дело № 2-159/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 мая 2017 года с. Большие Кайбицы 

Кайбицкий районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хаялиевой Г.Г.,

при секретаре Насрутдиновой Э.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «РН БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии и начисленных по нему процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «РН БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии в размере 23 508, 00 руб., начисленных по нему процентов в сумме 515,88 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 579, 65 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. и штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и акционерным обществом «РН «БАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 435 337 руб. 10 коп. под 8,9 процентов годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора банком на ФИО1 была возложена обязанность по заключению договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с обществом с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» и уплате страховой премии в размере 23 508 руб. 00 коп., которая ею была оплачена за счет кредитных средств. Истец считает вышеприведенные условия кредитного договора противоречащими закону и нарушающими права заемщика как потребителя, так как в одностороннем порядке навязаны при заключении кредитного договора с отказом в противном случае от выдачи кредита. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возвращении суммы страховой премии в сумме 23 508 руб. 00 коп, в удовлетворении которой ответчиком отказано.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала, настаивала на удовлетворении.

Ответчик - акционерное общество «РН БАНК», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, в адресованном суду заявлении представитель ответчика просил рассмотреть данное дело в отсутствие своего представителя. В представленном возражении на исковое заявление ответчик, поданный ФИО1 иск не признал, указав, что приобретение услуг страхования не являлось обязательным условием получения потребительского кредита, услуга приобреталась исключительно согласно волеизъявлению заемщика. При оформлении автокредита истцом ФИО1 также было оформлено и подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, где истцом было выражено волеизъявление на приобретение кредита со сниженной процентной ставкой, условием которого являлось, в том числе заключение услуги страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, то есть при заключении договора у заемщика имелась возможность согласиться или отказаться от оказания ему такой дополнительной услуги за отдельную плату.

Третье лицо – Акционерное общество «Страховая компания Благосостояние общее страхование» будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении дела не просил.

Суд в соответствии с положениями части 3 статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 168 ГК РФ определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «РН БАНК» и ФИО1, ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого акционерное общество «РН БАНК» предоставил истцу кредит в размере 435 337 руб. 10 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом размере 8,9 процентов годовых. 

Как следует из пункта 9 договора, для заемщика установлена обязанность заключить договор страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, стороной которого являются заемщик и общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с обществом с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № RM -02-077528 по рискам смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, и установления застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно выписке по счету №, открытому в акционерном обществе «РН БАНК» на имя истца, с предоставленного ФИО1 кредита в размере 435 337,10 руб. взыскана в оплату страховой премии по договору страхования RM -02-077528 от ДД.ММ.ГГГГ 23 508,00 руб. 

Судом установлено, что данные суммы перечислены со счета клиента на основании распоряжении клиента (пункт 2.2.4 индивидуальных условий договора банковского счета).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Судом установлено, что договор потребительского кредита № между сторонами заключен путем акцепта заявления (оферты), поступившей от истца ФИО1, в котором указаны условия получения кредита, в том числе и указание о том, что при выражении заемщиком согласия на заключение договора страхования жизни, от несчастных случаев и болезней имеется возможность заключить кредит со сниженной процентной ставкой в размере 8,9 процентов годовых. В силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договора страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и намерения оформить потребительский кредит со сниженной процентной ставкой, Банк установил заемщику ФИО1 ставку процентов за пользование кредитом в размере 8,9 процентов годовых. 

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита Банком ФИО1 также была предоставлена возможность выбора способа оплаты стоимости услуги страхования, то есть при заключении договора у заемщика имелась возможность выбрать способ оплаты «в кредит от АО «РН Банк», поставив отметку в квадратик, или выбрать иной способ, вписав выбранный способ оплаты в пустой графе собственноручно. 

Материалами дела полностью подтверждается, что ФИО1 выразила свое желание на заключение потребительского кредита со сниженной процентной ставкой – 8,9 процентов годовых, выразила свое согласие на обеспечение обязательств договором страхования и выбрала способ оплаты стоимости услуги страхования «в кредит от АО «РН Банк».

Сам факт подключения к страховой программе не свидетельствуют о нарушении прав истца.

Из содержания заявления, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от включения в программу страховой защиты заемщиков, поставив отметку о том, что не согласна участвовать в указанной программе. Однако, никакой отметки в заявлении не содержится.

Собственноручная подпись истца в заявлении, длительность срока оплаты страховой премии подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по включению в программу страховой защиты заемщиков банка.

Таким образом, услуга по включению в программу страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору о разъяснении условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемых условий. Данное право истцом не реализовано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «РН БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии и начисленных по нему процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня провозглашения через Кайбицкий районный суд Республики Татарстан.

Судья Г.Г. Хаялиева