Дело № 2-2260/2023

УИД: 58RS0027-01-2022-006864-02

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2023 года город Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Романовой В.А.,

при секретаре Пивцаевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «РОСБАНК», ООО РБ «Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», просив: признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни и здоровья заемщика № от 16.10.2020 г.; взыскать с «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца в качестве страховой премии денежные средства в размере 34 589,81 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 040,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указав, что 16.10.2020 г. между ним и ООО «Русфинанс банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 467 429,81 руб. на приобретение автомобиля с уплатой за пользование кредитом 14,80 % годовых. При оформлении кредита ему было сообщено, что обязательным и безальтернативным условием предоставления потребительского кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья как заемщика кредита. В связи с чем он был вынужден подписать не только кредитный договор, но и договор страхования жизни и здоровья с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» без предоставления права выбора иной страховой компании. ООО «Русфинанс банк» и ОО «Сосьете Женераль Страхование жизни» входят в состав группы компаний «Сосьете Женераль в России». Оформление договоров производилось одним менеджером на территории ...». При выдаче кредита он получил на приобретение автомобиля 426 900 руб., остальные денежные средства в размере 34 589,81 руб. были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Страховая премия в размере 34 589,81 руб. включена в общую сумму предоставляемого ему потребительского кредита, в связи с чем увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, размер процентов. 

Считает, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный как обязательное условие предоставления потребительского кредита, является ничтожным, поскольку его заключение не соответствует нормам действующего законодательства, что нарушает его права на отказ от заключения такого договора, а при согласии его заключать права на выбор страховой компании. Таким образом, считает, что при заключении договора потребительского кредита с обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья ущемлены его права как потребителя. 

14.08.2023 г. от представителя истца по доверенности ФИО2 поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором просит: признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни и здоровья заемщика № № от 16.10.2020 г.; взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу истца в качестве страховой премии денежные средства в размере 34 589,81 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 040,47 руб., взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» и ПАО «РОСБАНК» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

01.03.2021 г. ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «РОСБАНК».

30.09.2022 г. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сменил фирменное наименование на ООО РБ «Страхование Жизни»«, о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнений от 14.08.2023 г., доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просит об оставлении исковых требований к банку без удовлетворения; исковые требования к страховой компании оставил на усмотрение суда. Дополнительно пояснив, что индивидуальный договор страхования жизни заключен между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Банк лишь в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» по распоряжению клиента перечислили страховую премию в размере 34 589,81 руб. на счет страховой компании. Страхователем и выгодоприобретателем по договору является истец. Таким образом, поскольку банк не является стороной по договору и не является получателем денежных средств, банк является ненадлежащим ответчиком. 

Судом с письменного согласия истца постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как установлено судом следует из материалов дела, 16.10.2020 г. между ООО «Русфинанс Банк» (именуемым Кредитор) и ФИО1 (именуемым Заемщик) был заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому сумма кредита и лимит кредитования составил 467 429,81 руб., срок действия 60 месяцев, до 16.10.2025 г. включительно, под 14,80 % годовых, для приобретения автотранспортного средства и оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита (п. 1,2,4,11 индивидуальных условий договора). 

Согласно п. 9 названных индивидуальных условий договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом). 

В этот же день 16.10.2020 г. между ФИО1 (именуемым Страхователь) и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа АВТО №, согласно которому осуществлено страхование ФИО1 срок на 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора; договор вступает в силу с момента заключения; страховая премия составляет 34 589,81 руб. Страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от 16.10.2020 г., заключенному между страхователем и ООО «Русфинанс Банк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 467 429,81 руб. Страхование по рискам Смерть и Инвалидность действует с даты вступления договора в силу.

20.06.2023 г. истец обратился к ответчику ООО «Русфинанс банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с письменной претензией (копия в деле), в которой просит произвести переарсчет взысканных с него процентов за пользование потребительским кредитом с денежной суммы 34 589,81 руб. (страховая премия по договору страхования) и произвести ее возврат в течение 7 дней с момента получения настоящей претензии на его карточный счет через номер сотового телефона. 

01.03.2021 г. ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «РОСБАНК».

В соответствии с ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Учитывая вышеизложенное, к ПАО «РОСБАНК» перешли обязательства ООО «Русфинанс банк» по заключенным им договорам.

Ответа со стороны ответчиков истец не получил.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-Ф «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2.2 ст. 7 названного закона если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно п. 10 ст. 7 этого же закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. 

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Следовательно, судом установлено, что указанные нормы закона не соблюдены стороной ответчика.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части признания недействительным (ничтожным) договор страхования жизни и здоровья заемщика № от 16.10.2020 г.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч. 3)

Истцом в адрес ответчиков было направлено требование о расторжении договора страхования жизни и возврате суммы страховой премии, но оно оставлено без ответа.

Из материалов дела следует, что платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

В связи с чем суд считает, что в пользу истца подлежит вернуть оплаченную страховую премию в размере 34 589,81 руб.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.10.2020 г. по 20.06.2023 г. в размере 7 040,47 руб. 

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. (П. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив в ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, гарантированных Законом РФ «О защите прав потребителей», суд в соответствии с правилами ст. 15 названного Закона считает возможным взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. Указанная сумма, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости.

Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке законные требования потребителя удовлетворены не были, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 30 815,14 руб. (34 589,81 руб.+7 040,47 руб.+20 000 руб.*50 %).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «РОСБАНК», ООО РБ «Страхование Жизни» о защите прав потребителя - удовлетворить.

Признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни и здоровья заемщика № от 16.10.2020 г.

Взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» в пользу ФИО1 в качестве страховой премии денежные средства в размере 34 589,81 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 040,47 руб., 

Взыскать с ООО «РБ Страхование жизни», ПАО «РОСБАНК» солидарно в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 30 815,14 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2023 года.

Председательствующий