дело № 2-350/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 г. р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе: председательствующего судьи Уткиной Е.В., 

при секретаре Моисеевой Л.Н.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мокшан гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Россельхозбанк" Пензенский региональный филиал к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

установил:

АО "Россельхозбанк" Пензенский региональный филиал обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО "Россельхозбанк" Пензенский региональный филиал задолженность по соглашению № от 23 августа 2018 года по состоянию на 11 июня 2019 года в сумме 36493 руб. 64 коп., в том числе: 29913 руб. 00 коп. - сумма фактической задолженности, 563 руб. 92 коп. - сумма штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга, 4885 руб. 43 коп. - сумма задолженности по уплате процентов просроченных, 794 руб. 92 коп. - сумма задолженности по уплате процентов, начисленных за последний период, 336 руб. 37 коп. - сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов; с 11 июня 2019 года расторгнуть соглашение № от 23.08.2018 года, заключенное между ОАО "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала расходы по оплате госпошлины в размере 7294 руб. 81 коп. Иск мотивирован тем, что 23.08.2018 АО "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк" заключило с ФИО1 соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 30000 руб. 00 коп. под 23,9 % годовых (пункт 1 и пункт 4 индивидуальных условий соглашения). Организационно-правовая форма банка приведена в соответствие с требованием действующего законодательства, 04.08.2015 внесены изменения в наименование истца, согласно которым открытое акционерное общество "Россельхозбанк" переименовано в непубличное акционерное общество "Россельхозбанк" - АО "Россельхозбанк". В соответствии с пунктом 2 соглашения, его подписание подтверждает факт присоединения заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами. Пунктом 5.7 правил установлено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения банковского ордера. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2 правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (п. 5.4.3 правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет (п. 5.4.4 правил). В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении (п. 5.10 правил). Пунктом 2 индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврата полученного кредита- не позднее 24.08.2020. В соответствии с п. 2.4 правил кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на условиях, действующих на дату подписания договора, на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствия намерения сторон расторгнуть договор. Намерения расторгнуть договор у сторон не было. С 25.09.2018 заемщик ФИО1 неоднократно нарушала график погашения кредита, не осуществляла очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями соглашения. В соответствии с п. 7.3.10 правил, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность при наличии и плату за её возникновение). По состоянию на 11.06.2019 задолженность ФИО1 по соглашению № от 23.08.2018 перед АО "Россельхозбанк" составляет 36493 руб. 64 коп., в том числе: 29913 руб. 00 коп. сумма фактической задолженности, 563 руб. 92 коп. сумма штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга, 4885 руб. 43 коп. сумма задолженности по уплате процентов просроченных, 794 руб. 92 коп. сумма задолженности по уплате процентов начисленных за последний период, 336 руб. 37 коп. сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов. 07.03.2019 в адрес заемщика были направлены требования о погашении просроченной задолженности по кредиту и о досрочном возврате задолженности. Однако задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от заемщика не последовало.

Истец АО "Россельхозбанк", извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, пояснила суду, что данным кредитным предложением она воспользовалась, соглашение № от 23.08.2018 она подписала, деньги получила в размере 30000 руб., ежемесячные платежи не осуществляла. Не согласилась с размером процентной ставки по данному соглашению.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Пунктом 4 указанной статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2, п. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ч. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 23.08.2018 АО "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала АО "Россельхозбанк" заключило с ФИО1 соглашение №, путем присоединения заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 30000 руб. 00 коп. под 23,9% годовых (пункт 1, пункт 4 соглашения), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (л.д. 9-10).

Доказательств расторжения, признания соглашения недействительным, изменения его условий суду не представлено. 

Согласно пункту 14 соглашения заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом (л.д. 9-10).

Пунктом 6 соглашения установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика: платеж осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности (л.д. 9-10).

Пунктом 12 соглашения установлен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 9-10).

Согласно пункту 2 соглашения определен окончательный срок возврата полученного кредита, не позднее 24.08.2020 (л.д. 9-10). 

Согласно пункту 16 соглашения заемщику открыт счет для предоставления кредита № (л.д. 9-10).

Пунктом 18 соглашения установлен льготный период по уплате кредита 55 дней, льготный период начинается с даты предоставления кредитного лимита (л.д. 9-10).

В соответствии с п. 2.4 правил кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на условиях, действующих на дату подписания договора, на каждые последующие 2 календарных года при условии отсутствии намерения сторон расторгнуть договор (л.д. 11-19).

