Дело №

61RS0009-01-2019-000878-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019г. Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Кравченко И.Г.

при секретаре Сераш Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « СК « ЭРГО ЖИЗНЬ»» о взыскании неустойки, штрафа, убытков, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании неустойки, штрафа, убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требования указала, чтоДД.ММ.ГГГГ.между нею и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 927000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ 

В этот же день она заключила с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договор личного страхования. 

Договор заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности первой и второй группы. 

Договор заключен на срок ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 927 000 рублей. 

Страховая премия в размере 111240 рублей истцом была оплачена. ДД.ММ.ГГГГ.ФИО1 признана инвалидом 2 группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы№ от ДД.ММ.ГГГГ.17 г. (справка МСЭ-2011№).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «ЭРГО Жизнь»» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая с приложением всех необходимых документов. Однако, страховая компания своих обязательство по договору не исполнила.

После наступления страхового случая истец продолжала оплачивать кредит в АО «ЮниКредит Банк». 

13.03.2019г. ООО СК «ЭРГО Жизнь» сменило наименование на ООО «СК «Росгосстрах Жизнь».

Истец уточнила исковые требования и просила взыскать с ООО «СК «Росгосстрах Жизнь», с учетом уточненных требований, сумму страхового возмещения в размере 898583 рубля 84 копейки, неустойку за нарушение сроков страховой выплаты в размере111240рублей, убытки в виде оплаченных в банк процентов в размере123352 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме50000рублей, штраф.

Представитель истца ФИО2, в судебное заседание явились, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление об отложении дела на более позднюю дату- на август 2019г. в связи с тем, что Азовским городским судом было постановлено решение по иску АО « Юни КредитБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности. Данное решение было обжаловано и не вступило в законную силу. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд считает причину неявки представителя ответчика в судебное заседание неуважительной, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 заключен потребительский кредитный договор на927 000рублей, процентная ставка 15,90 % годовых.

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на срок сДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования по программе «Пакет базовый», на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). 

В соответствии с условиями договора, ООО «СК «ЭРГО Жизнь» взяло на себя обязательство по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Страховая сумма составляет 927 000 рублей (п.3 Договора страхования). Страховая премия составляет 111240, оплачена. Страховыми рисками по договору являются, в том числе, первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате болезни. Согласно договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ.ООО «СК «ЭРГО Жизнь» переименовано в ООО «СК «Росгосстрах Жизнь».

Из материалов дела следует, что в период действия договора страхования,ДД.ММ.ГГГГ,ФИО1 была установлена впервые вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок доДД.ММ.ГГГГ.на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы№ отДД.ММ.ГГГГ.(справка МСЭ-2011№). Данный случай является страховым по указанному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО«СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением (от ДД.ММ.ГГГГ) о страховой выплате по договору страхования в связи с наступлением страхового случая - установление ей второй группы инвалидности, приложив, в том числе, надлежаще заверенные копии медицинских документов. ФИО3, приложенных к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на страховую выплату, указанные в описи вложения заказного письма, составлены с участием сотрудника почтовогоотделения и заверены штампомпочтыРоссии.

От ответчика поступило письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх.№, с просьбой предоставить недостающие документы в оригиналах, либо копиях. 

Ссылка ответчика на Акт об отсутствии документов в почтовом отправлении от ДД.ММ.ГГГГ не является доказательством, с достоверностью подтверждающим то обстоятельство, что истцом к заявлению о выплате страхового возмещения не были приложены все необходимыедокументы. 

Данныйактне содержит отметкипочтыоботсутствиивложений в заказное письмо, не завизирован работникамипочты, с указанием должности и фамилии сотрудника организациипочтовойсвязи. Акт составлен ответчиком в одностороннем порядке, а именно, сотрудниками страховой компании, являющимися заинтересованными лицами.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 направила повторное обращение. От ответчика поступило письмо исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ответчик просит предоставить недостающие документы.

При этом ответчик также ссылается на акт от ДД.ММ.ГГГГ, однако акт не содержит отметкипочтыоботсутствиивложений в заказное письмо, не завизирован работникамипочты, с указанием должности и фамилии сотрудника организациипочтовойсвязи, составлен ответчиком в одностороннем порядке, сотрудниками страховой компании, являющимися заинтересованными лицами.

До настоящего времени страховая выплата не произведена, несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ истца направила претензию с требованием выплатить страховое возмещение.

Суд расценивает доводы ответчика о том, что страховщик усмотрел в представленных истцом документах явные противоречия, как попытку уклониться от исполнения договорного обязательства.

Суд принимает во внимание, что ответчик не был лишен возможности запросить необходимые документы в медицинском учреждении самостоятельно, что прямо предусмотрено Правилами страхования, и что ответчик сделал, как усматривается из ходатайства об отложении дела, только 06.06.2019г. в ходе судебного разбирательства, по истечении более чем полутора лет, с даты первоначального обращения ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения, 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 1 Федерального закона «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» от 24.11.1995 г. № 181-ФЗ инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.

Ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью (ч. 2).

Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы.

Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч. 4).

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.02.2006 г. № 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом» нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, является одним из условий признания гражданина инвалидом и устанавливается федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утвержденных министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.

