Дело № 2-422/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Грицай К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от 23 мая 2013 года, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1, по состоянию на 08 апреля 2018 года, образовавшуюся за период с 03 ноября 2017 года по 08 апреля 2018 года в размере 120 411 руб. 71 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 79 270 руб. 43 коп., просроченные проценты – 28 505 руб. 73 коп., штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12 635 руб. 55 коп., кроме того, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 608 руб. 23 коп.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» изменил организационно-правовую форму на акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д. 13, 14, 15, 16, 17-18).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки, начисленной Банком, пояснила о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого материального положения.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия (л.д. 7, 8, 82).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит следующему.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим офёрту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 23 мая 2013 года путем подачи заявления между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключён договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 74 000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка по тарифному плану. 

Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной Банку клиентом. При этом Банк вправе запросить у клиента дополнительную информацию (пункт 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным Тарифам (пункт 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно пункту 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта может быть использована клиентом/держателем дополнительной кредитной карты как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице Банка в сети интернет.

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами (пункт 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по Договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (пункты 5.1, 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете или на адрес электронной почты (пункты 5.3, 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При не оплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами. 

Согласно пункту 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму, предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. 

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора. А именно: беспроцентный период составляет до 55 дней (пункт 1 Тарифного плана ТП 7.2 RUR). Процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 28.9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% (пункт 2 Тарифного плана). Комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб. (пункт 7 Тарифного плана). Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. (пункт 9 Тарифного плана). 

23 мая 2013 года ответчик ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, то есть выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и общими условиями Банка, с которыми она ознакомлена до заключения договора, что подтверждается её подписью на заявлении-анкете. 

Ответчик ФИО1 кредитную карту получила, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете. 

Таким образом, ответчик принял на себя обязательство оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг. 

Как следует из Анкеты-Заявления ответчик ФИО1 выбрала Тарифный план ТП 7.2 RUR, согласно которому минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности мин. 600 руб. (пункт 10 Тарифного плана); штраф за неуплаты минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб.; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункту 11 Тарифного плана). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день (пункт 12 Тарифного плана). Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности (пункт 13 Тарифного плана). Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (пункт 14 Тарифного плана). Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9 % плюс 290 руб. (пункт 15 Тарифного плана) (л.д. 29,31).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял не надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил пункт 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в связи с чем Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор в одностороннем порядке и 08 апреля 2018 года направил ответчику заключительный счёт, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (л.д. 40).

Согласно представленному расчету задолженность по договору кредитной карты № № от 23 мая 2013 года, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1, по состоянию на 08 апреля 2018 года, образовавшуюся за период с 03 ноября 2017 года по 08 апреля 2018 года составляет 120 411 руб. 71 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 79 270 руб. 43 коп., просроченные проценты – 28 505 руб. 73 коп., штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12 635 руб. 55 коп. (л.д. 12, 20-24).

Указанный расчет проверен судом, признан правильным. 

До настоящего времени ответчиком кредитная задолженность в добровольном порядке не погашена. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в судебном заседании не добыто, ответчиком не представлено.

Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера неустойки и процентов за пользование займом, в связи с тем, что неустойка, начисленная банком явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Принимая во внимание, что неустойка (штраф) по своей природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, направлена на восстановление в данном случае прав кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд, с учетом ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, считает необходимым снизить размер неустойки до установленного пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предела, согласно которому если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из того, что на дату составления расчета (08 апреля 2018 года) ключевая ставка ЦБ РФ составляла 7,25 % годовых, суд считает необходимым снизить неустойку до суммы 5 000 руб.

Оценивая представленные суду доказательства с учетом указанных норм права, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика суммы кредита, просроченных процентов, штрафных процентов являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. По спорному кредитному договору подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 08 апреля 2018 года в размере 112 776 руб. 16 коп., из них: основной долг в размере 79 270 руб. 43 коп., просроченные проценты в размере 28 505 руб. 73 коп., штрафные проценты в размере 5 000 руб. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 608 руб. 23 коп. (л.д. 10,11).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата регистрации 28 января 1994 года) задолженность по договору кредитной карты № № от 23 мая 2013 года, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1, по состоянию на 08 апреля 2018 года, образовавшуюся за период с 03 ноября 2017 года по 08 апреля 2018 года, в размере 112 776 (сто двенадцать тысяч семьсот семьдесят шесть) руб. 16 (шестнадцать) коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 79 270 руб. 43 коп., просроченные проценты – 28 505 руб. 73 коп., штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 608 руб. 23 коп., всего взыскать 116 384 (сто шестнадцать тысяч триста восемьдесят четыре) руб. 39 (тридцать девять) коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданский делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через суд, вынесший решений.

Председательствующий подпись 

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук