Дело № 2 - 8/2020

42RS0014-01-2019-001108-75

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе судьи Ульяновой О.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре судебного заседания Митьковской А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Мыски

19 мая 2020 г.

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКонсалт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКонсалт" (далее ООО "АБК") обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления от 17.06.2015 г., поданного в АО "Тинькофф Банк", ФИО1 получил кредитную карту 0168235679 с лимитом 58000 руб.

В соответствии с положениями статей 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление является акцептом оферты Банка, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты заемщик был ознакомлен с Условиями открытия и обслуживания картсчета и условиями использования расчетной банковской карты и принял на себя обязательство их выполнять.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносил нерегулярно и в недостаточном объеме с 11.04.2016 г. 

31.01.2017 г. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "АктивБизнесКоллекшн" заключен договор уступки прав требования № 76/ТКС, согласно которому банк уступил права требования по кредитному договору № от 17.06.2015 г. 

На основании решения от 20.12.2018 г. № 33 была произведена смена полного фирменного наименования Общества с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКоллекшн" на Общество с ограниченной ответственностью "АктивБизнесКонсалт" (ООО «АБК»). 

Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав требования № 76/ТКС от 31.10.2017 г. общий объем уступаемых требований по кредитному договору 0168235679 от 17.06.2015 г. за период с 11.04.2016 г. по 31.01.2017 г. составляет 72312,56 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 40512,63 руб., сумма просроченных процентов в размере 19764, 63 руб., сумма штрафов в размере 12035,30 руб.

Ранее ООО "АБК" обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору 0168235679 от 17.06.2015 г., 14.07.2017 г. мировым судьей судебного участка № 1 Мысковского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 08.11.2017 г. был отменен.

На дату подачу искового заявления задолженность ФИО1 не оплачена.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО "АктивБизнесКонсалт" задолженность в размере 72312,56 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2361,18 руб.

От ООО «АБК» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, удовлетворённое судом. 

Ответчик ФИО1 признал исковые требования частично, в размере основного долга - 40512, 63 руб. Ответчик просит суд применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер процентов и пени, поскольку считает их несоразмерными последствиям нарушенного обязательства. Также, по мнению ответчика, срок исковой давности по заявленному истцом требованию истёк, поскольку с момента должного платежа по кредиту прошло более 3-х лет. Полагает, что это является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований за истечением срока давности. Пояснить, с какого времени ответчик исчисляет срок исковой давности, о пропуске которого им заявлено, ФИО1 не смог. 

Заслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующие обстоятельства. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из материалов дела, между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 в соответствии с заявлением-анкетой от 13.06.2015 г., содержащими в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, 17.06.2015 г. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого на имя заемщика выпущена кредитная карта с лимитом в размере 58000 руб. (л.д. 8 – 9). При заключении договора ФИО1 указал, что соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении договора о карте является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В заявлении-анкете ФИО1 также подтвердил, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт тарифного плана ТП 7.27 RUR: процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 29,9% годовых, получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 49,9%; годовая плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности минимально 600 руб.; плата за дополнительные услуги, подключённые по желанию клиента: "оповещение об операциях» - 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 166).

Как следует из выписки по договору на л.д. 13, ФИО2 была произведена активация карты, с 17.06.2015 г. совершались расходные операции по ней.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) на л.д. 108 - 119 договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявления-анкеты клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте на условиях, установленных Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 ГК РФ.

Ответчик не оспаривает факт получения, активирования, погашения им задолженности по кредитной карте, подписания анкеты-заявления на получение потребительского кредита, заявления заемщика. 

Факт получения заемщиком денежных средств документально подтвержден.

Как усматривается из выписки движения денежных средств по счёту на л.д. 13 и расчёта задолженности на л.д. 17 – 19, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 72312, 56 руб. Последний платёж был осуществлён им 16.11.2016 г. 

Согласно п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" (л.д. 192 – 200) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. 

