УИД 43RS0021-01-2020-000466-69

Дело №2– 273/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 года г.Малмыж Кировской области

Малмыжский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Бердниковой Я.В.,

при секретаре Заболотских Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в Малмыжский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор №, согласно которому ответчику был открыт Текущий счет №, к этому счету по Заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту выпущена и выдана банковская карта «Польза СВ лайт» с лимитом овердрафта (кредитования): с 19.07.2014 – 10000 рублей, с 22.12.2014 – 2000 рублей, с 26.05.2017 – 45000 рублей, в рамках которого ФИО1 мог совершать операции за счет предоставленных банком кредитов под условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых. 

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка, является смешанным и содержит как положения кредитного договора и договора счета, в рамках которого предоставлен потребительский кредит, так и положения договора Текущего счета и соглашения об использовании Карты, выпускаемой к данному счету с условием кредитования в форме овердрафта. Договор вступил в силу с 19.07.2014г. в момент обращения Заемщика в Банк с Заявлением на выпуск карты, код идентификации по карте №.

Согласно договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение ответчиком операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на указанном счете, а при их отсутствии или недостаточности, предоставить кредит по карте путем перечисления недостающей суммы на текущий счет. Для погашения задолженности ответчик обязался ежемесячно размещать на Текущем счете средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых после окончания расчетного периода, составляющего один месяц. При несоблюдении условий применения Льготного периода, составляющего до 51 дня, проценты начисляются в последний день следующего расчетного периода. ФИО1 поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы, оказание заемщику платной услуги по ежемесячному направлению банком СМС-оповещений с информацией по кредиту, стоимостью 59 рублей, уплачиваемой в составе ежемесячного платежа.

Также согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности в размере 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности за просрочку уплаты 1-5 платежа.

Ответчик пользовался предоставленными денежными средствами, при этом допускал неоднократные просрочки платежей, в результате чего у него образовалась задолженность по состоянию на 18.08.2020г. в сумме 57 667,78 руб., в т.ч. основной долг – 44 985,61 руб., сумма комиссий – 5 846 руб., штрафы – 1 399,98 руб., проценты – 5 496,19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.309,310, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57 667,78 руб., включая основной долг – 44 985,61 руб., сумма комиссий – 5 846 руб., штрафы – 1 399,98 руб., проценты – 5 496,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 930,03 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явился, представил возражения, в которых указал, что задолженность по карте возникла в 2016 году, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности, просил применить нормы о пропуске срока исковой давности и отказать истцу в иске, провести судебное заседание в его отсутствие и направить ему копию решения.

В связи с заявлением ответчиком ФИО1 ходатайства о пропуске срока исковой давности, представителем истца был представлен отзыв на возражения ответчика, в которых указано, что задолженность ответчика возникла в 2017 году, последний платеж ответчик произвел 02.07.2017г., в связи с чем с августа 2017 года ответчику на просроченную задолженность начислялись штрафные санкции. 15.11.2017г. Банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения долга, 16.11.2017г. направил в адрес ответчика СМС-уведомление о полном досрочном погашении долга (требование и распечатка смс прилагается). Также истец представил уточнение исковых требований в сторону уменьшения и просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 51436 рублей 76 копеек, в том числе о сумму основного долга – 44925,61 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 4731,37 руб., сумму штрафов 87,45 руб., сумму государственной пошлины – 1692,33 руб., которое принятом судом на основании ст.39 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор), согласно которому ответчику по Заявлению о предоставлении Кредита по Карте была выпущена неименная карта № к текущему счету №. с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 10 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

Согласно п.2 Договора срок его действия определен сторонами – бессрочно, возврат кредита осуществляется ежемесячно путем уплаты Минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,9% годовых (п.4). Периодичность платежей – каждый Платежный период, составляющий 20 дней, начиная со следующего дня после окончания Расчетного периода. Начало Расчетных периодов – 15 число каждого месяца. Минимальный платёж – 5 % от задолженности по договору (п. 6). За просрочку минимального платежа предусмотрена ответственность заемщика (штраф, неустойка) в размере 0,055 % в день, но не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту (п.12). 

В разделе Договора «Данные для оплаты кредита» заемщику разъяснено, что при наличии задолженности Минимальный платеж должен поступить на счет в течение 20 дней, начиная с 15 числа каждого месяца, если платеж не поступит в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Подписывая Договор и Заявление о предоставлении Кредита по Карте, ФИО1 подтвердил, что согласен с Общими условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковского счета с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуге «Извещение по почте», которые являются общедоступными.

