Дело № 2-1038/2020

Решение

 

Именем Российской Федерации

г.Глазов 17 июля 2020 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Чупиной Е.П., 

при секретаре Бушмакиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности, 

установила: 

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 50000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 0,14 % в день. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности, однако оно было проигнорировано. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1684178,46 руб. Истец снижает начисленные штрафные санкции и просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150128,15 руб., из которой сумма просроченного основного долга в размере 33573,39 руб., сумма процентов в размере 82932,00 руб., штрафные санкции в размере 33622,76 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 4202,56 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии и пояснения по иску. Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ. Согласно пояснениям по иску истец возражает против применения сроков исковой давности, считает срок не пропущенным. Факт направления или ненаправления должнику уведомления о банкротстве банка не имеет никакого правового значения, т.к. действующим законодательством на конкурсного управляющего не возложена обязанность уведомлять всех должников индивидуально, а только опубликовать сведения указанных источниках, что конкурсным управляющим было сделано в полном соответствии с законом. Реквизиты для оплаты находятся в свободном доступе на сетевых ресурсах: на официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк»; на официальном сайте «Агентства по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru; на официальном сайте «Комерсантъ» https://www.kommersant.ru. Из анализа приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, поскольку были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ. Ранее представила возражения, согласно которым с требованиями не согласна. Считает сумму процентов неустойкой и просит применить ст. 333 ГК РФ снизив размер процентов. Заявляет о применении ст.401, ст. 404 ГК РФ. Просит обратить внимание, что ответчиком вносились денежные средства в счет погашения долга, возникает необходимость проверить представленный расчет. Просит отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально снизить размер госпошлины, применить последствия пропуска исковой давности. 

Изучив представленные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***> признан банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 37-40).

Определением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ делу №№ срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев (л.д. 39).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 50000,00 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,0614% в день при условии безналичного использования, дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, размер остатка задолженности погашаемый ежемесячно 2%, погашение задолженности осуществляется до 20 числа каждого месяца. (л.д.17-18). 

Согласно договору кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет открытый в банке или иных банках, ставка процента составит 0,14% в день. (л.д.18)

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита в размере 2% от суммы просроченной задолженности. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Из представленной суду выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 50000,00 руб. были перечислены Банком на расчетный счет ответчика и сняты последним этим же числом. Согласно данной выписке по счету, ответчиком производилось внесение платежей. Ответчиком доказательств несоответствия уплаченных и учтенных Банком платежей суду не представлено.(л.д.25-27)

В связи с этим истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, с указанием реквизитов, которое оставлено заемщиком без удовлетворения. (л.д.28-36)

Суд приходит к выводу, что между сторонами была соблюдена письменная форма сделки, которая свидетельствует о действительности кредитного договора. Кроме того, следует отметить, что кредитный договор, в отличие от договора займа, строится по модели консенсуального договора, то есть, считается заключенным с момента его подписания.

Материалы дела указывают на то, что кредитный договор ответчиком подписан, свою подпись в договоре не оспорил. Факт получения кредитных средств подтверждается, в том числе, и действиями самого ответчика, в частности, внесением им платежей по кредитному договору. 

Выписка по счету предоставлена истцом в суд в обоснование заявленных требований, в связи с чем является и признается судом относимым и допустимым доказательством по делу.

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с одной стороны, и ФИО4 с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ, обязательства кредитора по нему исполнены в полном объеме, обязательства должника - исполнены лишь частично. 

Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком в суд не представлено. 

Учитывая, что кредитный договор по своей правовой природе является разновидностью заемного обязательства, то к его отношениям применяются также правила ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что ФИО4 изменила фамилию на ФИО2

Как установлено в судебном заседании ответчик ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500,00 руб., что свидетельствует о нарушении ответчиком условий кредитного договора. (л.д.27)

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга в размере 33573,39 руб., сумма процентов 82932,00 руб., штрафные санкции (сниженные истцом до двукратного размера ключевой ставки Банка России) 33622,76 руб. Итого 150128,15 руб. Данный расчет проверен судом и принимается как произведенный в соответствии со ст.319 ГК РФ. Расчет ответчиком не оспорен. 

Ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд. 

Ответчиком ФИО2 в судебном заседании заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определяется в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает права предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), в соответствии с графиком, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29 сентября 2015 года N 43.

Согласно исковому заявлению, представленных к исковому заявлению документов следует, что последний поступивший платеж в счет погашения кредита произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27). После этого ответчиком платежи по кредитному договору не вносились. Следовательно, о нарушении своих прав истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, и с этой даты начал течь срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу по кредитному договору.

