Дело № 2-719/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 28 сентября 2017 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Евсеевой А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Сетелем Банк» ООО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Сетелем Банк» ООО обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ***. между «Сетелем Банк» ООО и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды ***, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере 226 953, 11 руб. на срок 48 месяцев с условием оплаты процентов за пользование кредитом по ставке 32 % годовых, а ответчик обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов. Обязательство по предоставлению заемщику кредита банк выполнил, однако заемщик ненадлежащим образом исполняет перед кредитором обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты. Требование банка о досрочном погашении задолженности ответчик до настоящего времени не исполнил. Задолженность ответчика по договору образовалась в период с *** по ***. составляет 128 414, 10 руб., в том числе: сумма основного долга по кредитному договору – 114 592, 69 руб., сумма процентов за пользование чужими денежными средствами – 11 488, 42 руб., сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга – 2 332, 99 руб. Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 128 414, 10 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 768, 28 руб.

В судебное заседание представитель истца «Сетелем Банк» ООО не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что согласно имеющимся у него квитанциям, он оплатил в счет погашения кредита 276 534, 67 руб. Истцом при поступлении платежей по кредиту нарушен порядок распределения поступивших денежных средств, что противоречит ст. 319 ГК РФ. Отнесение поступивших в счет оплаты кредита денежных средств на погашение неустойки препятствует исполнению основного обязательства (погашению долга) и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по договору займа. Прекратив внесение платежей в связи с неправомерными действиями банка, он действовал в соответствии с положениями ст. 14 ГК РФ, допускающей самозащиту гражданских прав. Банк злоупотребил своими правами, длительное время не обращаясь в суд, и искусственно увеличив размер задолженности посредством начисления чрезмерной суммы процентов и неустойки, на основании чего просит на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, подлежащей взысканию.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с п. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В п. 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно п.1. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 945 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней, так как в соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно требованиям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором, что предусмотрено ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ***. ФИО1 обратился к Банку с Заявлением о предоставлении потребительского кредита.

*** между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды *** на сумму 170 000 руб. под 32 % годовых, на 48 месяцев, сумма платежа по кредиту – 8 580 руб. ежемесячно. Полная стоимость кредита составляет 37, 11 % годовых, - 409 390, 51 руб., переплата по кредиту – 239 390, 51 руб.

Банк акцептовал оферту ФИО1, выполнив свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на банковский счет ответчика, что следует из выписки по лицевому счету.

Как следует из материалов дела, кредит был предоставлен ФИО1 также на оплату страховой премии ООО «Страховая компания КАРДИФ» в размере 54 601, 11 руб. и оплату стоимости услуги «СМС-информатор» на весь срок кредита в размере 2352 руб..

Неотъемлемыми частями договора являются заявление ответчика на предоставление кредита, заявление на страхование общие условия банковского обслуживания физических лиц, график платежей по кредиту.

Полная стоимость кредита доведена до ответчика до момента заключения договора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Заемщик ФИО1 принял на себя обязанность погашать кредит в соответствии с согласованным между сторонами графиком платежей ежемесячно, однако эти условия сделки нарушил, что подтверждается выпиской по лицевому счету и это привело к образованию задолженности. По причине невнесения денежных средств для исполнения обязательств, произошел вынос кредита на просрочку.

Согласно Общим условиям банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО (далее – Общие условия) просроченная задолженность – часть задолженности по договору, подлежащая погашению в дату платежа, но нее погашенная клиентом в указанную дату в результате нарушения клиентом порядка и условий погашения задолженности по договору.

В соответствии с п. 2.1.3 главы IV Общих условий, в случае выставления банком требования о полном досрочном погашении задолженности начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которого не наступил, прекращается с первого дня, следующего за датой полного досрочного погашения задолженности, указанной в требовании банка. При этом, применительно к договорам, заключенным до 01.07.2014г., в случае наличия у клиента просроченной задолженности, банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга в соответствии с положениями п. 3.3 настоящего раздела.

