Дело № 2-1138 /2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 10 мая 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Рожковой Ю.В.,

с участием представителя истца ПАО АКБ «Урал ФД» - ФИО1, действующей на основании доверенности № от .....,

ответчиков ФИО2, ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» к ФИО3, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО АКБ «Урал ФД» обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указали, что ..... между ОАО АКБ «Урал ФД» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщиком был получен кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок по ..... с оплатой за пользование кредитом 16% годовых. По истечении сроков возврата кредита, установленных п. № данного договора, плата за пользование кредитом устанавливается в размере 50% годовых. Кредит был предоставлен на потребительские цели под залог имеющейся недвижимости. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ..... между ФИО3, ФИО2 и ОАО АКБ «Урал ФД» был заключен договор ипотеки (залога недвижимости) №, по условиям которого Залогодатели передали в ипотеку (залог недвижимости) Залогодержателю принадлежащее им на праве собственности имущество: .....комнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью ..... кв.м., этаж ....., находящуюся по адресу: ...... Право собственности на имущество зарегистрировано ..... в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ..... произведена государственная регистрация ипотеки ..... за №. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей. Заемщиком допущены грубые нарушения условий кредитного договора, с сентября 2017 года заемщик не осуществляет платежи в погашение основного долга, процентов, что привело к образованию непрерывной просроченной задолженности. По состоянию на ..... общая задолженность по кредитному договору составила 648 279 руб. 75 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 585 661 руб. 90 коп.; задолженность по срочным процентам - 53 542 руб. 66 коп.; задолженность по повышенным процентам - 3 575 руб. 19 коп.; штрафы - 5 500 руб. Исходя из п. 1.5. договора ипотеки (залога недвижимости) № стороны пришли к соглашению, что закладываемое имущество оценивается сторонами в 1 653 000 рублей. Данная оценка со скидкой 20% может рассматриваться как начальная продажная цена имущества. Считают, что цена 1 322 400 рублей может быть установлена судом как начальная продажная цена заложенного имущества. Просят взыскать с ФИО3 в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 648 279 руб. 75 коп., а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на фактический остаток основного долга по кредиту по кредитному договору № от ..... по ставке 16% годовых, начиная с ..... по день фактического погашения задолженности. Обратить взыскание на заложенное имущество: .....-комнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью ..... кв.м., этаж ..... находящуюся по адресу: ....., принадлежащую ФИО2 на праве собственности, определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере 1 322 400 рублей. Взыскать с ФИО3, ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 682 руб. 80 коп.

Представитель истца ПАО АКБ «Урал ФД» - ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенные в исковом заявлении. Уточнила, что начальную продажную цену заложенного имущества при реализации его с публичных торгов определить исходя из отчета ООО «Капитал и право».

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласилась частично. Размер задолженности не оспаривала, возражала против обращения взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что спорная квартира является единственным её жильем. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал. Настаивал на определении стоимости квартиры, находящейся по адресу: ..... исходя из отчета об оценке рыночной стоимости ООО «Капитал и право». 

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Установлено, что ..... между ОАО АКБ «Урал ФД» (Банк) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым заемщиком был получен кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок по ..... с оплатой за пользование кредитом 16% годовых. По истечении сроков возврата кредита, установленных п. № данного договора, плата за пользование кредитом устанавливается в размере 50% годовых. Кредит был предоставлен на потребительские цели под залог имеющейся недвижимости (л.д. 27-29). 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ..... между ФИО3, ФИО2 и ОАО АКБ «Урал ФД» был заключен договор ипотеки (залога недвижимости) №, по условиям которого Залогодатели передали в ипотеку (залог недвижимости) Залогодержателю принадлежащее им на праве собственности имущество: .....-комнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью ..... кв.м., этаж ....., находящуюся по адресу: ..... (л.д. 32-34).

Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю произведена государственная регистрация ипотеки ..... за № (л.д. 37).

Право собственности на указанное имущество зарегистрировано за ФИО3 и ФИО2 в размере ..... доли за каждым, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ..... (л.д. 138-141). 

ПАО АКБ «Урал ФД» выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей, что подтверждается извещением об использовании кредита, платежным поручением № от ..... (л.д. 35).