Истец согласно почтовому штемпелю на конверте ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № г.ФИО5 с требованием о взыскании задолженности по данному кредитному договору, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, который был отменен определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений должника. 

Поскольку истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, в период с даты обращения банка в суд (ДД.ММ.ГГГГ) и до момента отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) течение срока исковой давности не осуществлялось, т.е. всего 30 дней (5+25). (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Иск после отмены судебного приказа, согласно почтовому штемпелю направлен в суд истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65).

Таким образом, течение срока исковой давности имело место в следующие периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 года 6 месяцев 4 дня) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 год 1 меся 29 дней).

Учитывая, что условиями заключенного между банком и ответчиком кредитного договора порядок возврата кредита и уплаты процентов определен периодическими платежами, срок исковой давности в отношении задолженности по уплате очередных платежей по графику со сроком уплаты ранее ДД.ММ.ГГГГ банком пропущен. Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком применению срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено.

Учитывая обстоятельства дела, предусмотренное кредитным договором условие о возврате суммы кредита ежемесячными платежами - до 20 числа каждого месяца, сроки исковой давности, установленные ст. 196 ГК РФ (срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу), истец имеет право требовать взыскание задолженности, начиная с платежа ДД.ММ.ГГГГ, так как срок взыскания платежа определенного ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен. 

Согласно расчетам истца суммы подлежащие взысканию указаны в таблице нарастающим итогом, с учетом этого суд производит расчет сумм подлежащих взысканию основываясь на представленном истцом расчете. 

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга ответчика составляла 21965,58 руб. (33573,39 общая сумма долга – 11607,81 сумма долга на ДД.ММ.ГГГГ).

Просроченные проценты 16852,09 руб. (41965,01 общая сумма процентов минус 25112,92 руб. сумма процентов на ДД.ММ.ГГГГ, так как проценты начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежали уплате с рок до ДД.ММ.ГГГГ).

При расчете процентов, начисленных на просроченный основной долг, суд учитывает, что по расчету истца проценты на просроченный основной долг после ДД.ММ.ГГГГ начислены и на ту часть основного долга, которая исключена судом из общего размера долга в связи с пропуском срока исковой давности для ее взыскания.

Таким образом, из суммы начисленных процентов за пользование денежными средствами подлежит исключению задолженность в размере 17941,03 рублей (сумма основного долга, срок исковой давности для взыскания которой пропущен Банком – 11607,81 руб. х 0,14% х 1104 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

При таком положении дела требования Банка в части взыскания процентов, начисленных на просроченный основной долг, подлежали удовлетворению в сумме 17725,49 руб. (сумма задолженности, предъявленная Банком – 40966,99 руб. минус 5300,47 руб. сумма просроченной задолженности на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ минус 17941,03 руб.).

На основании вышеизложенного с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56543,16 руб.: из них сумма основного долга в размере 21965,58 руб., сумма процентов в размере 34577,58 руб. (16852,09+17725,49).

Как отмечалось выше, согласно договору за несвоевременную уплату ежемесячного платежа установлена уплата пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислены штрафные санкции в размере 1567673,07 руб. При обращении с иском в суд истцом добровольно уменьшен размер неустойки до двукратной ключевой ставки ЦБ, что составило сумму 150128,15 руб. 

Согласно ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Следовательно, неустойка полежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из общей суммы штрафных санкций в размере 33622,77 рублей, начисленных Банком из расчета двойной ключевой ставки ЦБ РФ на просроченный основной долг в размере 12343,42 рублей и просроченные проценты в размере 21279,34 рублей, подлежит исключению не только сумма задолженности по неустойке, образовавшаяся на дату платежа – ДД.ММ.ГГГГ в размере 6674,20 рублей (2106,43+4567,77), но и неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленная на суммы основного долга и процентов, срок исковой давности для взыскания которых пропущен, в размере 16594,24 рубля, исходя из следующего расчета: 

215,79 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ((11607,81 сумма просроченного основного долга + 25112,92 сумма просроченных процентов)=36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 19,5% годовых х 11 дней),

390,84 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 18,5% годовых х 21 дня),

502,52 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 18,5% годовых х 27 дней),

36,21 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 18,0% годовых х 2 дня),

543,26 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 18,0% годовых х 30 дней),

579,48 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 18,0% годовых х 32 дня),

488,93 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 18,0% годовых х 27 дней),

51,30 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 17,0% годовых х 3 дня),

513,08 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 17,0% годовых х 30 дней),

153,92 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 17,0% годовых х 9 дней),

