Дело № 2-574/2019

Решение

именем Российской Федерации

17 января 2019 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гарипова М.И., 

при секретаре Сафиуллиной Л.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа и признании незаконными начисления процентов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском, указав, что 05.10.2018 между АО «Россельхозбанк» и истцом заключен кредитный договор ... на сумму 150 000 рублей, сроком на 4 года под 15,5% годовых. В этот же день ею было написано заявление о присоединении к программе страхования. Истцом оплачена страховая премия в сумме 15 840 рублей. 

09.10.2018 истцом было подано заявление о досрочном погашении кредита. Денежные средства в сумме 134 160 рублей были направлены на досрочное погашение кредита.

В тот же день истцом было подано заявление о расторжении соглашения ... от 05.10.2018, а также о возврате страховой премии.

Истец просит признать недействительным договор страхования заключенный между истцом и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховую премию в суме 15 840 рублей, штраф и признать незаконными действия АО «Россельхозбанк» по зачислению процентов на остаток задолженности по соглашению ... от 05.10.2018 начиная с 09.10.2018. 

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, представили возражение, согласно которым иск не признают, представитель страховой компании также указал, что страховая компания возвратила истцу страховую премию в сумме 7 260 рублей. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 05.10.2018 между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор на сумму 150 000 рублей под 15,5% годовых сроком на 4 года.

Указанная сумма была перечислена на открытый банком счет № ....

В тот же день истец подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней».

На основании заявления на присоединение к программе страхования, истец был включен в БОРДЕРО.

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, истец обязан компенсировать расходы банку, в том числе на оплату страховой премии страховщику. 

Указанные расходы составили 15 840 рублей, которые включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку, за сбор и обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в БОРДЕРО и в отношении застрахованного лица ФИО1 – страховая премия составляет 7 260 рублей.

07.12.2018 Страховщику поступило из суда исковое заявление с приложениями, в том числе, справка МСЭ, о несоответствии предоставленной заемщиком информации о состоянии здоровья. 

10.12.2018 страховщик проинформировало банк о том, что в связи с сообщением заведомо ложной информации, заемщик исключен и Бордеро, страховая премия подлежит возврату банку.

13.12.2018 произвело перечисление уплаченной страхователем (банком) страховой премии в сумме 7 260 рублей.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ - Страхование».

Относительно исковых требований к АО «Россельхозбанк» суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810, статьей 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Между тем, ФИО1 установленные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов по ним не соблюдала, обязательства исполнялись ею частично, что привело к образованию задолженности.

Согласно условиям соглашения ... (далее «Соглашение») Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 150 000,00 (сто пятьдесят тысяч) рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика ... за период 01.01.2018 по 12.01.2019г. (далее «Выписка»),

09.10.2018г. от заемщика поступили денежные средства в размере 134 160,00 рублей и согласно заявлению Заемщика были списаны на досрочное погашение задолженности по Соглашению.

Согласно графику (который является неотъемлемой частью соглашения), погашение кредита и уплата начисленных процентов предусматривалось 15.11.2018г. в размере 503,67 рублей (согласно п.4.6.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» (которая является неотъемлемой частью соглашения №1867101/0561 от 05.10.2018г., далее «Правила») в случае досрочного погашения части Кредита, График, предусмотренный п.4.2.1 Правил, считается утратившим силу (в части уплатысумм на будущие периоды) со дня досрочного частичного возврата Кредита).

Согласно п.4.4 Правил, Заемщик обязан в дату совершения каждого платежа по договору, обеспечить наличие на Счете денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства.

В случае если в дату платежа денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме со счета в связи с наличием ограничений _по распоряжению, а так же вследствие их отсутствия или недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору.

Согласно выписке по лицевому счету ... на 15.11.2018г. на счету Заемщика имелись денежные средства в размере 58,81 рублей, которые были недостаточны для списания полной суммы по графику. У заемщика образовалась просроченная сумма в размере 444,86 рублей. За просрочку исполнения денежного обязательства к должнику подлежит применение гражданско-правовой ответственности в форме договорной неустойки. Банком начислялись пени, согласно р.1 п. 12 Соглашения.

Как видно из Выписки, 13.12.2018г. на счет заемщика поступили денежные средства в размере 7 260 рублей. Банк, в соответствии со ст. 319 ГК РФ списала сумму в размере 451,93 руб. 14.12.2018г.

Следующее погашение по графику происходит 17.12.2018г. (согласно п. 4.3 Правил). На счету у заемщика 6 808,07 рублей, а размер основного платежа 4 277,60 рублей. После списания всех платежей на счету остается 2 530,46 рублей.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункта 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. №383-П Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном 

договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Пунктом 4.3 Правил предусмотрено, что возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, определенные в графике, денежных средств со счета на основании предоставленного Кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 Правил.

Согласно пункту 4.5 Правил заемщик предоставляет банку право в даты совершения платежей по договору а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика и, при необходимости производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному кредитором на дату конвертации.

Списание со счета ФИО1 денежных средств в счет оплаты задолженности производилось на основании данного ей заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по соглашению ... от 05.10.2018г.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Законодательством не предусмотрено обязанность кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору.

Обязательства по Соглашению ... от 05.10.2018 Заемщиком в полном объеме перед Банком не исполнены, соглашение не расторгнуто. По состоянию на 15.01.2019г. у Заемщика перед банком имеется задолженность в размере 11 764,19 рублей.

Согласно р.2 п.2.3 Соглашения заемщик подтверждает, что правила им получены, с условиями кредитования ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует ее подпись в соглашении.

Оценив имеющиеся доказательства с учетом требований относимости и допустимости, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца к АО «Россельхозбанк». 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил

в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным договор страхования, взыскании страховой премии, штрафа и признании незаконными начисления процентов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинскийгородской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись