решение

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г. Выкса

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Власовой И.Н., при секретаре Камановой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 61732,83 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000,00 рублей, взыскании судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг, в размере 950,00 рублей, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что …. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, сумма кредита – …. рублей, процентная ставка по кредиту – …%, срок возврата кредита – … месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от …. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК Сбербанк страхование жизни Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 73150,00 рублей. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены …2018г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ….2018г. в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с …. по …. –. … дней. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: ….. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени истцу не возвращена, что нарушает его право как потребителя на отказ от услуги.

Истец ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились представив ходатайство о рассмотрении дела их отсутствие, исковые требования поддерживают. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, представив отзыв на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно представленному отзыву на исковое заявление, требования истца считает незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поясняя следующее, что ….. между ФИО1 и ПАО Сбербанк путем электронного подписания через систему «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор № …, в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме 700000,00 рублей под … % годовых на срок … месяцев. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом и зачислил на указанный в кредитном договоре счет, полную сумму кредита. С этого момента ФИО1 могла расходовать денежные средства по своему усмотрению. С целью снижения рисков невозможности исполнения своих обязательств по кредитному договору в случае утраты своей платежеспособности истец решил подключиться к предлагаемой банком Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной Истцу документации и размещена в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в системе Сбербанк Онлайн, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным {п. 2.1 Условий участия и п.7 заявления на страхование), а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться, что подтвердила в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от … г. предоставленного в Банк через систему «Сбербанк Онлайн», что предусмотрено п. 2.2. Условий участия в программе страхования. С момента подачи Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от …. г. предоставленного в Банк через систему «Сбербанк Онлайн» и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом. Все вышеуказанные документы, свидетельствует о добровольном волеизъявлении Асосковой И.Н. на подключение к программе добровольного страхования. Ни один из пунктов кредитного договора заключенного Асосковой И.Н. с ПАО Сбербанк не содержит Условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора, (п. 15 индивидуальных условий потребительского кредита заключенного Асосковой И.Н. с ПАО Сбербанк). Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья Заемщика при предоставлении кредита. Банк лишь предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. То есть, подключение к программе страхования - это право, а не обязанность Заемщика. Истец действовала исключительно в своих интересах и по своему добровольному волеизъявлению. На основании поданного в Банк заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заёмщика, ознакомившись с условиями участия в данной программе и приняв их. Истец изъявила желание и просила Банк заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и заёмщика. Данные доводы подтверждены заявлением на страхование Истца поданным в Банк через систему «Сбербанк Онлайн» (абз. 1, п.4., п. 7.2.): «Я, Асоскова И.Н... .. подписывая настоящее заявление, выражаю согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и прошу ПАО «Сбербанк» заключить в отношении меня договор страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика»; «Я подтверждаю, что мне предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования»; «Я ознакомлена ПАО «Сбербанк» с Условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем что: участие в программе страхования и мой отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления (заявления на страхование); «Я согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 73150 руб.»; «Мне разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена мной одним из следующих способов: путем списания со счёта вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счёт суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк»; По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; на возможность заключения такого договора указывается и в п.5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014г. №16 «О свободе договора и ее пределах».) Услуга, по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию о плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги. В то же время при подключении к Программе страхования Банком клиенту предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (размер платы за подключение к Программе страхования в рублях и порядок ее расчета) содержатся и в Заявлении на страхование. В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. В силу положений п.2 и п. 3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. Кроме того, как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от 22.05.2013г., Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данные выводы в полной мере соответствуют и согласуются с п. 2 ст. 934 ГК РФ (заёмщик (заёмщики) предоставляют Банку своё согласие быть застрахованным лицом, а Банк на возмездной основе организует коллективное страхование заёмщиков). Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дне и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - судебной повесткой. Суд, признав причину неявки представителя третьего лица неуважительной, постановил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя. 

Суд, оценив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что …. между ПАО Сбербанк (с одной стороны) и ФИО1 (с другой стороны) заключен кредитный договор № …., в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на сумму … рублей сроком на …. месяцев под …% годовых по продукту «…», что сторонами не оспаривается.

Заявлением на страхование от …. ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика по следующим рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация. 

Выгодоприобретелем по страховым рискам - смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, - является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам). Выгодоприоретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При этом, как следует из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования (пункт 7 Заявления на страхование). Истец был согласен на назначение указанных выгодоприобретателей и на заключение Договора страхования в их пользу, а также был ознакомлен с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истцу было разъяснено, что плата за Подключение к Программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств, за счет суммы предоставленного кредита. Истец был согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования.

В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом), принимает на себя обязательства при наступления события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора являются страхователь – ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») – и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо, а в данном случае ФИО1 не является стороной договора страхования.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № … от …. года, в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков банка. Страхователем, а также выгодоприобретателем и стороной по таким договорам, является ПАО Сбербанк. Заемщики являются застрахованными лицами. Взаиморасчеты по Соглашению (договорам страхования) осуществляются между Страховщиком и страхователем (не застрахованным лицом). 

Как следует из поручения владельца счета от ….. денежные средства в сумме 73150,00 рублей были перечислены в виде платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. 

Согласно справки от …. года выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 …. года рождения подключена к программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

…. ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору от …..

…. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с претензией о возврате ей суммы платы за подключение к программе страхования. 

Требования ФИО1 были оставлены без удовлетворения. 

Согласно пунктам 2.1-2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п.2.2 Условий). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п.4.1 Условий). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования по дату окончания срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Как уже указывалось ранее, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом и его представителем не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам оспариваемого кредитного договора. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Условия кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга подключения к программе страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией, данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

Из содержания заявления на страхование следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и была с ними согласна. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Однако, истцом явно было выражено добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита.

Учитывая вышеизложенное, установленные обстоятельства и указанные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований, поскольку истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, истец добровольно приняла на себя обязанность по страхованию своей жизни и здоровья на весь срок кредитования, что безусловно подтверждается заявлением истца, и что соответствует ст. 329, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителей", суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования вклада в размере 61732,83 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000,00 рублей, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд.

Судья - И.Н. Власова