Дело № 2-6060/2017 (дата) 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Толмачевой С.С., 

при секретаре Сухомлиновой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» с требованиями:

- Расторгнуть кредитный договор №... от (дата) на будущее время по соглашению сторон и прекратить дальнейшее начисление процентов на сумму кредита.

- Обязать произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ;

Иск мотивирован следующим. Между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №... от (дата) согласно условиям которого, кредитор предоставляет кредитную карту №... с лимитом 75000 руб. на срок 36 месяцев по ставке 17,9% годовых.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых. Истец считает, что процентная ставка по кредиту является незаконной, а договор в этой части недействительным. По мнению истца оспариваемый пункт договора является кабальным, поскольку размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (9% годовых).

Истец отмечает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, как утверждает истиц, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, истец считает, что в части установления процентов по договору следует применять порядок, установленный ст.395 ГК РФ, а условия договора в части установления процентов недействительными в силу кабальности. 

Истец обращался к ответчику с просьбой расторгнуть кредитный договор, но получил отказ. Претензия истца о расторжении кредитного договора ответчиком не удовлетворена.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 450, 451 ГК РФ истец просит удовлетворить его иск.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен судом по адресу указанному в исковом заявлении, путем направления в указанный адрес судебной повестки заказным отправлением. В исковом заявлении имеется просьба истца о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, направил в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита. В отзыве также отмечается, что истец не представил доказательств того, что ответчик своими действиями, бездействием привел к существенным нарушениям кредитного договора, которое повлекло неблагоприятные последствия для заемщика. В удовлетворении иска ответчик просит отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила в отношении займа, если иное прямо не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.168 ГК РФ, 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Ранее, статьей 168 ГК РФ было установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что в соответствии с требованиями ст. ст. 432, 434, 819, 851 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», (дата) на основании заявления истца ФИО1 банк - ПАО «Сбербанк» выпустил кредитную карту (марка обезличена) №..., с лимитом кредита в сумме 75000 руб.

Условия выпуска кредитной карты и предоставления кредита определены: Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Индивидуальные условия), Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка) и в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

Из заявления на получение кредитной карты, подписанного Истом, следует, что он ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, согласен с ними и обязуется их выполнять, а также уведомлен о том, что указанные документы размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России» (п. 4 и п. 5).

Кроме того, Истцом был получен экземпляр по форме « Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора». Данный факт подтверждается также подписью Истца. 

Таким образом, на момент заключения договора истцу в полном соответствии с требованиями ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. За исключением случаев, установленных законом или добровольно принятым обязательствам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Договор между истцом и ответчиком заключен добровольно, в соответствии с волеизъявлением сторон. Истец является дееспособным, а значит понимает последствия подписания заключения договора на определенных условиях.

Следует также указать, что размер процентной ставки по кредиту в размере 17,9% годовых (полная стоимость 19,20% годовых) согласован сторонами в добровольном порядке, и не свидетельствует о завышенном, тем более явном, размера процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Кроме того, с учетом положений п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, учитывая, что условие о размере процентов за пользование кредитом было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Учитывая приведенные выше мотивы, принимая во внимание размер процентов за пользование кредитом суд не усматривает оснований для признания условия о размере процентов за пользование кредитом недействительным, а также оснований для их снижения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На момент выдачи кредита Истец был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, он согласился на его подписание на указанных в нем условиях.

Согласно п. 10.4. Условий Договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий: - сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате, - погашения в полном объеме Общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами Банка, - завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, - закрытия Счета карты.

Однако, согласно предоставленному расчету у Истца перед Ответчиком имеется задолженность в размере 103 038,07 (сто три тысячи тридцать восемь) рублей 07 копеек. Каких-либо действий по погашению задолженности Истцом не предпринимается.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с этим Истец при подачи такого рода заявления, как расторжение договора обязан предоставить доказательство о том, что Ответчик (Банк) своим прямыми или косвенными действиями (бездействиями) привел к возникновению существенных нарушений Кредитного договора, которое в последующем повлекло неблагоприятные последствия для заемщика (Истца).

Ссылка Истца на п. 1 ст. 451 ГК РФ является ошибочной и не применимой для данного рода заявленного требования.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ. Учитывая, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Кроме того, даже при наличии существенно изменившихся обстоятельств изменение договора судебным решением по правилам статьи 451 ГК РФ допускается в исключительных случаях. Для такого изменения необходимо установление хотя бы одного из прямо названных в пункте 4 этой статьи оснований - установление либо того, что расторжение договора противоречит общественным интересам, либо того, что расторжение сделки повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судомусловиях.

Из изложенного следует, что оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора; обязании произвести перерасчет процентов за пользование денежными средствами не имеется. Усматривается, что заявленные исковые требования по своей сути являются попыткой уйти от гражданско-правовой ответственности, выраженной в погашении задолженности по кредитным обязательствам, что недопустимо. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок через Советский районный суд города Нижнего Новгорода.

Судья С.С.Толмачева