В соответствии с п.п. ..... кредитного договора заемщик обязался возвратить Банку денежную сумму, выданную в качестве кредита, не позднее срока указанного в п. № кредитного договора в соответствии с графиком платежей и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, в срок и в порядке, указанным в п.п. № кредитного договора.

Согласно п. № кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за период с 1-го по 30-е (31-е) число включительно из расчета фактического количества календарных дней пользования кредитом и 365(366) дней в году на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня. Проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее 20-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

По состоянию на ..... общая задолженность по кредитному договору составила согласно прилагаемому расчету 648 279 руб. 75 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 585 661 руб. 90 коп.; задолженность по срочным процентам - 53 542 руб. 66 коп.; задолженность по повышенным процентам - 3 575 руб. 19 коп.; штрафы - 5 500 руб. 00 коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 24-26).

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчиками не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиками не удовлетворены.

В соответствии с № кредитного договора банк вправе требовать от Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае нарушения установленных № сроков возврата суммы кредита и (или) начисленных процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору свыше 5 дней.

Установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ПАО АКБ «Урал ФД» не погашена.

Пунктом № договора ипотеки (залога недвижимости) № от ..... предусмотрено право банка обратить взыскание на заложенное имущество в случае нарушения Заемщиком или Залогодателями любого условия кредитного договора и (или) настоящего договора, в том числе, до наступления срока исполнения обязательств по кредитному договору, в порядке, установленном действующим гражданским законодательством РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

В п. № договора ипотеки (залога недвижимости) № стороны пришли к соглашению, что закладываемое имущество оценивается сторонами в 1 653 000 рублей.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости № ООО «Капитал и право» стоимость .....комнатной квартиры, находящейся по адресу: ..... составляет 3 596 712 рублей (л.д. 51-137).

При определении начальной продажной стоимости имущества суд принимает во внимание отчет об оценке ООО «Капитал и право» № от ...... Оснований не доверять представленному отчету у суда не имеется, отчет мотивирован, иным доказательствам по делу не противоречит, выполнен лицом, имеющим соответствующую квалификацию, с учетом средних сложившихся в регионе цен, в соответствии с требованиями Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральных стандартов оценки, утвержденных приказом Минэкономразвития РФ от 20.05.2015. Данный отчет отвечает требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ об относимости и допустимости доказательств. Объект оценки осмотрен оценщиком. Оценка стоимости недвижимого имущества, определенная ООО «Капитал и право» наиболее актуальна.

Суд не может принять стоимость оценки квартиры, установленную в п. № договора залога № от ....., так как определенная в нем стоимость недвижимого имущества нарушает права должника. При определении оценки квартиры, указанной в договоре залога, не производился осмотр недвижимости, в связи с чем, данная оценка не может в полной мере отражать объективные данные об объекте обследования. В силу указанного обстоятельства возникают сомнения в правильности определения рыночной стоимости.

С учетом требований п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается в размере 80 % от его рыночной стоимости, соответственно в отношении .....-комнатной квартиры, назначение: жилое, общей площадью ..... кв.м., этаж ..... находящейся по адресу: ....., начальная продажная стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов составляет 2 877 369 руб. 60 коп. (3 596 712 руб. * 80%).

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 682 руб. 80 коп. (л.д. 5).

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» к ФИО3, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» задолженность по кредитному договору № от ..... по состоянию на ..... в размере 648 279 рублей 75 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 585 661 рубль 90 копеек; задолженность по срочным процентам – 53 542 рубля 66 копеек; задолженность по повышенным процентам – 3 575 рублей 19 копеек; штраф - 5 500 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на фактический остаток основного долга по кредиту по кредитному договору № от ..... по ставке 16% годовых, начиная с ..... по день фактического погашения задолженности.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3, ..... года рождения, уроженки ....., ФИО2, ..... года рождения, уроженца ....., в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 682 рубля 80 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество: .....комнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью ..... кв.м., этаж ..... кадастровый №, находящуюся по адресу: ....., принадлежащую ФИО2, ФИО3 на праве собственности, определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере 2 877 396 рублей 60 копеек, взыскав в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Уральский финансовый дом» сумму, вырученную от реализации имущества в размере, не превышающую сумму задолженности по кредитному договору – 648 279 рублей 75 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 682 рубля 80 копеек на день фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья (подпись) Е.А. Петрова 

Копия верна. Судья