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся Задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 8.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счёте, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счёта. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору АО "Тинькофф Банк" в соответствии с п. 5.12. и 91 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) 16.11.2016 г. расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета с требованием оплаты задолженности (л.д. 103).

Направленный АО "Тинькофф Банк" в адрес заемщика заключительный счет о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности в размере 72312,56 руб. оставлен ответчиком без удовлетворения.

31.01.2017 г. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "АктивБизнесКоллекшн" был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 76/ТКС, согласно которому АО "Тинькофф Банк" уступил права требования в том числе по кредитному договору № в отношении должника ФИО1 ООО "АктивБизнесКоллекшн" (в настоящее время на основании решения N от 20.12.2018 - ООО "АктивБизнесКонсалт" - л.д. 25) (л.д. 7, 20 - 24).

Согласно акту приема-передачи от 31.01.2017 г. к договору уступки прав требования (цессии) № 76/ТКС от 31.01.2017, задолженность ответчика по состоянию на 31.01.2017 составила 72312,56 руб.

Согласно п. 3.4.8. Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО): "Банк вправе уступать, передавать любому третьему и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования".

ФИО1 до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему услугах, согласился в полном объеме с условиями договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке, доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, ответчиком не предоставлено.

С учетом изложенного, ООО "АктивБизнесКонсалт" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании договора кредитной карты 0168235679 от 17.06.2015 г.

Согласно сведениям, имеющимся в материалах дела, ФИО1 по состоянию на 31.01.2017 г. (дата перехода прав) имеет задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме 72312,56 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 40512,63 руб., сумма просроченных процентов в размере 19764, 63 руб., сумма штрафов в размере 12035,30 руб. Последний платёж по кредитному договору был осуществлён ответчиком 16.11.2016 г. 

Расчет задолженности проверен судом, признан верным. Ответчиком контррасчет, доказательства погашения указанной задолженности не представлены.

Руководствуясь вышеназванными нормами материального права, а также положениями кредитного договора, на основании установленных обстоятельств, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования ООО «АБК» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 40512 руб. 63 коп., просроченных процентов в размере 19764 руб. 63 коп. 

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Решая данный вопрос, суд полагает возможным снижение размера подлежащего взысканию штрафа. При этом суд исходит из конкретных обстоятельств дела, учитывая, в том числе, соотношение сумм штрафа и основного долга, длительность неисполнения обязательства. Суд пришёл к выводу, что взыскание штрафа в размере 5000 рублей будет соответствовать требованиям разумности и соразмерности, балансу интереса истца и мере ответственности ответчика.

Применение статьи 333 ГК РФ и снижение размера подлежащих взысканию процентов, о чём просил ответчик, действующим гражданским законодательством не предусмотрено. 

Суд проверил довод ответчика о пропуске ООО «АБК» срока исковой давности и установил следующее. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласованным сторонами Тарифом предусмотрен минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. 

Пунктом 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального платежа.

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в срок, указанный в заключительном счёте, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счёта (п. 5.11).

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Указанные Условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела требование АО "Тинькофф Банк" о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено ответчику путем выставления заключительного счета, сформированного 16.11.2016 г. (л.д. 102). Установленный договором срок уплаты истёк 26.11.2016 г. 

Таким образом, срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 27.11.2016 г., то есть на дату подачи искового заявления (28.08.2019 г.) срок исковой давности не истек.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При этом, в соответствии с разъяснением, данным в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1, 

положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ), потому взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 2361 руб. 18 коп., оплаченная ООО «АБК» при подаче искового заявления в суд (л.д. 5). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКонсалт» удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКонсалт» задолженность по договору кредитной карты от 17.06.2015 г. № по состоянию на 31.01.2017 г. в размере 65277 рублей 26 коп., состоящую из суммы основного долга - 40512 руб. 63 коп., просроченных процентов – 19764 руб. 63 коп., штрафов – 5000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 2361 руб. 18 коп.

В удовлетворении требования о взыскании штрафа в размере 7035 руб. 30 коп. отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ульянова О.А. 

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2020 г.