Дело № 2-859/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 16 сентября 2019 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к Черной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между Черной Н.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования ***, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере 208 000 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 6 725 руб., день погашения – *** каждого месяца, дата последнего платежа – ***, процентная ставка – 30 % годовых, неустойка за нарушение сроков очередного погашения кредиторской задолженности – 1 000 руб., наименование страховой организации – ООО «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования – 1 248 руб. (0,60 % от страховой суммы) ежемесячно. В заявлении о заключении договора кредитования, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик подтвердил, что согласен с тем, что банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в ПАО КБ «Восточный». Заемщик принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается условиями договора, выпиской по счету, расчетом задолженности и графиком платежей. *** счет *** закрыт. *** банк уступил ООО «ЭОС» право требования по договору, заключенному с ответчиком, в размере 326 991, 46 руб., из которых – 194 402, 78 руб. – задолженность по основному долгу, 110 158, 04 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4 992 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1, 17 438, 64 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и банком права требования. По судебному приказу *** от ***, предъявленному на исполнение в Усть-Абаканский районный одел судебных приставов УФССП России по РХ *** произведены удержания в сумме 500 руб. При этом, после отмены судебного приказа, 500 руб. должником с депозита ООО «ЭОС» не истребована, поворот исполнения судебного приказа *** от *** не производился, в связи с чем подлежит зачету в сумму взыскиваемую по настоящему иску, с указанием на это в мотивировочной и резолютивной части решения суда. Размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами (договорной неустойки) – 17 438, 64 руб., соразмерен последствиям нарушенного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, и сумму основного долга – 194 402, 78 руб., сумму предоставленного кредита – 208 000 руб., срока действия соглашения о кредитовании, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ. Просят зачесть в счет уплаты задолженности по кредитному договору *** ранее удержанную в ходе исполнения судебного приказа *** от *** с Черной Н.А. в размере 500 руб., взыскать с Черной Н.А. в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 326 991, 46 руб., из которых – 194 402, 78 руб. – задолженность по основному долгу, 110 158, 04 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4 992 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1, 16 938, 64– задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами (17 438, 64 руб. – 500 руб.), и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6 465 руб.

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело без ее участия, применить последствия пропуска срока исковой давности, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, *** между Черной Н.А. и ПАО КБ «Восточный» в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит на сумму 208 000 руб. сроком на 60 месяцев под 30 % годовых. Окончательная дата погашения кредита ***. 

Размер ежемесячного платежа составляет 7 973 руб.. Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, плату за присоединение к программе страхования и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом. Дата платежа 10 число каждого месяца.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с данными пунктами договора она согласилась и обязалась выполнять.

Кроме того, ФИО1 обратилась в банк с Заявлением на присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования), по условиям которого наименование страховой организации – ООО «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая, страховая сумма – соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования – 1 248 руб. (0,60 % от страховой суммы) ежемесячно.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

В анкете заявлении, являющейся неотъемлемой часть кредитного договора, заемщик дала согласие на то, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) порядок уведомления заемщика о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

Как следует из материалов дела, согласно Договору об уступке прав (требований) от ***, заключенному между ПАО КБ «Восточный» (цедент, банк) и ООО «ЭОС» (цессионарий), права (требования), в том числе в рамках кредитного договора *** от ***, заключенного с Черной Н.А., от банка перешли к ООО «ЭОС» ***. 

Согласно п.п. 1.1 - 1.3 к цессионарию переходят права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения *** к договору. Требование цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с приложением *** к договору. К цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных кредитными договорами.

В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что заемщик надлежащим образом не исполнил обязательства по кредитному договору, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 326 991, 46 руб., из которых – 194 402, 78 руб. – задолженность по основному долгу, 110 158, 04 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4 992 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1, 16 938, 64– задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами (17 438, 64 руб. – 500 руб.).

Ответчиком Черной Н.А. заявлено о применении срока исковой давности.

