Дело №2-464/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 21 декабря 2017 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Трухина А.Л., 

при секретаре Рыжовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 59209 рублей 50 копеек,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 59209 рублей 50 копеек, ссылаясь на то, что 10 сентября 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №231641153, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 28026 рублей 91 копейка под 39% годовых сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом должник нарушал условия кредитного договора, не исполнял свои обязательства по погашению основного долга с 12.11.2013 и процентов за пользование заемными средствами с 11.10.2013. У ФИО1 имеется задолженность по кредиту, а именно: задолженность по просроченному кредиту – 23100 рублей 94 копейки, просроченные проценты – 3614 рублей 25 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 24539 рублей 03 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7955 рублей 27 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялась. В адресованном суду письменном ходатайстве ФИО1 просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.32). 

В письменных возражениях на иск ФИО1 выразила свое несогласие с иском в части штрафных санкций за просрочку выплаты основной суммы кредита в сумме 24539,03 рублей, и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 7955,27 рублей. Просила в удовлетворении иска в данной части отказать, а общую сумму кредита снизить до 20000 рублей (л.д.33-35). Обосновывая доводы об отказе в части иска, ФИО1 заявила о явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств. Сумма основного долга, по мнению ответчицы, подлежит уменьшению, поскольку она вносила денежные средства долгое время и в силу своих финансовых трудностей не справилась полностью с погашением займа с большими процентами.

Оценив доводы истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Из материалов дела следует, что 10 сентября 2013 года между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» (переименован в ПАО «Совкомбанк») на основании заявления-оферты со страхованием в акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании №231641153 на сумму 28026 рублей 91 копейка, на срок 12 месяцев (366 дней), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 39% годовых.

Согласно разделу «В» (Порядок совершения действия для акцепта) договора исполнение обязательства осуществляется путем внесения ежемесячно денежных средств на банковский счёт [№].

Раздел «Е» договора содержит График осуществления платежей, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа для ФИО1 установлена в сумме 2857 рублей 83 копейки. Сумма основного долга, подлежащая уплате, составляет 28026 рублей 91 копейка; сумма процентов, - 6265 рублей 20 копеек.

В соответствии с разделом «Б» договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.11). 

Согласно п.4.1.1 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Из п.3.4 Условий кредитования следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п.4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

Факт ознакомления ответчика с условиями кредитования, осознания и понимания их содержания, согласия с ними удостоверен подписью заемщика на договоре, заявлении-оферте, условиях кредитования (л.д.11-17). ФИО2 обязалась неукоснительно исполнять их. 

Согласно представленному истцом расчёту задолженности и выписки по счёту, заемщик ФИО1 не исполняла обязанность по возврату денежных средств, за весь период пользования кредитом произвела всего четыре выплаты: 08.10.2013 в сумме 3000 рублей; 09.11.2013 – в сумме 1500 рублей; 02.12.2013 в сумме 1300 рублей и 13.01.2014 – в сумме 1000 рублей (л.д.6). По состоянию на 13 ноября 2017 года у ФИО1 имеется задолженность по кредиту, а именно: задолженность по просроченному кредиту в размере 23100 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 3614 рублей 25 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 24539 рублей 03 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7955 рублей 27 копеек (л.д.4-5). 

Поскольку ответчиком суду не представлено расчета, который содержал бы иные сведения о размере образовавшейся задолженности, проверив расчет банка, суд находит его правильным и считает возможным положить в основу решения. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк».

13 января 2017 года мировым судьей судебного участка №27 Мантуровского судебного района Костромской области был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №231641153 от 10.09.2013 года в сумме 59976 рублей 07 копеек, а также государственной пошлины в сумме 999 рублей 64 копейки, а всего – 60975 рублей 51 копейка. Поскольку от должника поступило возражение относительно исполнения данного судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка №27 Мантуровского судебного района Костромской области от 12 октября 2017 года судебный приказ был отменен (л.д.10).

05 июля 2017 года ответчику ФИО1 почтовой связью банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по договору в срок до 29.11.2017 в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании, которое осталась без ответа (л.д.21).

Суд, оценивая как достоверные, допустимые и относимые доказательства, представленные истцом, находит полностью доказанным факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств заёмщиком ФИО1, которое заключается в неполной выплате ею сумм, установленных графиком платежей с ноября 2013 года, невыплате ежемесячных платежей по договору о потребительском кредитовании с февраля 2014 года, в результате чего истцу причинён ущерб, поскольку до настоящего времени ответчиком не выплачена сумма кредита и проценты, на возврат которых банк рассчитывал при заключении договора. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Из материалов дела следует, что ответчик мер по погашению задолженности не предпринимал, длительное время платежей по возврату кредита не производит, что позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. 

Суд приходит к выводу о том, что требования, заявленные ПАО «Совкомбанк» в части взыскания задолженности по кредиту в размере 23100 рублей 94 копейки, соответствуют нормам действующего законодательства и условиям кредитного договора, в связи с чем подлежат полному удовлетворению. 

Как указывалось выше, ответчик ФИО2 заявила суду ходатайство о снижении размера неустойки, указывая на его несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, финансовые трудности заемщика.

Положения ст.333 ГК РФ предусматривают возможность уменьшения размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. 

Суд считает заслуживающими внимания доводы ответчика о явном завышенном размере неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов. Размер просроченного основного долга по кредиту по состоянию на 13.11.2017 составляет 23100 рублей 94 копейки, а неустойка за просрочку оплаты основного долга заявлена истцом в сумме 24539 рублей 03 копейки, т.е. в сумме, превышающей размер самого долга. При просроченном размере процентов на 13.11.2017 - 3614 рублей 25 копеек, неустойка на просроченные проценты заявлена истцом в сумме 7955 рублей 27 копеек, что почти в два раза превышает размер самих процентов. 

Установленный в кредитном договоре размер неустойки – 120% годовых, при действующей ставке рефинансирования Центрального банка России (ключевой ставки Банка России) в период с 13.09.2013 по 29.10.2017 в размере с 5,5% до 17% (с 30 октября 2017 года – 8,25%, с 18 декабря 2017 года – 7,75% годовых) превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При этом, суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который внес единственный полный платеж и в дальнейшем уклонился от исполнения взятых на себя обязательств, период невыплаты составляет более трех лет. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая приведенные обстоятельства, период неисполнения обязательства, последствия нарушенного обязательства, а также имущественное положение заемщика, суд полагает необходимым на основании ст.333 ГК РФ снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку основного долга и неустойки за просрочку процентов, определив к взысканию неустойку за просрочку основного долга в размере 10000 рублей, и неустойку за просрочку выплаты процентов в размере 1500 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По данному делу размер государственной пошлины составил 1976 рублей 28 копеек, которые уплачены истцом в полном размере при подаче иска. С ответчика ФИО1 следует взыскать сумму госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №231641153 от 10 сентября 2013 года удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №231641153 от 10 сентября 2013 года в сумме 34600 (тридцать четыре тысячи шестьсот) рублей 94 копейки, в возмещение расходов по уплате госпошлины 1238 (одну тысячу двести тридцать восемь) рублей 03 копеек, всего 35838 (тридцать пять тысяч восемьсот тридцать восемь) рублей 97 копеек.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: ____________________