Дело № 2-412/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2018 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л. при секретаре Тропиковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БХЖ к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, руководствуясь ст.ст. 194 – 195 ГПК РФ, 

у с т а н о в и л:

БХЖ обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между БХЖ и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно был заключен договор личного страхования по программе страхования «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ между БХЖ и ООО СК «ВТБ Страхование». Выдан полис №. Согласно полису страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> руб., сроком действия 48 мес., страховая премия по личному страхованию 

<

данные изъяты> руб.

Факт оплаты страховой премии подтверждается выданным Страховым полисом.

Кредитная задолженность погашена, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ БХЖ обратился с претензией в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

Указывает, что период, в течение которого действовало страхование – с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения ДД.ММ.ГГГГ- 496 дней.

Полагает, что договор страхования подлежит прекращению, имеются основания для взыскания остатка страховой премии, а именно за минусом суммы пропорционально времени, в течение которого действовало страхования - 496 дней, она составляет 

<

данные изъяты> коп.

Кроме того, указывает на наличие оснований для взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Поскольку сумма неустойки не может превышать размер убытков, полагает, что подлежит взысканию денежная сумма – 

<

данные изъяты> коп.

В связи с нарушением его прав считает, что подлежит возмещению моральный вред в размере 

<

данные изъяты> руб., а также штраф и судебные расходы.

Просит взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу БХЖ часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> коп.; неустойку в размере 

<

данные изъяты> коп.; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф, судебные расходы.

Истец БХЖ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. 

Представитель истца БХЖ исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представлен отзыв на исковое заявление представителя КЕА, в котором выражают несогласие с заявленными требованиями. Истец своей подписью подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, а также ознакомление с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования. Все существенные условия по договору страхования между сторонами был и согласованы, страховая премия уплачена. В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, о чем указано в п. 6 Условий страхования. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ БХЖ подал анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 для получения кредита на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 48 мес.

Согласно Индивидуальным условиям договора БХЖ выдан кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 48 мес. (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) под 17 % годовых.

В п. 20 Индивидуальных условий договора заемщиком дано поручение банку составить распоряжение от его имени (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. в пользу ООО «СК «ВТБ Страхование».

В материалы дела представлен Полис Единовременный взнос № по Программе «Лайф+», который выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

В качестве страховых случаев указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

Срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма – 

<

данные изъяты> руб.

Страховая премия 

<

данные изъяты> руб.

Из выписки по счету БХЖ следует, что денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. перечислены в счет оплаты страховой премии по договору.

БХЖ погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность БХЖ полностью погашена. 

Обращаясь в суд, БХЖ настаивает, что договор страхования связан с кредитным договором, прекратил свое действие при погашении задолженности по кредиту в полном объеме, в связи с чем полагает законным возврат ему части премии пропорционально неиспользованному периоду времени по страхованию.

Рассматривая заявленные требования, суд принимает во внимание, что истец настаивал на том, что договор страхования прекратился, поскольку возможность наступления страхового случая после исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет.

В силу п. 6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Особые условия) договор страхования прекращается до наступления строка, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п. 5.3 Особых условий размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные полисом.

Согласно условиям Полиса, страховая премия уплачивается страхователем единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб.

В силу п. 4.4 Особых условий конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной страхователем.

Программа «Лайф +» включает в себя комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (п. 4.4.1.1-4.4.1.4).

Указанные страховые случаи отражены в Полисе Единовременный взнос №.

В силу п. 5.1 Особых условий Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. 

Страховая сумма в полисе определена – 

<

данные изъяты> руб.

Согласно п. 10.1 Особых условий при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни»; «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата составляет 100 % страховой суммы.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - страховая выплата определяется исходя из размера ежемесячного аннуитентного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования.

При наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы, согласно приложениям к Особым условиям.

Ежемесячный аннуитентный платеж определяется в размере 

<

данные изъяты> коп. Данная сумма остается неизменной.

Выгодоприобретателем по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни - застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники; по страховым случаям: госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма – застрахованный.

После досрочного погашения кредитного договора возможность наступления страхового случая по страховому продукту «Единовременный взнос» не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору, срок действия страхования продолжается до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и программой страхования в рамках договора коллективного страхования и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

При этом возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством, не запрещена.

При таких обстоятельствах заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Также как не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Суд отмечает, что досрочное прекращение договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ возможно в любое время. Для реализации данного права истцу достаточно обратиться с соответствующим письменным заявлением. Вместе с тем представитель истца пояснил, что исковое заявление основано на позиции истца о том, что договор страхования прекратился в связи с погашение задолженности по кредиту и желанием получить часть страховой премии пропорционально периоду страхования, прошедшему после погашения кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований БХЖ к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Дело № 2-412/2018