Дело № 2-79/2019

УИД № 42RS0040-01-2018-002226-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 23 января 2019 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области 

в составе председательствующего Колосовской Н.А.,

при секретаре Митрофановой Л.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Требования мотивирует тем, что 15.03.2018г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора между ней и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Срок страхования составил 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Размер страховой премии составил 62 340, 90 руб., которая была перечислена 15.03.2018г. в полном объеме. Кредитный договор погашен досрочно 15.08.2018г.. В адрес ответчика была направлена претензия о возврате части страховой премии и предоставлении копии полисных условий. В ответе на претензию ответчиком отказано в возврате части страховой премии. Считает отказ незаконным, нарушающим ее права как потребителя. Так как кредит погашен досрочно, то при наступлении страхового случая страховая сумма равняется нулю. Существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п.п.1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. С учетом нарушения прав потребителя, на основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф за невыполнение требований потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. 

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Судом установлено, что 15.03.2018г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 кредит в размере 499 820,90 руб. на срок 57 месяцев с уплатой за пользование кредитом 22,10 процентов годовых.

15.03.2018 года между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на срок, равный сроку кредитного договора.

Как следует из договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 437 480 руб.. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которого указан в приложении №2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Судом установлено, что ФИО1 единовременно уплачена страховая премия в размере 62340 руб. за весь период страхования, что сторонами не оспаривается, подтверждается выпиской по лицевому счету.

При заключении договора страхования истец была ознакомлена и согласна с условиями договора страхования, что подтверждается ее подписью.

Суд считает, что подписанием договора истец подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс кредит» по состоянию на 23.08.2018г. задолженность по кредитному договору перед банком ФИО1 полностью погашена.

10.09.2018г. ФИО1 в лице представителя по доверенности в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части страховой премии и предоставлении копии полисных условий. 

В ответе на претензию ответчиком отказано в возврате части страховой премии, мотивировав тем, что в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования ФИО1 не воспользовалась правом отказа от договора страхования и получения всей суммы страховой премии. ФИО1 имеет право расторгнуть договор страхования представив об этом заявление по форме, но при досрочном расторжении договора страхования возврат всей суммы страховой премии не предусмотрен.

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 943 ГК Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из ч.2 ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из полисных условий следует, что договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя. Условия о возврате суммы страховой премии не предусмотрены. 

Судом установлено и не оспаривается истцом, что ФИО1 добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в договоре страхования условиях и полисных условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК Российской Федерации.

Как следует из договора страхования, в нем определены следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку страховой риск сохраняется и интерес в страховании также не утрачен.

После прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, а меняется лишь выгодоприобретатель, которым согласно п. 6 договора страхования является сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники. 

Более того, согласно п. 5 договора и п. 7.2 полисных условий размер страховой суммы не зависит от досрочного погашения кредита, он равен сумме задолженности, указанной в первоначальном графике погашения кредита и будет равен нулю только в последний день срока кредитного договора, указанного в графике. Следовательно, фактическое гашение кредита не приведет к невозможности страховой выплаты в течение любого дня действия договора страхования. 

Следовательно, поскольку действие договора страхования не было поставлено в зависимость от действия кредитного договора, с прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, возможность возврата страховой премии при досрочном исполнении в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору условиями страхования не предусмотрена, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, возможность реализовать правомочия выгодоприобретателя истцом не утрачена, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также договор страхования и условия страхования, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладала информацией о предоставляемых ей услугах и размере предоставляемой услуги. Однако правом отказаться от заключения договора страхования и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовалась, в связи с чем нарушений со стороны ответчика не имеется.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

При этом, доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий также не предусматривает. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (мотивированного решения суда).

Председательствующий: 

Справка: мотивированное решение изготовлено 25.01.2019г..

Судья: Н.А. Колосовская