Как следует из условий заключенного сторонами кредитного договора, погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно - 10 числа каждого месяца, окончательный срок погашения кредита – ***.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 17, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик возвращает сумму кредита и проценты за его пользование путем внесения ежемесячных платежей согласно графику гашения кредита. 

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 N 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Соответственно срок исковой давности по исполнению данного договора ответчиком должен определяться отдельно по каждому платежу.

Кредитный договор сторон от *** заключён на 60 месяцев, то есть на срок до ***.

Само по себе окончание *** срока действия кредитного договора не освобождало заёмщика от ответственности за нарушение обязательств по договору (п. 4 ст. 425 ГК РФ), и истец своё нарушенное право на получение с заёмщика задолженности вправе был защитить в судебном порядке в течение 3-х лет.

В приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).

Защита нарушенного права в судебном порядке влечёт иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что *** мировым судьей судебного участка № 2 Усть-Абаканского района РХ, на основании заявления, направленного ***, вынесен судебный приказ *** о взыскании с Черной Н.А. в пользу ООО «ЭОС» задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** до *** в размере 321 999, 46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 210 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Абаканского района РХ от *** судебный приказ был отменен на основании заявления должника Черной Н.А..

В период времени с *** по *** срок исковой давности не тек. Настоящий иск ООО «ЭОС» был направлен в суд ***.

Таким образом, по настоящему договору банк вправе требовать взыскания задолженности только по основному долгу по состоянию на *** в размере 173 499, 77 руб., поскольку ответчиком задолженность по основному долгу за период с *** по *** погашена, в удовлетворении требований о взыскании задолженности по основному долгу за период с *** (дата очередного платежа по графику) по *** в размере 20 902, 98 руб., из расчета: 194 402, 75 руб. – 173 499, 80 руб. = 20 902, 98 руб., необходимо отказать

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по платежам, наступившим до *** (дата платежа по графику), то с ответчика в пользу ООО «ЭОС» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитом за период с *** по ***, принимая во внимание расчет задолженности, представленный истцом, в размере 66 307, 83 руб., из расчета:

За период с *** по ***:

(173 499, 77 руб. * 30 % : 365 дней) * 143 дня = 20 386, 29 руб.

За период с *** по ***:

(173 499, 77 руб. * 30 % : 366 дней) * 323 дня = 45 921, 54 руб.,

Итого: 20 386, 29 руб. + 45 921, 54 руб. = 66 307, 83 руб.

Из содержания искового заявления усматривается, что с Черной Н.А. в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании отмененного впоследствии судебного приказа *** *** удержано 500 руб., таким образом, с ответчика Черной Н.А. в пользу ООО «ЭОС» подлежат взысканию проценты и просроченные проценты в общем размере 65 807, 83 руб., из расчета: 66 307, 83 руб. – 500 руб. = 65 807, 83 руб.

Оснований для взыскания комиссии за присоединение к страховой программе 1 в размере 4 992 руб. не имеется, поскольку задолженность по комиссии сложилась за период с *** по ***, при этом, из расчета задолженности, приложенного к заявлению о вынесении судебного приказа следует, что ООО «ЭОС» просило вынести судебный приказ о взыскании задолженности, состоящей из: просроченного основного долга – 194 402, 78 руб., процентов – 127 596, 68 руб., о взыскании задолженности по комиссии за присоединение к страховой программе истцом требования не заявлялись. Таким образом, на дату обращения с настоящим иском в суд, истцом пропущен срок исковой давности по данным требованиям.

Таким образом, с ответчика Черной Н.А. в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 239 257, 60 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 173 449, 77 руб., задолженность по процентам и просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 65 807, 83 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Черной Н.А. в пользу ООО «ЭОС» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 592, 58 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 239 257 рублей 60 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 173 499 рублей 77 копеек, проценты – 65 807 рублей 83 копейки, и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5 592 рубля 58 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд. 

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 20 сентября 2019 года.

Председательствующий С.М. Борец