Пунктом 5.7 правил установлено, что погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения банковского ордера. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период на позднее платежной даты (включительно) на счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2 Правил) (л.д. 11-19).

Согласно п. 5.4.2 правил уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (л.д.11-19). 

Согласно п. 5.4.3 правил уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (л.д. 11-19). 

Согласно п. 5.4.4 правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении (л.д. 11-19).

Факт предоставления истцом кредита ответчику подтверждается банковским ордером № 5895 от 23.08.2018, согласно которому на счет ФИО1 предоставлен лимит задолженность по КД № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30000 руб. (л.д. 20).

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 7.3.10 правил, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение) (л.д. 11-19).

С 25.09.2018 заемщик ФИО1 не осуществляла очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями соглашения, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.21-33). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11 июня 2019 года задолженность ФИО1 по соглашению № от 23 августа 2018 года перед АО "Россельхозбанк" составляет 36493 руб. 64 коп., в том числе: 29913 руб. 00 коп. - сумма фактической задолженности, 563 руб. 92 коп. - сумма штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга, 4885 руб. 43 коп. - сумма задолженности по уплате процентов просроченных, 794 руб. 92 коп. - сумма задолженности по уплате процентов начисленных за последний период, 336 руб. 37 коп. - сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов (л.д.7).

Данный расчет суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Доказательств отсутствия задолженности перед банком в заявленном размере, ответчиком суду представлено не было.

Таким образом, в материалах дела имеются достаточные доказательства того, что истцом исполнены его обязательства перед ответчиком по соглашению о передаче ему обусловленной в соглашении суммы денежных средств и невозврата заемщиком банку в установленные соглашением сроки полученной по соглашению денежной суммы.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования АО "Россельхозбанк" Пензенский региональный филиал к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению № от 23 августа 2018 по состоянию на 11 июня 2019 года в общей сумме 36493 руб. 64 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что в соглашении указана завышенная процентная ставка кредита, суд считает несостоятельными.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна с условиями соглашения, в том числе и размерами комиссий и процентов, что подтверждается ее подписями в заявлении-анкете на предоставление кредитной карты с льготным периодом, соглашении № от 23.08.2018, правилах предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом. 

Таким образом, стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Оснований полагать, что сделка была совершена на условиях заранее невыгодных для ответчика или она была вынуждена подписать соглашение на данных условиях в силу стечения тяжелых обстоятельств, которыми банк воспользовался (статья 179 ГК РФ), у суда не имеется.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных законом или договором. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что платежи по соглашению № от 23 августа 2018 ответчиком не производятся и по состоянию на 11.06.2019 задолженность ФИО1 перед АО "Россельхозбанк" Пензенский региональный филиал по данному соглашению составила 36493 руб. 64 коп.

В адрес ответчика 07.03.2019 истцом направлены требования о досрочном возврате суммы задолженности по соглашению, процентов за пользование денежными средствами и уплате неустойки. Истцом предложено ответчику расторгнуть данное соглашение. Однако требования истца не исполнено, задолженность не погашена (л.д. 34-35). 

Таким образом, требование истца о расторжении соглашения законно, основано на условиях соглашения, нормах гражданского законодательства, обоснованы доказательствами неисполнения обязательств по соглашению и потому подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам отнесена государственная пошлина, которая оплачена истцом при подаче искового заявления в размере 7294 рублей 81 копеек и подлежит взысканию в его пользу с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Россельхозбанк" Пензенский региональный филиал к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть с 11 июня 2019 года соглашение № от 23 августа 2018 года, заключенное между акционерным обществом "Россельхозбанк" в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Россельхозбанк" задолженность по соглашению № от 23 августа 2018 года по состоянию на 11 июня 2019 года в сумме 36493 (тридцать шесть тысяч четыреста девяносто три) руб. 64 коп., из которых: 29913 руб. 00 коп. - сумма фактической задолженности, 563 руб. 92 коп. - сумма штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга, 4885 руб. 43 коп. - сумма задолженности по уплате процентов просроченных, 794 руб. 92 коп. - сумма задолженности по уплате процентов, начисленных за последний период, 336 руб. 37 коп. - сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Россельхозбанк" расходы по оплате госпошлины в размере 7294 (семь тысяч двести девяносто четыре) руб. 81 коп. 

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.