Дело № 2-418/2024

УИД 42RS0001-01-2024-000108-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 05 июня 2024 года

рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Щербе Р,Н,, ФИО2 О,П,, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. Свои требования мотивировал тем, что на основании кредитного договора 

<

***> от 17.01.2022 банк выдал Щ,Е,Н, кредит в сумме 97 560,98 рублей на срок 60 мес. под 21,7 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 

В соответствии с п.3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

13.02.2018 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п. 1.1 условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

31.05.2017 должник через устройство самообслуживания (банкомат №, расположенный по адресу 

<

адрес>), подключил к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

18.12.2020 должник самостоятельно через устройство самообслуживания осуществил регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона 

<

***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», путем получения идентификатора и пароля через банкомат, ответчиком использована карта 40№ и верно введен пароль для входа в систему.

17.01.2022 должником в 10:56 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.01.2022 в 10:59 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. После чего должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно справке о зачислении денежных средств на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.01.2022 в 11:03 банком выполнено зачисление кредита в сумме 97 744,23 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Щ,Е,Н,, 

<

дата> г.р., умер 

<

дата>. ФИО1 является предполагаемым наследником умершего заемщика Щ,Е,Н,

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. 

Просил суд расторгнуть кредитный договора 

<

***> от 17.01.2022, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.01.2022 по состоянию на 10.01.2024 в размере 123 136,03 рублей, в том числе: просроченные проценты – 30 874,85 руб., просроченный основной долг – 92 261,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 662,72 руб. 

Представитель истца, просивший рассмотреть дело в свое отсутствие, в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще. 

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, просившая о рассмотрении дела в ее отсутствие, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченные к участию в деле определением суда от 22.04.2024 (л.д.129-131) не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежаще. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в иске отказать, поскольку у наследодателя была страховка.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: 

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 17.01.2022 между истцом и Щ,Е,Н, был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 97 560,98 рублей, под 21,7 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.35). Платежная дата по договору установлена 26 число каждого месяца, оплата по договору в порядке очередности: 1 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1 881,59 руб., 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3664,64 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Мобильный банк» путем получения идентификатора и пароля через банкомат (л.д.20-22,25,45). Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

Условие договора о предоставлении кредита под проценты (21,7%) соответствует положениям ст. 809 ГК РФ. Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами. Кредитный договор никем не оспорен, он является действительным. 

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с частью 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Проставление электронной подписи в индивидуальных условиях, устанавливающих условия проставления займа, по смыслу приведенных норм расценивается судом как проставление собственноручной подписи.

При заключении кредитного договора Щ,Е,Н, выразил согласие на присоединение к программе добровольного страхования в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк (л.д.39об.-41).

Согласно справке денежные средства в сумме 97 560,98 рублей 17.01.2022 зачислены на счет заемщика № (л.д.49), заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Вместе с тем, заёмщик принятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем, по состоянию на 10.01.2024 размер задолженности составил 123 136,03 руб., в том числе просроченные проценты – 30 874,85 руб., просроченный основной долг – 92 261,18 руб., что также следует из расчета задолженности (л.д.6-12).

<

дата> Щ,Е,Н, умер, что подтверждается материалами дела (свидетельство о смерти на л.д.16).

Согласно представленным сведениям из реестра наследственных дел (л.д.67) после смерти Щ,Е,Н,, последовавшей 

<

дата>, открытых наследственных дел не имеется. 

Согласно актовым записям Щ,Е,Н, с 

<

дата> состоял в браке с Щ,Л,Ю,, от брака имеется дети сын ФИО1, 

<

дата> г.р., дочь Щ,Е,Н,, 

<

дата> г.р., дочь Щ,Е,Н,, 

<

дата> г.р., 

<

дата> брак расторгнут. С 

<

дата> Щ,Е,Н, заключен брак с ФИО2, 

<

дата> г.р. (л.д.63-65).

Согласно выписке из ЕГРН Щ,Е,Н, принадлежало жилое помещение по адресу 

<

адрес>, государственная регистрация права на которое прекращена 15.06.2022 (л.д.60). С 15.06.2022 право собственности на указанное жилое помещение зарегистрировано за ФИО2 на основании договора дарения от 01.06.2022 (л.д.92-93). По сведениям адресной службы ФИО2 зарегистрирована по адресу 

<

адрес> с 19.01.2022 (л.д.111).

Сведениями о наличии недвижимого имущества, зарегистрированного за Щ,Е,Н, (

<

дата> г.р.) филиал № 1 БТИ АСГО ГБУ «Центр ГКО и ТИ Кузбасса» не располагает (л.д.62).

По информации ГИБДД ОМВД России по АСГО по состоянию на 

<

дата> за Щ,Е,Н, транспортные средства не зарегистрированы (л.дд.71).

Согласно информации ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу от 21.02.2024 Щ,Е,Н, являлся получателем страховой пенсии по старости с 11.04.2018 в соответствии с ст.8 Федерального закона от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях» в ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу. С 01.07.2022 выплата пенсии прекращена по причине смерти Щ,Е,Н, Недополученная пенсия в связи со смертью Щ,Е,Н, отсутствует. Щ,Е,Н, не являлся получателем в соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Сведения о суммах страхового обеспечения, неполученных в связи со смертью Щ,Е,Н, на дату 

<

дата> в ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу отсутствуют. В соответствии с Федеральным законом от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» средства в специальной части индивидуального лицевого счета Щ,Е,Н, были выплачены застрахованному лицу в соответствии с решением о назначении единовременной выплаты от 24.04.2018 № 55 в июне 2018 года. В связи с отсутствием средств пенсионных накоплений, правопреемники Щ,Е,Н, за получением средств пенсионных накоплений в отделение СФР по Кемеровской области-Кузбассу не обращались (л.д.96). 

Из представленной МРИФНС России № 9 информации от 23.02.2024 следует, что в отношении Щ,Е,Н, открыт счет по вкладу в ПАО «Сбербанк России» Кемеровское отделение №, дата открытия 

<

дата> (л.д.83).

Согласно ответу банка на судебный запрос (л.д.100) на имя Щ,Е,Н, в ПАО «Сбербанк России» открыты счета № остаток денежных средств на дату смерти составляет 10,00 руб., № остаток – 0,01 руб., № остаток – 3,20 руб., № остаток – 47,88 руб. 

07.12.2023 ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.17). Требование банка в добровольном порядке ФИО1 не исполнено.

Согласно п. 2 ст. 1153 Гражданского Кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п.36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, может выступать вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания).

Из указанных норм следует, что обращение к нотариусу не является единственным способом принятия наследства.

То обстоятельство, что ФИО2 не обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства, не свидетельствует о том, что она не приняла наследство после смерти Щ,Е,Н, фактически.

Согласно ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 218 Гражданского Кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

При наследовании по закону наследники призываются к наследованию в порядке установленной законом очередности (п. 1 ст. 1141 ГК РФ). В случае отсутствия перечисленных в законе наследников имущество умершего считается выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ).

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом при рассмотрении гражданского дела установлено, что ответчик ФИО2 является супругой наследодателя Щ,Е,Н,, проживала с ним на день смерти в одном жилом помещении по 

<

адрес> и была там зарегистрирована, на счетах наследодателя Щ,Е,Н, имеются денежные средства в общей сумме 61,09 руб., на основании чего суд приходит к выводу, что ответчик является наследником по закону и фактически приняла имущество в виде денежных средств на счетах, тем самым обязана нести ответственность в указанной части. 

Кроме того, судом установлено, что при заключении кредитного договора Щ,Е,Н, был подключен к программе добровольного страхования жизни. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

01.09.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам Щ,Е,Н, было направлено извещение о предоставлении документов, касающихся наступления смерти заемщика, для признания случая страховым (л.д.14,77). 

25.12.2023 ПАО Сбербанк было направлено ФИО1 информационное письмо с предложением предоставить документы, необходимые для страховой компании для принятия решения о признании события по факту смерти Щ,Е,Н, страховым случаем и о страховой выплате (л.д.19).

Как следует из ответа на запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни» между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России» 30.05.2018 заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Щ,Е,Н, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2201 КЗ, срок действия страхования с 17.01.2022 по 16.01.2027. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. 

Согласно справке-расчету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по состоянию на 

<

дата> (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) – 93 207,98 руб., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) – 997,46 руб., неустойки, штрафы, пени – 0 руб., итого 94 205,44 руб. (л.д.114). 

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ и пункт 2 статьи 9 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела РФ»).

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела РФ» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти заемщика Щ,Е,Н, и сторонами не оспаривается.

Исходя из возникших между сторонами правоотношений, суд приходит у выводу о том, что обязанность обратиться в страховую компанию согласно требованиям закона лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Таким образом, именно на истце, как страхователе и выгодоприобретателе, лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить все необходимые документы для получения страхового возмещения.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что истец, как единственный выгоприобретатель, предпринимал какие-либо действия по получению страховой выплаты, суд, полагает, что ПАО «Сбербанк России» устранилось от попыток получения страховой выплаты.

Банк, являясь выгоприобретателем по договору страхования, обладающим информацией о наступлении страхового случая с Щ,Е,Н,, имел возможность получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, но не принял надлежащих мер по взысканию страхового возмещения, в связи с чем, неблагоприятные последствия не совершения выгоприобретателем предусмотренных договором страхования действий, не могут быть возложены на ответчиков, а потому надлежащих доказательств того, что права истца нарушены, не имеется.

Таким образом, поскольку банк, являясь единственным выгоприобретателем по договору страхования, не предпринял всех возможных мер к погашению задолженности за счет страховой выплаты, в удовлетворении остальной части суд истцу отказывает. 

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Щербе Р,Н,, ФИО2 О,П,, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО2 О,П,, 

<

...>, как наследника умершего 

<

дата> Щ,Е,Н,, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №70349 от 17.01.2022 в размере 61,09 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать полностью.

Взыскать с ФИО2 О,П, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено: 13.06.2024.