Дело № 2-978/2020

73RS0002-01-2020-000029-85

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 05 марта 2020 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Самылиной О.П.

при секретаре Животове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с исковым требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 5 600 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 11,25 % годовых в сроки, установленные графиком. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и банковским/мемориальным ордером. В соответствии с п. 1.2.4, 1.2.5 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования на приобретение в собственность прав на недвижимое имущество – жилое помещение, расположенное по адресу (строительный адрес): 

<

адрес>. Ответчик использовал кредит по назначению. Договор участия в долевом строительстве, ограничения (обременения) права – ипотека зарегистрированы надлежащим образом, что подтверждается соответствующим штампом регистрационной службы. Лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАО «БАНК УРАЛСИБ». В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал предусмотренные сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Истец направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. В случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает банку неустойку. Задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 218 886 руб. 62 коп., в том числе: 5 539 107 руб. 07 коп. – основной долг, 500 013 руб. 89 коп. – проценты за пользование кредитом, 169 832 руб. 86 коп. – неустойка на основной долг, 9932 руб. 80 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом. До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. Реализация банком предусмотренного ч. 2 ст. 811 ГК РФ права на досрочное востребование суммы кредита не означает расторжение кредитного договора. Договором установлено, что проценты на сумму кредита в размере, указанном в п. 1.4, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Банк полагает, что с Ответчика подлежат взысканию проценты за весь период фактического пользования кредитом в размере, определенном кредитным договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой сумме, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Данные о завершении строительства и передаче квартиры застройщиком дольщику (заемщику) и о регистрации заемщиком права собственности с обременением у банка отсутствуют. В связи с чем в залоге у банка находятся имущественные права по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, банк вправе и просит обратить взыскание на предмет ипотеки – на имущественные права по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома и договору уступки прав требования. В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки банком проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 000 000 рублей. Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Истец просит установить начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости в размере 5 600 000 рублей. Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 13 000 рублей, что подтверждается заданием на оценку, счетом на оплату услуг и платежным поручением за оплату услуг по проведению оценки. Просит взыскать с овтетчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 218 886 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 11,25 % годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 13 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 294 руб. 43 коп., обратить взыскание на предмет ипотеки, а именно: право требования – жилого помещения, расположенного по адресу (строительный адрес): 

<

адрес>, определить способ продажи – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 5 600 000 руб.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично. Заключение кредитного договора, договора участия в долевом строительстве, перечисление денежных средств по кредитному договору, размер основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривал. Не согласился с размером неустойки, просил снизить её размер, учесть трудное материальное положение. Пояснил, что в настоящее время не имеет возможности исполнять условия кредитного договора.

С учетом мнения ответчика суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

К настоящим отношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, регламентирована статьей 810 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 5 600 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 11,25 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего кредитного договора.

Кредит предоставлен для целевого использования на приобретение в квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Договор приобретения: договор долевого участия № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 8 кредитного договора).

Выдача кредита осуществляется путем зачисления на счет №.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств на счет.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 58 891 рубль (за исключением первого и последнего платежа).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору заемщик предоставляет кредитору: залог в силу закона предмета ипотеки, обозначенного в п. 8 кредитного договора, (с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН); залог имущественных прав требований залогодателя к застройщику в соответствии с договором приобретения на предмет ипотеки (с даты государственной регистрации ипотеки прав требований до даты регистрации ипотеки на предмет ипотеки) (п. 9 кредитного договора).

За нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов предусмотрена неустойка в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день со дня, следующего за датой платежа, до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласие ответчика с условиями кредитного договора подтверждается его подписью в кредитном договоре, графике платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Магазин Новостроек Девелопмент» (застройщик) и ФИО1 (участник долевого строительства) заключен договор участия в долевом строительстве №, согласно которому застройщик обязался в предусмотренный договором срок своими силами или с привлечением других лиц построить (создать) объект недвижимости и после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию объекта недвижимости передать соответствующий объект долевого строительства участнику долевого строительства, а участник долевого строительства обязался уплатить обусловленную договором цену и при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию объекта недвижимости принять объект долевого строительства.

