Дело № 2-40/20 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«15» января 2020 г. с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тараховой Г.П.,

при секретаре Калашниковой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 461 900,87 рублей. Процентная ставка по кредиту 26,70% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 461900,87 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге СМС–пакет, описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Согласно Договору Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать иные услуги, подключенные к договору. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 14 027,94 рублей. Погашение задолженности, согласно договора осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета. В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещение по кредиту по СМС стоимостью 59 рублей.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 271266,84 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 688 561, 55 рублей, из которых сумма основного долга – 415137,90 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования- 271266,84 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1920,81 рублей, сумма комиссии за направление извещений 236 рублей, банком оплачена государственная пошлина для обращения в суд в сумме 10 085,62 рублей. Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 688561,55 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10085,62 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, обратился с заявлением с просьбой рассмотреть гражданское дело без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дне, времени, месте рассмотрения гражданского дела, не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие, отзыва, возражений суду не представила.

В соответствии со ст. 167 УПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, определили ответственность поручителей, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, заключив соответствующий договор в требуемой форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 461 900,87 рублей. Процентная ставка по кредиту 26,70% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 461900,87 рублей на счет заемщика №, которые получены заемщиком. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и согласился с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге СМС–пакет, описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Согласно Договору Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать иные услуги, подключенные к договору. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 14 027,94 рублей. Погашение задолженности, согласно договора осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета. В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещение по кредиту по СМС стоимостью 59 рублей.

В нарушение условий договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ при условии надлежащего исполнения обязательств. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела судом, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 688 561, 55 рублей, из которых сумма основного долга – 415137,90 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования до дня окончания действия кредитного договора) - 271266,84 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1920,81 рублей, сумма комиссии за направление извещений 236 рублей, банком оплачена государственная пошлина для обращения в суд в сумме 10 085,62 рублей.

Заключая кредитный договор, ответчик обязалась в п. 1.2 кредитного договора возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из графика осуществления платежей и выписки по счету, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленном договоре сроке и размере. С июня 2016 года начала допускать просрочки платежей, последний платеж внесен ею ДД.ММ.ГГГГ.

При допущенной заемщиком просрочке исполнения обязательства по внесению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, банк вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафами.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, сопоставив с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга по кредитному договору в размере 415 137, 90 рублей, штрафа – 1920,91 рубля, сумму комиссий за направление извещений 236 рублей.

Вместе с тем, суд полагает не соответствующим нормам действующего законодательства требование истца в части взыскания с ответчика убытков до дня внесения последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 271266 рублей 84 копеек за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ и ия р полном погашении кредита, указывая, что с ДД.ММ.ГГГГ и по и по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, требование банка в части взыскания убытков в виде процентов на сумму займа вплоть до даты окончания действия кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ противоречит нормам закона.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа. Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств. Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств. Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным требованиям.

При таком положении, учитывая, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчику задолженность по процентам не начислялась, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено п. 3 раздела 3 Условий Договора о предоставлении кредитов, подлежат удовлетворению частично в сумме 234120,56 руб. - начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей ( с 12 платежа по 44).

Поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм изменен, на основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 714, 15 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь 193-199, 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 651 415, 27 рублей, из которых сумма основного долга – 415137,90 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 234120,56 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1920,81 рублей, сумма комиссии за направление извещений 236 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины для обращения в суд в сумме 9 714, 15 рублей.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 17 января 2020 года.

Судья Г.П. Тарахова