Согласно п. 9 Приказа Минтруда России от 11.10.2012 г. № 310н «Об утверждении Порядка организации и деятельности федеральных государственных учреждений медико-социальной экспертизы» - решения бюро, не отмененные или не измененные экспертным составом главного бюро либо в судебном порядке, решения экспертного состава главного бюро, не отмененные или не измененные экспертным составом Федерального бюро либо в судебном порядке, а также решения экспертного состава Федерального бюро, не отмененные или не измененные в судебном порядке, являются обязательными для исполнения соответствующими органами государственной власти, органами местного самоуправления, а также организациями независимо от организационно-правовой формы и формы собственности.

Установление истцу инвалидности второй группы отвечает всем признакам страхового случая по договору страхования, заключенному с ответчиком. Истец уточнив требования, просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового возмещения в сумме 898188,61 руб. Суд находит данные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 111240 рублей.

На отношения между физическим лицом – потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (п. 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года). 

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Согласно положениям пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28июня 2012г. 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сумма неустойки, взыскиваемой на основании пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размера страховой премии. 

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 929, пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, цена страховой услуги определяется размером страховой премии и в рамках данного спора составляет 111240 рублей.

Согласно Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан составить акт о страховом случае в течение 15 календарных дней после получения полного комплекта документов (до ДД.ММ.ГГГГ). Безналичным путем в течение 5 рабочих дней после составления акта страховщик обязан произвести страховую выплату (до ДД.ММ.ГГГГ).

Как видно, заявление о страховом случае получено ответчикомДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата не перечислена.

Истцом предоставлен расчет неустойки за период сДД.ММ.ГГГГ по26.02.2019г., который является арифметически верным и обоснованным.

Суд находит требования истца о взыскании неустойки законными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 50000 рублей в связи с ее явной несоразмерностью нарушенного обязательства до 50000 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика убытков, понесенных в связи с неисполнением договорных обязательств.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства. ( п. 13 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме (п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФот ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.4. Обзора судебной практики Верховного Суда РФ, утвержденным Президиумом Верховного суда РФ от 14.11.2018 г. № 3 (2018) - убытки страхователя вследствие несвоевременной выплаты ему страхового возмещения могут быть отнесены на страховщика. Страховщик, опровергающий причинную связь между своими действиями и возникновением у страхователя убытков, обязан доказать обратное.

При досрочном исполнении обязательства, путем своевременной выплаты страхового возмещения ответчиком, обязательства истца перед банком считались бы исполненными.

Между тем страховщик не перечислил страховую выплату, в связи с чем, кредитные обязательства между банком и истцом не были прекращены, и истец, являясь добросовестной стороной кредитного договора, продолжала выплачивать банку проценты, после наступления страхового случая и обращения с заявлением о страховой выплате.

В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования жизни с момента установления истцу второй группы инвалидности у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а в течение 15 календарных дней с даты обращения с заявлением о наступлении страхового случая у страховщика возникла обязанность составить акт, а в печение 5 рабочих дней, после составления акта, осуществить выплату, страхового возмещения в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки. Однако, фактически страховщик не исполнил свою обязанность что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору добровольного личного страхования, что повлекло возникновение у истицы убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными, данная правовая позиция указана в п.13 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года).

Судом установлено, что ФИО1, в период, с момента наступления страхового случая и до 29.05.2017 г. произведены выплаты в размере 78364 рубля 62 копейки, которые относятся к убыткам.

Истцом предоставлен в суд следующий расчет : 

ДД.ММ.ГГГГ – наступление страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ – обращение с заявлением.

Оплаты, произведенные истцом Банку:

ДД.ММ.ГГГГ – 24366,01

ДД.ММ.ГГГГ – 10814,70

ДД.ММ.ГГГГ – 9083,43

ДД.ММ.ГГГГ – 11815,70

ДД.ММ.ГГГГ – 9483,78

ДД.ММ.ГГГГ – 12801

Всего на сумму 78364,62.

Ответчик не представил доказательств отсутствия причинной связи между выплатой истцом Банку по кредитному обязательству и неисполнением им обязательств по страховой выплате. Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения ответчиком своих обязательств убытки, причиненные истцу в размере 78364 рубля 62 копейки, подлежат возмещению в порядке статьи 15 ГК РФ страховщиком.

Истцом заявлены требования о возмещении морального вреда, которые суд находит обоснованными, так как в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Исходя из принципа разумности справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от28июня 2012г. 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Полный размер суммы, взыскиваемой с ответчика в пользу истца, составил 1031553,23 рублей, соответственно, размер штрафа, подлежащий взысканию в пользу истца, составит 50% от этой суммы, то есть 515776,61 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО « СК « ЭРГО ЖИЗНЬ»» о взыскании неустойки, штрафа, убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО « СК « ЭРГО ЖИЗНЬ»» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 898188,61 руб. ( восемьсот девяносто восемь тысяч сто восемьдесят восемь рублей 61 коп.), убытки 78364,62 руб. ( семьдесят восемь тысяч триста шестьдесят четыре рубля 62 копейки), неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ в размере 50000 руб. ( пятьдесят тысяч рублей), компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей ( пять тысяч рублей), штраф в размере 515776,61 руб. ( пятьсот пятнадцать тысяч семьсот семьдесят шесть рублей 61 копейка).

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья: 

Мотивированная часть решения изготовлена 19.07.2019г.