Дело № 2-801/2019; УИД 42RS0010-01-2019-000788-83

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

24 мая 2019 года

гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

25 мая 2013 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 32862,12 руб. под 21,2% годовых на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил подп. 4.1 Условий кредитования. В соответствии с подп. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 26 июня 2013 года, на 22 марта 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2089 дней и 2090 дней соответственно. 

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 6900,65 руб.

По состоянию на 22 марта 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 56227,31руб., в том числе: просроченная ссуда –30664,98 руб.; просроченные проценты – 3140,17 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 13030,75 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 9321,42 руб.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, за долженность не погасил.

В связи с чем, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 56227,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1886,82 руб. (л.д.2).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, уважительной причины своей неявки суду не представила, в заявлении от 16.04.2019 года просила рассмотрение дела в свое отсутствие с участием ее представителя ФИО3 (л.д.37, 39, 70). 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив заявление от 24.05.2019 года, в котором просил в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать в связи с пропуском срока исковой давности. В случае удовлетворения исковых требований применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ (л.д.40, 72). 

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления – оферты со страхованием, 25 мая 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», банком, и ФИО1, заемщиком, был заключен договор о потребительском кредитовании №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 32862,15 руб. с процентной ставкой 21,20% годовых на 36 месяцев (л.д.11-16).

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования)(л.д.19-20), банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков),предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В силу п. п. 3.4, 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

При заключении кредитного договора № от 25.05.2013 года ФИО1 была ознакомлена с ним; Условия кредитования и Заявление-оферта были получены ею на руки, о чем свидетельствует её подписи в указанных документах.

Кредит в сумме 32862,15 руб. был предоставлен ФИО1 25 мая 2013 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10). Из них 28130 руб. были зачислены на счет ФИО1, указанный ею в разделе Д заявления-оферты, 4732,15 руб. – направлены на оплату страховой премии за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Как следует из раздела Г и Графика осуществления платежей, ФИО1 должна была ежемесячно не позднее 25-27 числа каждого месяца, начиная с 25 июня 2013 года, вносить денежные средства на банковский счет, открытый в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк»,в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 1241,46 руб. последний платеж в сумме 1285,28 руб. (л.д.15). 

Всего, начиная с 25 июня 2013 года по 25 мая 2016 года, ФИО1 должна была внести на банковский счет в счет погашения кредита и процентов за пользование им 44736,38 руб., в то время как внесла 6900,65 руб., что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании. 

Данный факт подтверждается расчетом задолженности (л.д.7-8) и выпиской по счету (л.д.9-10). 

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, сели имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

30 мая 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления уведомления (л.д.21-25). До настоящего времени названное уведомление ФИО1 не исполнено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 22 марта 2019 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 56227,31 руб., в том числе: просроченная ссуда – 30664,98 руб.; просроченные проценты – 3140,17 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 13030,75 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 9321,42 руб. (л.д.7-8).

При определении суммы задолженности по основному долгу и просроченным процентам ФИО1 просила суд применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43 (здесь и далее в редакции от 07.02.2017 года), следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как следует из письменных материалов дела, 27 марта 2019 года истец обратился в Киселевский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.05.2013 года в сумме 56227,31 руб. (л.д.33).

При этом, 27 июля 2018 года истец обращался к мировому судье судебного участка № Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 25.05.2013 года в сумме 58038,86 руб., которое было удовлетворено 3 августа 2018 года (л.д.72-74).

Определением мирового судьи судебного участка № Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 17.10.2018 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения (л.д.3-4). 

При таких обстоятельствах, учитывая положения п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, истцом пропущен срок исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены до 27 июля 2015 года, поскольку истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права 27 июля 2018 года.

Соответственно, истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 25.05.2013 года, начиная с платежей, которые должны быть совершены после 27 июля 2015 года. 

В связи с тем, что ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, судом был направлен запрос в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении расчета задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойки за просрочку основного долга и процентов, начиная с 27 июля 2015 года (л.д.52). 

Согласно представленному расчету, просроченная ссуда за указанный период времени составила 12343,57 руб., просроченные проценты – 1134,06 руб. (л.д.58-59). Указанный расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным. 

В связи с чем, в пользу истца, коим с 5 декабря 2014 года является ПАО «Совкомбанк» (л.д.26-31), с ФИО1 подлежит взысканию просроченная ссуда по договору о потребительском кредитовании № от 25.05.2013 года в сумме 12343,57 руб. и просроченные проценты в сумме 1134,06 руб. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в сумме 18321,41 руб., просроченных процентов в сумме 2006,11 руб. суд считает необходимым ПАО «Совкомбанк» отказать. 

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Исходя из п. 6.1 Условий кредитования и раздела Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Как следует из искового заявления и представленного к нему расчета задолженности штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов составляют 13030,75 руб. и 9321,42 руб. соответственно. С учетом срока исковой давности штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составят 38853,57 руб., за просрочку процентов – 3699,75 руб. 

Между тем, суд не может согласиться с суммой штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов ввиду следующего.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им.

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования).

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 штрафных санкции за просрочку уплаты кредита до 2000 руб., за просрочку уплаты процентов до 1000 руб. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов в сумме 11030,75 руб. и 8321,42 руб. соответственно суд считает необходимым ПАО «Совкомбанк» отказать.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, при решении вопроса о судебных расходах, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из той суммы, которая была заявлена к взысканию обоснованно в пределах срока исковой давности, а именно 30208,13 руб., из расчета: 12343,57 руб. + 1134,06 руб. + 13030,75 руб. + 3699,75 руб. 

Соответственно, государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, рассчитанная пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований составит 1013,69 руб., из расчета: (30208,13 руб. * 1886,82 руб. (государственная пошлина оплаченная истцом при подаче искового заявления))/56227,31 руб. 

Расходы на оплату государственной пошлины в сумме 873,13 руб. взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 25.05.2013 года в сумме 16477 (шестнадцать тысяч четыреста семьдесят семь) руб. 63 коп., в том числе : просроченная ссуда – 12343,57 руб.; просроченные проценты – 1134,06 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 2000 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 1000 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1013(одна тысяча тринадцать) руб. 69 коп.

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в сумме 18321,41 руб., просроченных процентов в сумме 2006,11 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 11030,75 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 8321,42 руб., расходов на оплату государственной пошлины в сумме 873,13 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 29 мая 2019 года. 

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.