365,19 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 16,5% годовых х 22 дня),

448,19 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 16,5% годовых х 27 дней),

46,78 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,5% годовых х 3 дня),

514,59 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,5% годовых х 33 дня),

311,87 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,5% годовых х 20 дней),

135,81 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 9 дней),

422,53 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 28 дня),

75,45 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 5 дней),

379,27 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,5% годовых х 26 дней),

452,21 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,5% годовых х 31 день),

437,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,5% годовых х 30 дней),

437,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,5% годовых х 30 дней),

452,21 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,5% годовых х 31 день),

393,86 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,5% годовых х 27 дней),

60,36 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 4 дня),

482,90 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 32 дня),

437,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 29 дней),

392,35 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 26 дней),

62,37 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,5% годовых х 4 дня),

498,99 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,5% годовых х 32 дня),

2276,68 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,5% годовых х 146 дней),

633,80 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 15,0% годовых х 42 дня),

612,68 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,5% годовых х 42 дня),

690,14 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 14,0% годовых х 49 дней),

640,85 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 13,0% годовых х 49 дней),

704,23 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 12,5% годовых х 56 дней),

929,58 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 12,0% годовых х 77 дней),

22,13 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36720,73 руб. сумма просроченного основного долга и просроченных процентов х 11,0% годовых х 2 дня).

Таким образом, размер неустойки, начисленной на просроченный основной долг и проценты в пределах срока исковой давности, составит 10354,36 рублей (сумма задолженности, предъявленная Банком – 33622,76 рублей минус 6674,20 рублей - сумма неустойки на просроченный основной долг и проценты на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ, минус 16594,20 рублей).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки даже при условии её добровольного снижения истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, имеются оснований для снижения размера неустойки. При этом неустойка судом снижается с двукратно ключевой ставки ЦБ РФ до полуторной ключевой ставки ЦБ РФ, что в денежном выражении составит 7765,77 руб. (10354,36 : 4 х 3).

Соответственно, размер подлежащего взысканию с ответчика неустойки составит 7765,77 руб.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, и учитывая, что требование истца законны и обоснованы в части, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании денежных средств частично - в размере 64308,93 руб., из которых: сумма основного долга в размере 21965,58 руб., сумма процентов в размере 34577,58 руб., сумма штрафа в размере 7765,77 руб. 

В соответствии с ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Размер процентной ставки в размере 0,0614% в день (при условии безналичного использования кредитных средств) и 0,14 % в день (в случае снятия с карты наличных или перевод их на счет «до востребования» или иной счет, открытый в банке) по своей правовой природе в силу ст.809 ГК РФ является согласованной сторонами в договоре платой за пользование денежными средствами, и не подлежит изменению в одностороннем порядке. Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. 

Доводы ответчиков о том, что проценты за пользование кредитом являются неустойкой и подлежат снижению на основании ст. 333 ГК РФ судом не принимаются, как основанные на ошибочном толковании закона и условий кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В таком случае именно должник (ответчик) должен доказать недобросовестность и неразумность действий кредитора, который умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера долга.

При этом не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки (в абз. 2 п. 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Поскольку обращение в суд с иском является реализацией конституционного права на судебную защиту (ст. 46 Конституции Российской Федерации), а не обязанностью лица, до обращения с иском в суд стороны рассматривали возможности по урегулированию спора во внесудебном порядке, каких-либо доказательств, свидетельствующих о противоправных действиях со стороны кредитора (истца), которые привели к существенному увеличению суммы неустойки ответчиком в материалы дела не предоставлено, суд не находит оснований к применению положений статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, обязательство по возврату сумм кредита и уплате процентов возлагается на заемщика на основании договора, задолженность возникла в результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

Кроме того, истец ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почты на конверте) обращался в судебный участок № г.ФИО5 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности, судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника. 

Доводы ответчика о том, что основной причиной образования задолженности является отзыв лицензии у истца, который не уведомил заемщика об изменении реквизитов, не принимаются во внимание, поскольку введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает Банк полномочий принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательства предусмотренным положениями ст. 327 ГК РФ путем внесения причитающихся с него денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств в счет погашения кредита.

Согласно разъяснениям данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1849,12 руб., рассчитанная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с учетом применения судом срока исковой давности, но на неустойку без учета несоразмерности (44%). 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО6 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6 ФИО1 пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64308,93 руб., из которых: сумма основного долга в размере 21965,58 руб., сумма процентов в размере 34577,58 руб., сумма штрафа в размере 7765,77 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 1849,12 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья Чупина Е.П.