Дело № г. Дзержинск, ул. Гайдара, 10

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств,

Установил:

Истец ФИО1 обратился с указанным иском, мотивируя свои требования с учетом уточнения тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО10 был заключен договор кредита №. По условиям договора истцу были предоставлены в пользование кредитные денежные средства в размере 2160000 рублей с уплатой за пользование кредитом № годовых. Без его согласия банк передал все свои права по взысканию задолженности в ПАО Банк «ФК Открытие». ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились исправно. ДД.ММ.ГГГГ суд вынес решение о взыскании с него и ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженности по кредитному договору в сумме 1941316,11 рублей, а именно: основной долг 1749598,72 рублей, проценты 171717,39 рублей, пени 20000 рублей. В пункте 1.5 договора предусмотрено, что за открытие и введение ссудного счета по договору созаемщики уплачивают кредитору одноразовое вознаграждение (комиссию) в размере № от суммы кредита, но не менее 6000 рублей, и не более 75000 рублей. Законодательством о защите прав потребителей, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Возложение на потребителя обязанности по уплате данной комиссии без подтверждения возможности заемщика использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, соответственно, его ведение является обязанностью банка. Просит признать пункт 1.5 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства - комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 75000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен. Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала, поясняла, что между истцом и ФИО11 был заключен кредитный договор, кредит был частично погашен, в том числе и выплачена комиссия за ведение ссудного счета. Истец не знал, что его задолженность была передана другому банку, поэтому считает условия кредитного договора недействительным. Истец просит признать недействительным пункт 1.5 кредитного договора относительно условий по оплате комиссии за ведение ссудного счета, оспаривает только этот пункт кредитного договора, и взыскать с банка выплаченные истцом денежные средства по комиссии.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен. В ходе рассмотрения дела представитель ФИО4 исковые требования не признала, представила письменные возражения и пояснила, что в ООО «НОМОС-Банк» была реорганизация, в результате сменилось название на ПАО Банк «ФК Открытие». Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрена выплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Действовавшая на момент заключения кредитного договора редакция Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривала возможность взимания комиссии кредитной организацией по соглашению с клиентами. Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, то есть счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. То есть комиссия по своей природе не является дополнительной платой за пользование кредитом, о выплате комиссии истцу было известно, все условия кредитного договора были согласованы. Согласно выписке по счету истцом выплачена комиссия за открытие и ведение счета 6480 рублей. Просила применить срок исковой давности к требованиям истца, который составляет ДД.ММ.ГГГГ со дня, когда началось исполнение сделки. Спорный кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, произведена оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Истец действует недобросовестно, так как при наличии решения суда о взыскании задолженности уклоняется от его исполнения.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

По пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее - в редакции на период спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1, ФИО2 и ФИО12 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил созаемщикам денежные средства в размере 2160000 рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета № годовых, а созаемщики обязались вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за ее пользование.

Кредит предоставлялся созаемщикам на покупку квартиры по адресу 

<

адрес>. Обеспечением исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) указанной квартиры.

Пунктом 1.5 кредитного договора установлено, что за открытие и ведение ссудного счета по договору созаемщики уплачивают кредитору единоразовое вознаграждение (комиссию) в размере 0,3 процента от суммы кредита, не менее 6000 рублей, но не более 75000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование ФИО13 в результате реорганизации изменено на ПАО Банк «ФК Открытие».

ФИО14 от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены частично исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие», с ФИО1 и ФИО2 в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1941316,11 рублей, в том числе, просроченная задолженность по основному долгу - 1749598,72 рублей, задолженность по процентам - 171717,39 рублей, пени - 20 000 рублей, обращено взыскание на заложенное имущество. 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету, спорная комиссия за открытие и ведение ссудного счета выплачена созаемщиками банку при выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере 6480 рублей, то есть в соответствии с условиями пункта 1.5 кредитного договора в размере № от суммы кредита. Доказательств выплаты созаемщиками комиссии за открытие и ведение ссудного счета в большем размере истцом не представлено, в материалах дела отсутствуют. Решением суда указанная комиссия с истца не взыскивалась. 

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ранее действующей редакции) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

В силу пункта 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П (действовавшего на период заключения договора), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. 

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. 

Взимание комиссионной платы за открытие и ведение банком ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Вместе с тем, ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца. 

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску. В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом РФ и иными законами. 

Такие изъятия были установлены статьей 181 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с пунктом 1 указанной нормы срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

В редакции, действующей с 1 сентября 2013 года, применимой к отношениям, возникшим после указанной даты, данная норма предусматривает, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2, утвержденном Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015 года, разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. 

Течение срока давности по названным требованиям истца определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц. 

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности. 

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.

По представленному расчету, не оспоренному истцом, созаемщиками произведена выплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, а потому, как следует из приведенных положений законодательства и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по заявленным ФИО1 требованиям о признании в части условий кредитного договора и взыскании выплаченной им комиссии за открытие и ведение ссудного счета истек.

При таких обстоятельствах, вышеуказанные требования истца ФИО1, как и производные от него требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа на основании норм Закона «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна

Судья Н.А.Воробьева