Дело №2-62-2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019г. г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ивановой Т. В.

при секретаре Вихаревой Е. Г.

с участием ответчика ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ответчиком и АО « Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 36 000руб.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО « Тинькофф Банк». 

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ.(так указано в иске). Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 

Банк уступил истцу право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. и актом приема – передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. к договору уступки прав ( требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 51 382,03 руб., что подтверждается актом приема – передачи прав ( требований) от ДД.ММ.ГГГГ., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. 

После передачи прав требования истцу погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Общими условиями, являющимся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действовавших на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: 

уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требования, о чем свидетельствует (имеющиеся в материалах дела) извещения от истца.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ (так указано в иске) включительно, в размере 51 382,03 руб., возмещение расходов по оплате госпошлины 1 741,46 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя ( указано в иске).

Ответчик иск не признал, в обоснование возражений по иску указал на следующее. Ответчик считает, что задолженности у него по кредитному договору нет, оплату произвел в полном объеме, документов в подтверждение факта оплаты представить не может, не оспаривает, что пользовался кредитом Банка по кредитной карте. Просит к требованиям истца применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами ( смешанный договор).

Согласно заявлению – анкете от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик указала свои паспортные данные, номер мобильного телефона, место работы и номер телефона по месту работы. Ответчик просит Банк заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее по тексту Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления – анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора вклада - открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты / договора счета – открытие кредита (счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по кредиту (счету обслуживания кредита); для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. 

Ответчик в заявлении – анкете указал, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ; если в настоящем заявлении – анкете не указано несогласие ответчика на включение в программу страховой защиты заемщика Банка, то ответчик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, поручает Банку ежемесячно включать ответчика в указанную Программу и удерживать с ответчика плату в соответствии с тарифами. Ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Ответчик просит Банк заключить с ним договор кредитной карты № и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете и Условиях КБО (утв. правлением ТКС Банк (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ.), Тарифах. Заявление – анкета подписана ответчиком.

Таким образом, ответчик, подписав заявление – анкету, подтвердил свое согласие с условиями, указанными в заявлении – анкете, Условиях КБО, Тарифах. Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум тарифный план ТП7.2RUR (приложение № к приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ.) минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимальный 600руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную (п.11.1) первый раз 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности, по операциям покупок 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9%. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг…..) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, письменная форма кредитного договора между ответчиком и Банком (сторонами договора) соблюдена.

В судебном заседании ответчик заявил, что он не заполнял и не подписывал вышеуказанное заявление – анкету. Он подавал только заявку на кредит в виде электронного документа посредствам интернета, и приложил к этой заявке сканированную копию паспорта. Считает заявление – анкету от ДД.ММ.ГГГГ. подложной и просит исключить заявление – анкету из числа доказательств по делу.

Суд не удовлетворяет заявление ответчика о подложности доказательства заявления - анкеты по следующим основаниям.

Судом ответчику было разъяснено право при оспаривании подписи в заявлении – анкете ходатайствовать перед судом о назначении судебной почерковедческой экспертизы, ответчик правом воспользоваться не пожелал, доказательств суду, что заявление – анкета подписана иным лицом не представил. 

В заявлении – анкете содержатся персональные данные ответчика, которые Банку могли быть известны только от ответчика.

Согласно п.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество) п.1, заявление – анкета - письменное предложение (оферта) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, а также заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ. Согласно п.2.4 Условий, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты содержащейся в заявлении в составе заявления – анкеты. Универсальный договор – заключенный между Банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, тарифы и заявление – анкета. Условия (УКБО)- настоящий документ, являющийся неотъемлемой частью универсального договора.

Таким образом, если бы ответчик не подписал заявление анкету, не предъявил Банку подписанное заявление – анкету (оферту), то между ответчиком и Банком не могли возникнуть правоотношения по универсальному договору (договору комплексного банковского обслуживания), по договору кредитной карты. Согласно п.2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в « Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активизации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной Банку клиентом. 

В судебном заседании ответчик не оспаривает обстоятельство, что между ним и Банком с ДД.ММ.ГГГГ. возникли договорные правоотношения по комплексному банковскому обслуживанию, по договору кредитной карты, что Банк выпустил кредитную карту, предоставил лимит задолженности по своему усмотрению, предоставил ему кредитную карту, которая активирована Банком при его обращении в Банк. Не оспаривает обстоятельство, что им использовалась кредитная карта для совершения покупок, получения наличных денежных средств, иных операций, указанных в выписке по номеру договора №. 

Следовательно, между ответчиком и Банком возникли гражданские правоотношения, вытекающие из кредитного договора. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно п.4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту Общие условия), клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Согласно п.5.3 Общих условий, лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете – выписке. Согласно п.5.7 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п.5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Согласно п.5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет – выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ., выписке по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ., произведен ответчиком последний платеж в пополнение минимального платежа ( после выставления счета – выписки от ДД.ММ.ГГГГ.) ДД.ММ.ГГГГ. – 1000руб. За неоплаченный 1-ый минимальный платеж ДД.ММ.ГГГГ. начислен штраф в соответствии п.11.1 тарифного плана 590руб. Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ. составляет: 51 382, 03 руб., из них проценты 11 375, 41 руб., основной долг (кредит) 39 416,62 руб., штраф 590 руб. 

Суд принимает расчет истца, ответчиком не представлено суду дополнительных доказательств в подтверждение обстоятельства, что ответчиком произведены минимальные платежи, которые истец не учел при расчете.

Согласно генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ., Банк уступил права ( требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт истцу. Согласно дополнительному соглашению № в отношении уступки прав ( требований) от ДД.ММ.ГГГГ., Банк уступает и продает, а истец принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению. Права (требования) переходят от Банка к истцу ДД.ММ.ГГГГ. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых истцом прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема – передачи прав требований на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами. Согласно акту приема – передачи прав требований к договору уступки прав (цессии), Банк уступил истцу право (требований) к ответчику о взыскании задолженности по договору №, сумма задолженности 51 382,03 руб. 

Общими условиями (п.3.4.6), которые являются неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора, предусмотрено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Согласно письму, адресованному ответчику, Банк уведомляет ответчика об уступке права требования в порядке ст. 382 ГК РФ истцу.

В судебном заседании ответчик подал заявление о применении к требованиям истца срока исковой давности и в удовлетворении иска по данному основанию отказать. В обоснование заявления указал на следующее. Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ., первая расходная операция была произведена ДД.ММ.ГГГГ., а последняя расходная операция была произведена ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка в исполнении обязательств наступила и накапливалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. Общая сумма долга по кредиту составила на указанные даты 39 416, 62 руб. 

Таким образом, по мнению ответчика, с учетом того, что на исполнение по погашению задолженности предоставляется 30 дней в виде ежемесячного погашения, ДД.ММ.ГГГГг. является окончание срока исполнения, соответственно, срок исковой давности три года истекает ДД.ММ.ГГГГг.

Заявление ответчика (копия) по применению к требованиям истца срока исковой давности направлено судом истцу для сведения, возражения от истца в адрес суда по заявлению ответчика о применении срока исковой давности не поступили.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. 

Согласно п.1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об окончании обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования; при этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ( закрытое акционерное общество), п.5.12 срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Таким образом, согласно условиям договора кредитной карты №, срок исполнения обязательства определен моментом востребования.

Согласно заключительному счету (дата составления не указана), направленному ответчику Банком, в связи с тем, что ответчик не исполняет условия договора кредитной карты №, Банк принял решение о выставлении ответчику заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты. Согласно условиям договора кредитной карты, ответчик обязан оплатить задолженность в течение тридцати дней с момента выставления заключительного счета. Согласно заключительному счету задолженность составляет на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 51 382, 03 руб., из них кредитная задолженность 39 416,62 руб., проценты 11 375, 41 руб., штрафы 590 руб. 

Из содержания заключительного счета, расчета задолженности, можно сделать вывод, что дата формирования заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, ответчик должен был произвести оплату задолженности по ДД.ММ.ГГГГ., ответчик обязательство по договору кредитной карты не исполнил, о чем Банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, срок исковой давности по договору начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно определению мирового судьи судебного участка № г. ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГг., истец обратился в судебный участок с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика (должника) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 51 382, 03 руб. (дата обращения не указана). ДД.ММ.ГГГГ. мировой судья вынес судебный приказ №г. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 51382,03 руб. 

ДД.ММ.ГГГГг. от должника (ответчика) поступило заявление об отмене судебного приказа. 

Определением мирового судьи судебного участка № г. ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГг. заявление должника ( ответчика) удовлетворено, судебный приказ №г. от ДД.ММ.ГГГГ. отменен, истцу разъяснено право обратится в суд с иском в исковом порядке.

Таким образом, истец срок исковой давности при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа не пропустил, подал заявление в пределах срока исковой давности.

Согласно ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права; если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.1 ст. 204 ГК РФ распространяется на все случаи обращения за судебной защитой, предъявление в суд заявления о выдаче судебного приказа приводит к тому, что срок исковой давности с этого момента перестает течь. Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015г. №, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа, при этом, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

В суд истец обратился с иском ДД.ММ.ГГГГ. (согласно штемпелю на конверте), поступил иск в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец срок исковой давности не пропустил, обратился в суд в пределах срока исковой давности. Заявление ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца удовлетворению не подлежит.

С учетом указанных обстоятельств, иск подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ,

суд решил:

иск общества с ограниченной ответственностью « Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» просроченную задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 51 382 (пятьдесят одна тысяча триста восемьдесят два) руб. 03 коп., возмещение расходов по оплате госпошлины 1 742,46 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Глазовский районный суд УР. 

Судья Т. В. Иванова

Мотивированное решение составлено 16.01.2019.