Согласно п. 3.3 главы IV Общих условий в последний день процентного периода банк начисляет установленные договором проценты за пользование кредитом, рассчитывая из исходя из остатка суммы основного долга по кредиту на начало каждого дня процентного периода. Применительно к договорам, заключенным до 01.07.2014г. при наличии у клиента просроченной задолженности, банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной в тарифах. При этом обязанность оплатить указанные в настоящем пункте проценты, начисленные за весь срок действия договора, у клиента возникает в дату платежа последнего процентного периода.

Согласно представленному Банком расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору на ***. составляет 128 414, 10 руб., из которых: сумма основного долга по кредиту – 114 592, 69 руб., сумма процентов за пользование денежными средствами – 11 488, 42 руб., сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга – 2 332, 99 руб.

При этом, из выписки по кредиту следует, что со счета ФИО1 удержаны штрафы за просрочку платежа:

***. – 1 руб.,

***. – 1 286 руб.,

***. – 660, 20 руб.,

***. – 312, 20 руб.,

***. – 2 261, 80 руб.,

***. – 0, 20 руб.,

***. – 1 286, 80 руб.,

а всего удержано 5 808, 20 руб., при этом поступивших денежных средств на счет было недостаточно для погашения текущей задолженности и просроченной задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании ст. 395 ГК РФ.

Пунктом 3.10.2 главы IV Общих условий предусмотрена очередность списания денежных средств со счета клиента и направления их в погашение задолженности клиента перед банком применительно к Договорам, заключенным до ***., согласно которому, в случае, если суммы произведенного клиентом платежа по договору недостаточно для полного исполнения обязательств клиента по договору, банк списывает денежные средства со счета клиента и направляет их в погашение задолженности клиента перед банком в следующей очередности:

В первую очередь: просроченная задолженность (включая просроченную задолженность по комиссиям и иным платам, начисленным согласно тарифам (при их наличии), просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом, просроченную задолженность по основному долгу по кредиту),

Во вторую очередь: сумма ежемесячного платежа, подлежащего уплате клиентом в ближайшую дату платежа (включая сумму комиссий и иных плат, начисленных в текущий процентный период согласно тарифам (при их наличии), сумму начисленных за текущий процентный период процентов за пользование кредитом, а также часть суммы кредита, возвращаемую в текущий процентный период);

В третью очередь: просроченные проценты, начисленные на просроченную часть основного долга;

В четвертую очередь: проценты, начисленные на просроченную часть основного долга;

В пятую очередь: неустойка (штрафные санкции);

В шестую очередь: задолженность клиента перед банком по иным договорам, заключенным между клиентом и банком

Таким образом, списание банком штрафа за просрочку платежа в общем размере 5 808, 20 руб., предшествующее погашению процентов по договору и основного долга, противоречит ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах списанные со счета ФИО1 штрафы за просрочку платежа в общем размере 5 808, 20 руб. подлежат отнесению в счет погашения задолженности по процентам, начисленным на просроченную часть основного долга, из расчета: 5 808, 20 руб. – 2 332, 99 руб. = 3 475, 21 руб., и в оставшейся сумме из процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета: 11 488, 42 руб. – 3 475, 21 руб. = 8 013, 21 руб.

Ответчик ФИО1 просил о снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Договором о предоставлении потребительского кредита предусмотрено начисление неустойки: 50 руб., если сумма просрочки платежа меньше или равна 100 руб., 15% от каждого просроченного ежемесячного платежа, но не менее 700 руб., если сумма просрочки платежа больше 100 руб.

В силу п. 9 главы II Общих условий банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню).

При этом, из материалов дела усматривается, что истцом не заявлено о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки.

Доводы ответчика о злоупотреблении истцом своим правом суд отклоняет как голословные, поскольку в судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ответчик ФИО1 в нарушение требований ст. 309 ГК РФ в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного обязательства, доказательств обратного стороной ответчика не представлено. 

Учитывая, что заемщиком неоднократно допущены нарушения платежных обязательств по кредитному договору, суд считает исковые требования банка обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу «Сетелем Банк» ООО подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 122 605, 90 руб., из которых: основной долг – 114 592, 69 руб., проценты за пользование кредитом – 8 013, 21 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 652, 12 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 122 605 рублей 90 копеек, и в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 652 рубля 12 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 03 октября 2017 года.

Председательствующий С.М. Борец