Объектом долевого строительства является трехкомнатная квартира общей проектной площадью 82,91 кв.м. (без учета холодных помещений), расположенная по адресу (строительный адрес): 

<

адрес>, 2 этаж. 

Стоимость объекта долевого строительства 7 000 000 рублей. 

Договор участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона зарегистрированы в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет заемщика № денежные средства в размере 5 600 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ФИО1 в ходе судебного заседания.

В нарушение условий кредитного договора заемщик добровольно взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ допустил образование задолженности в размере 6 218 886 руб. 62 коп., из которых: 5 539 107 руб. 07 коп. – основной долг, 500 013 руб. 89 коп. – проценты за пользование кредитом, 169 832 руб. 86 коп. – неустойка на основной долг, 9932 руб. 80 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом.

Судом расчет задолженности проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей.

Истец направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность, которое осталось без удовлетворения.

Ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности, не опровергнул предъявленный истцом расчет задолженности. 

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора нашло свое подтверждение в ходе судебного заседания.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств её уплаты в полном объеме суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 218 886 руб. 62 коп., из которых: 5 539 107 руб. 07 коп. – основной долг, 500 013 руб. 89 коп. – проценты за пользование кредитом, 169 832 руб. 86 коп. – неустойка на основной долг, 9932 руб. 80 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом.

Учитывая период неисполнения обязательства по кредитному договору, суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 11,25 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ч. 1 ст. 334 ГК РФ).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (ч. 1 ст. 341 ГПК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Частью 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено законом.

Нормой ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных ст. 55 настоящего закона.

Подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

По акту приема-передачи квартиры и доли общего имущества от ДД.ММ.ГГГГ объект долевого строительства передан застройщиком ФИО1 Право собственности на спорный объект недвижимости за участником долевого строительства в ЕГРН не зарегистрировано.

Согласно отчету об определении рыночной и ликвидационной стоимости права требования на жилое помещение – трехкомнатную квартиру под проектным номером 7, проектной площадью 86,88 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, выполненному ООО «ИВК «Время», рыночная стоимость права требования на указанное жилое помещение составляет 7 000 000 рублей, ликвидационная стоимость – 5 600 000 рублей. 

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Суд учитывает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества. В частности сумма неисполненного обязательства ответчика составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Таким образом, ограничения для обращения взыскания на залог, установленные законом, отсутствуют. 

Поскольку заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет ипотеки – право требования на жилое помещение, состоящее их трех комнат, общей проектной площадью 82,91 кв.м. (без учета холодных помещений), расположенное по адресу (строительный адрес): 

<

адрес>, 2 этаж, по договору долевого участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Магазин Новостроек Девелопмент» и ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 600 000 рублей (80% от 7 000 000 рублей, рыночной стоимости прав требования на спорное жилое помещение).

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

На основании указанных норм с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки за составление отчета об определении рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 13 000 рублей.

Расходы по составлению отчета подтверждаются материалами дела, являются вынужденными, поскольку истец не обладает специальными познаниями и не мог рассчитать стоимость объекта самостоятельно. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 294 руб. 43 коп.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 218 886 руб. 62 коп., из которых: 5 539 107 руб. 07 коп. – основной долг, 500 013 руб. 89 коп. – проценты за пользование кредитом, 169 832 руб. 86 коп. – неустойка на основной долг, 9932 руб. 80 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом, а также расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 13 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 294 руб. 43 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом в размере 11,25 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – право требования на жилое помещение, состоящее их трех комнат, общей проектной площадью 82,91 кв.м. (без учета холодных помещений), расположенное по адресу (строительный адрес): 

<

адрес>, 2 этаж, по договору долевого участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Магазин Новостроек Девелопмент» и ФИО1, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 600 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П. Самылина