Дело №2-652/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2020 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Сандаковой Л.А.,

помощник судьи Кубышкин Ю.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Пинчука А.П., действующего на основании удостоверения и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 065 рублей 93 копеек, в том числе: 102 960 рублей 44 копеек – просроченный основной долг, 27 013 рублей 26 копеек – просроченные проценты; 92 рубля 23 копейки – неустойка за просроченные проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 801 рубля 32 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдал ответчику кредит в сумме 118 274 рублей, сроком на 72 месяца под 19,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ. В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним, согласно расчету образовалась просроченная задолженность в сумме 130 065 рублей 93 копеек. Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика перед банком составил: 27 013 рублей 26 копеек – просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 102 960 рублей 44 копейки – просроченный основной долг, 92 рубля 23 копейки – неустойка за просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом судом приняты все предусмотренные законом меры к его надлежащему извещению. 

Так, из адресно-справочной информации Управления по вопросам миграции УМВД России по Томской области следует, что ответчик ФИО1, зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ. Однако судебные повестки, направленные ответчику по адресу, указанному в исковом заявлении (адресу регистрации), вернулись в адрес суда с отметкой отделения связи об истечении срока хранения судебной корреспонденции. Таким образом вручить судебную повестку ФИО1 не удалось, иное место жительства ответчика не установлено.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Определением Колпашевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 назначен адвокат из коллегии адвокатов.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Пинчук А.П. в судебном заседании исковые требования не признал, считает, что истец не представил достаточных доказательств о том, что истец не выплачивал какие-либо иные платежи в счет погашения обязательств. Начисление процентов на проценты является незаконным.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита №, согласно которому он предоставил свои анкетные данные и номер банковской карты для получения потребительского кредита (л.д.53-55).

Согласно индивидуальным условиям «Потребительского кредита», заемщик заключает кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Общие условия кредитования). Сумма кредита составляет 118 274 рубля, процентная ставка 19,9% годовых. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 индивидуальных условий. Срок возврата кредита составляет 60 месяцев. Количество, размер и периодичность платежей определены п.6 и составляют 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 126 рублей 96 копеек. Платежная дата – 12 число месяца. Ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующий за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п.12 индивидуальных условий). Согласно п.14 с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В п.17 указано, что сумма кредита зачисляется на банковскую карту №, если данный счет закрыт или не действует, настоящие индивидуальные условия считаются утратившими силу. В соответствии с п.21 индивидуальных условий, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик поручает кредитору ежемесячно в платежную дату (при отсутствии платежной даты – в последний календарный день месяца) перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору. Подпись заемщика ФИО1 свидетельствует о согласии с данными условиями кредитования (л.д.18-19).

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведения реструктуризации) и составляет 104 588 рубля 34 копейки, в том числе: 102 960 рублей 44 копейки – остаток основного долга, 1 627 рублей 90 копеек – сумма процентов за пользование кредитом. Заемщик признает суммы задолженности. Кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении основного долга на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца со дня зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счета дебетовой карты заемщика (п.1.3). График платежей от ДД.ММ.ГГГГ является неотъемлемой частью Кредитного договора (п.2). Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами. Подпись ответчика подтверждает, что он согласен с данными условиями (л.д.11-12).

В соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 ежемесячно до 12 числа (дата оплаты) каждого месяца должен уплачивать задолженность по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

В соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п.3.1). Уплата процентов по кредиту производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2-3.2.1). Согласно п. 3.3, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. При перечислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней. В соответствии с п.3.10, заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору. Заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту (п.4.3.5) (л.д.24-25).

Факт получения кредита ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было зачислено 118 274 рубля на счет 40817 810 4 6400 2145447, открытый ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51).

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из представленного расчета задолженности следует, что ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял взятые на себя обязательства по погашению кредита. Последний платеж в размере 196 рублей 07 копеек был внесен ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 956 рублей 31 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 829 рублей 56 копеек (л.д.27).

Согласно представленному расчету задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130 065 рублей 93 копейки, из них: 102 960 рублей 44 копейки – просроченный основной долг, 27 013 рублей 26 копеек – просроченные проценты; 92 рубля 23 копейки – неустойка за просроченные проценты (л.д.32).

Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает. Представителем ответчика данный расчет оспорен не был, свой расчет не представлен. 

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере 102 960 рублей 44 копеек, просроченных процентов в размере 27 013 рублей 26 копеек, основанными на законе и условиях договора, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Потребительского кредита предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному расчету задолженности, размер неустойки на просроченные проценты составляет 92 рубля 23 копейки. При этом расчет неустойки произведен истцом, исходя из размера 20% годовых.

Указанный расчет судом также проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает. С учетом изложенного, довод представителя ответчика о неправомерном начислении процентов на проценты является несостоятельным

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года №263-О именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ). Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размера неустойки. Они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом размера задолженности по основному долгу и процентам, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Заявленный к взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушенных обязательств и не превышает размера просроченных платежей.

На основании изложенного суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки в заявленном размере: 92 рубля 23 копейки – задолженность по неустойке на просроченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3 801 рубль 32 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 065 (Сто тридцать тысяч шестьдесят пять) рублей 93 копейки, из которых: 102 960 рублей 44 копейки – просроченный основной долг, 27 013 рублей 26 копеек – просроченные проценты; 92 рубля 23 копейки – неустойка за просроченные проценты; а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 801 (Три тысячи восемьсот один) рубль 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина 

Решение в окончательной форме принято 30 сентября 2020 года.

Судья: Н.В. Бакулина