Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 09 ноября 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С,,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по заключенному с ответчиком Соглашению № от 31.12.2013 г. о предоставлении кредита в размере 267 059 руб. 68 коп. на срок до 02.01.2017 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых. Мотивировал тем, что согласно условиям договора, изложенным в п.4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счёт в ОАО «Россельхозбанк» (далее Правила), погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком (Приложение 1 к Соглашению), при этом датой платежа является 15 число каждого месяца (п.9 Соглашения), однако заёмщик не исполняет обязательства по уплате основного долга с 17.11.2014 г. и процентов за пользование кредитом с 16.10.2014 г. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заёмщик нарушает сроки, установленные для возврата очередной части займа (не исполнил или исполнил ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов);в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита заёмщик обязан исполнить такое требование н позднее срока, установленного в требовании, который считается вновь установленным сроком окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов (п.4.8 Правил).

Из системного толкования ст.450, 453 ГК РФ следует, что расторжение договора в связи с существенным нарушением его другой стороной влечёт прекращение обязательств на будущее время, следовательно, не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до расторжения договора суммы основного долга с процентами, если иное не вытекает из соглашения сторон; в случае расторжения кредитного договора в судебном порядке начисление процентов на сумму неуплаченного основного долга прекращается в день вступления решения суда в законную силу. Общая сумма неуплаченного основного долга для начисления процентов составляет 208 244 руб. 19 коп.

Ранее банк обращался в суд за взысканием с ответчика задолженности, и на основании решения Советского районного суда города Рязани от 05.04.2016 г. с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору № от 31.12.2013 г. по состоянию на 16.11.2015 года в размере 149 403 руб. 80 коп.

14.07.2017 г. Банком должнику было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора сроком исполнения до 14.08.2017 г., однако до настоящего времени долг не погашен, договор не расторгнут.

За период времени с 17.11.2015 г. по 31.08.2017 г. у ответчика имеется задолженность по Соглашению в размере 288 846 руб. 05 коп., из них: 118 483 руб. 28 коп. - основной долг, 80 099 руб. 83 коп. - проценты за пользование кредитом, 59 466 руб. 51 коп. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 30 796 руб. 43 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов. Размер пени определяется в п.11 Соглашения и разделе 6 Правил следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме из расчёта 21,5% годовых.

На основании изложенных обстоятельств истец просил расторгнуть Соглашение № от 31.12.2013 г., взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению за период с 17.11.2015 г. по 31.08.2017 г. в размере 288 846 руб. 05 коп., проценты по Соглашению за период с 01.09.2017 г. по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения кредитного договора) из расчёта 21,5 % годовых от суммы непогашенного основного долга 208 244 руб. 19 коп., а также сумму госпошлины за подачу искового заявления в размере 12 088 руб. 46 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 иск признала частично, пояснив, что не смогла погашать кредит и уплачивать проценты в связи с тяжёлой семейной ситуацией и ухудшением в связи с этим её финансового положения, просила снизить заявленные истцом к взысканию пени в связи с их явной несоразмерностью.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 31 декабря 2013 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительских без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» (далее по тексту - Правила), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 267 059 рублей 68 на срок до 02 января 2017 года с установлением процентной ставки в размере 21,5 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях Соглашения, а именно аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся неотъемлемой частью соглашения (Приложение 1), в размере 9 934 руб. 83 коп. (последний платеж 5 220 руб. 10 коп.). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счёте заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчётном базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов) (п.п.1-3, 6-7, 9-10 Соглашения, Приложение 1 к Соглашению, п.4.1 Правил).

Согласно п. 5 Соглашения, кредит предоставляется путем перечисления на счет заемщика №.

Как установлено в судебном заседании, кредит был предоставлен заемщику 31 декабря 2013 года в сумме 267 059 руб. 68 коп., что подтверждается банковским ордером № от 31.12.2013 года и выпиской по лицевому счету №. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями Соглашения № ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях соглашения, а именно аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся неотъемлемой частью соглашения, в размере 9 934 руб. 83 коп., кроме последнего платежа, который должен быть совершён 02 января 2017 года в размере 5 220 руб. 10 коп. 

Вступившим в законную силу решением Советского районного суда г.Рязани от 05.04.2016 г., принятым по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, имеющим преюдициальное значение при рассмотрении настоящего дела, установлено, что в период действия кредитного договора ответчик нарушила принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на 16 ноября 2015 года у неё перед банком сложилась задолженность в размере 149 403 руб. 80 коп., в том числе: 89 760 руб. 91 коп. - задолженность по основному долгу, 48 500 руб. 85 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 7 141 руб. 72 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату основного долга, 4 000 руб. 31 коп. - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов.

После 16 ноября 2015 года свои обязательства по кредитному договору ФИО1 также не исполняла, что ею в судебном заседании не оспаривалось.

Срок исполнения кредитных обязательств, предусмотренный заключенным между сторонами Соглашением, наступил 02 января 2017 года, 

Согласно п. 6.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк», кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени), в следующем порядке: сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договора; пени начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей сумы по дату полного исполнения всех обязательств заёмщика по погашению задолженности (включительно); пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; размер пени определяется в Соглашении.

В силу п.11 Соглашения, размер пени определяется:

- в период со дня предоставления кредита по Дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году;

- в период с даты, следующей за Датой окончания начисленных процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - из расчёта 21,5% годовых.

14 июля 2017 года Банком в адрес ФИО1 было направлено Требование №, датированное 12.07.2017 года, в котором указывалось, что в связи с неисполнением обязательств по своевременному возврату полученных средств и уплате процентов за пользование ими в соответствии с кредитным договором № от 31.12.2013 г. по состоянию на 12 июля 2017 года у ответчика имеется задолженность 411 345 руб. 61 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу - 208 244 руб. 19 коп., проценты за пользование денежными средствами - 120 995 руб. 48 коп., штрафная неустойка (пени) - 82 105 руб. 94 коп., начисленная из расчёта двойной ставки рефинансирования от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, и предлагалось в срок до 14 августа 2017 года уплатить сумму задолженности, для чего прибыть в АО «Россельхозбанк» для подписания дополнительного соглашения о расторжении кредитного договора.

Указанное Требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 31 августа 2017 года по Соглашению № от 31.12.2013 года имеется задолженность в размере 116 722 руб. 18 коп., из них: задолженность по основному долгу - 208 244 руб. 79 коп. (включая взысканную решением суда от 05.04.2016 г. сумму задолженности в размере 89 760 руб. 91 коп.), задолженность по процентам за пользование кредитом - 128 600 руб. 68 коп. (включая взысканную по состоянию на 16.11.2015 г. задолженность в размере 48 500 руб. 85 коп.), задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов за период с 17.11.2015 г. - 30 796 руб. 43 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату основного долга - 59 466 руб. 51 коп.

Между тем указанный расчёт произведён истцом неверно и противоречит условиям заключенного между сторонами договора, поскольку проценты за пользование кредитом начислены до 31.08.2017 г., а не до окончания установленного Соглашением срока возврата кредита - 02.01.2017 г., которая является также Датой окончания начисления процентов, как это установлено п.4.1 Правил, а расчёт пени произведён исходя из двойной ставки рефинансирования не только по Дату окончания начисления процентов (02.01.2017 г.), но и позднее этой даты, хота в силу п.11 Соглашения после Даты окончания начисления процентов пени подлежат исчислению исходя из ставки 21,5% годовых.

С учётом условий договора за период с 17.11.2015 г. по 31.08.2017 г. задолженность ответчика перед истцом составила: 

- по основному долгу - 118 483 руб. 28 коп. (общая задолженность за весь период действия договора 208 244 руб. 19 коп. за минусом ранее взысканной судом задолженности в размере 89 760 руб. 92 коп.), 

- по процентам за пользование кредитом - 50 537 руб. 76 коп. (общая задолженность за период по 02.01.2017 г. 99 038 руб. 61 коп. (строки с 1 по 41 расчёта, при этом в строке 41 расчёт процентов должен быть произведён за два дня: с 01.01.2017 г. по 02.01.2017 г., в связи с чем составляет 245 руб. 33 коп.) за минусом ранее взысканной судом задолженности в размере 48 500 руб. 85 коп.),

- по пени за несвоевременную уплату процентов - 30 853 руб. 89 коп. (16 794 руб. 48 коп. - за период по 02.01.2017 г. (по Дату окончания начисления процентов) исходя из двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ (ставки по вкладам физических лиц, ключевой ставки), в связи с чем в строках 22 и 23 пени подлежат исчислению по 02.01.2017 г. и составляют соответственно 18 руб. 07 коп. и 88 руб. 05 коп., 14 059 руб. 41 корп. - за период с 03.01.2017 г. по 31.08.2017 г. исходя из ставки 21,5% годовых, в соответствии с п.11 Соглашения (99 038,61 х 21,5% : 365 дней х 241 день)),

- по пени за несвоевременную уплату основного долга - 62 887 руб. 71 коп. (33 325 руб. 59 коп. - за период до 02.01.2017 г. (по Дату окончания начисления процентов) исходя из двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ (ставки по вкладам физических лиц, ключевой ставки), 29 562 руб. 12 коп. - за период с 02.01.2017 г. по 31.08.2017 г. исходя из ставки 21,5% годовых, в соответствии с п.11 Соглашения (208 244,19 х 21,5% : 365 х 241 день)). 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняются договорные обязательства, и по состоянию на 31 августа 2017 года у неё перед истцом существует задолженность в общем размере 262 762 руб. 64 коп.

Обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за неисполнение этих обязательств, судом не установлено. Тяжелая жизненная ситуация ответчика, связанная с заболеванием членов семьи, к таковым обстоятельствам отнесена быть не может.

Вместе с тем, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку (пени), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

В судебном заседании ФИО1 ссылалась на явную несоразмерность заявленных к взысканию пени последствиям нарушения ею обязательств.

Из материалов дела следует, что заявленные к взысканию с ответчика пени в связи с нарушением заёмщиком сроков внесения кредитных платежей за период с 17.11.2015 г. по 31.08.2017 г. (более 21 месяца) составляет: за несвоевременную уплату процентов - 30 796 руб. 43 коп. (согласно расчёту в соответствии с условиями договора - 30 853 руб. 89 коп.), за несвоевременную уплату основного долга - 59 466 руб. 51 коп. (согласно расчету в соответствии с условиями договора - 62 887 руб. 71 коп.)

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем подлежит уменьшению до 60 000 руб., из которых 45 000 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга, 15 000 руб. - за несвоевременную уплату процентов.

При изложенных обстоятельствах иск АО «Россельхозбанк» в части взыскания с ФИО1 задолженности по Соглашению № от 31.12.2013 г. подлежит частичному удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная задолженность за период с 17.11.2015 г. по 31.08.2017 г., с учётом уменьшения размера пени, в сумме 229 021 руб. 04 коп., из которых: сумма основного долга - 118 483 руб. 28 коп., сумма процентов - 50 537 руб. 76 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 45 000 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 15 000 руб.

Поскольку установленные судом обстоятельства свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком кредитного договора, иск в части расторжения указанного Соглашения также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, иск АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО1 процентов по Соглашению № от 31.12.2013 г. за период с 01.09.2017 г. по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с условиями договора (п.4.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращён до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов).

В настоящем случае оснований для применения положений о досрочном возврате суммы займа, содержащихся в статье 811 ГК РФ, на которую истец ссылался в обоснование исковых требований, не имеется, поскольку срок возврата займа (кредита) был установлен договором 02 января 2017 года и в настоящее время наступил. Следовательно, Датой окончания начисления процентов, согласно п.4.1 Правил, является 02 января 2017 года, и после данной даты договором между сторонами предусмотрено лишь начисление пени - по ставке 21,5% годовых, каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется.

В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относится государственная пошлина.

При подаче искового заявления АО «Россельхозбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 12 088 руб. 46 коп., в том числе: 6 088 руб. 46 коп. по требованию имущественного характера и 6 000 руб. по требованию о расторжении договора, что подтверждается платежным поручением № от 08.09.2017 года. 

При этом Банком заявлялся иск по требованию имущественного характера в размере 288 846 руб. 05 коп., из которых основной долг - 118 483 руб. 28 коп., проценты - 80 099 руб. 83 коп., пени - 90 262 руб. 94 коп. (30 796 руб. 43 коп. + 59 466 руб. 51 коп.).

Судом обоснованным признан иск в части взыскания суммы основного долга в размере 118 483 руб. 28 коп., в части взыскания процентов - в размере 50 537 руб. 76 коп., в части пени - в размере не менее заявленной суммы, то есть в общем размере 259 283 руб. 98 коп. Размер госпошлины при указанной цене иска составляет 5 792 руб. 84 коп. 

Поскольку иск Банка удовлетворён частично, при этом при снижении судом размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 11 792 руб. 84 коп. (5 792 руб. 84 коп. по требованию имущественного характера и 6 000 руб. по требованию о расторжении договора).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение №, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 31 декабря 2013 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 31 декабря 2013 года за период с 17 ноября 2015 года по 31 августа 2017 года в размере 229 021 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 118 483 руб. 28 коп., задолженность по процентам - 50 537 руб. 76 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату основного долга - 45 000 руб., пени за несвоевременную уплату процентов - 15 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 792 руб. 84 коп., всего - 240 813 руб. 88 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании процентов и пени, а также в удовлетворении требования о взыскании процентов по соглашению № от 31 декабря 2013 года по день вступления решения суда в законную силу - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья-подпись.