В соответствии с п. 1 Договора, а также 7 раздела 3 Условий Договора об использовании карты с льготным периодом, банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках тарифов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках действия Договора был Банком был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 19.07.2014г. – 10000 рублей, с 29.07.2014г. – 30000 руб., с 22.12.2014г. – 2000 рублей, с 26.05.2017г. – 45000 рублей (л.д. 27-28).

В нарушение условий заключенного Договора заемщик воспользовался предоставленным ему лимитом кредитования посредством снятия денежных средств, однако в период после 02.07.2017г. и по 14.11.2019г. не совершал платежей по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету № за период с 19.07.2014г. по 25.07.2017г. (л.д.9-13), а также выпиской по договору с 19.07.2014г. по 14.11.2019г. (л.д.27-29).

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 14.11.2019г. установлено, что задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57 667,78 руб., в том числе основной долг – 44 985,61 руб., сумма комиссий – 5 846 руб., штрафы – 1 399,98 руб., проценты – 5 496,19 руб. (л.д.29).

Размер задолженности ФИО1 по кредиту определен на основании представленных истцом выписки по текущему счету заемщика, в которой отражены все операции по внесению и снятию ответчиком денежных средств. Расчет задолженности проверен судом и принимается в качестве доказательства наличия и размера задолженности ответчика по кредиту, поскольку каких-либо возражений относительно размера задолженности ФИО1 не заявлено, контррасчет не представлен, доказательства полного или частичного погашения задолженности также не представлены.

Рассматривая заявленное в представленных возражениях ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 192 Гражданского кодекса РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим основаниям.

Из пункта 4 Раздела 2 Условий договора об использовании карты с льготным периодом следует, что клиент обязался вносить предоставленные банком кредиты по карте и оплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Согласно п.п. 6 Договора, начало расчётных периодов – 15 число каждого месяца. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. 

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в установленном размере.

Принимая во внимание, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком ФИО1 предусматривал исполнение обязательства заемщика посредством внесения периодических платежей по итогам платежных периодов, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента ответчик узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из условий п.6 договора погашение кредита (как суммы основного долга, так и процентов) производится заемщиком ежемесячными платежами не позднее 20 дней, после 15 числа месяца истечения расчетного периода). 

Как следует из выписки по текущему счету № и выписки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ последний платеж ФИО1 произведен 02.07.2017г. в сумме 700 рублей (л.д.28), в дальнейшем платежи не производились, в частности последующий платеж за истекший платежный и расчетный период в срок по 03.08.2020г. не был внесен, иные платежи в последующем ответчиком также не производились. 14.09.2017г., 14.10.2017г. и 14.11.2017г. ответчику были начислены штрафы за просрочку двух платежей в размере 25,41 руб., 25,12 руб., 36,92 руб. соответственно, также в период с 14.07.2017.г. по 14.11.2017г. ответчику были начислены проценты в сумме 5496,19 руб. (л.д.28-29). 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате платежей по банковской кредитной карте, Банк направил ФИО1 Требование о полном досрочном погашении долга от 15.11.2017г., в котором указал ФИО2 на необходимость полного досрочного погашения задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 56 356,26 руб., в том числе основного долга – 44985,61 руб., процентов за пользование кредитом – 5496,19 руб., штрафов – 87,45 руб., комиссий – 5846,00 руб. в течение 20 календарных дней с момента его направления. Также в адрес ФИО2 было направлено СМС-сообщение с требованием о полном досрочном погашении долга.

Требование ответчиком исполнено не было, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал либо должен был узнать 03.08.2017г., когда в установленный 20-дневный платежный период от ответчика не поступил платеж по кредиту за расчетный период с 15 июня по 14 июля 2017 года (30 дней) в платежный период (20 дней) с 15 июля по 03 августа 2017 года.

28.07.2019г. (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 05.08.2019г. мировым судьей судебного участка №14 Малмыжского судебного района Кировской области был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.08.2017г. по 18.06.2019г. в сумме 57 667,78 руб. Определением мирового судьи от 19.08.2019г. судебный приказ от 05.08.2019г. был отменен.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления требования течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в суд 19.08.2020г. (согласно оттиску почтового штемпеля на конверте), с учетом периода обращения за вынесением судебного приказа и действия судебного приказа мирового судьи с 28.07.2019г. по 18.08.2019г. (22 дня) срок исковой давности не пропущен истцом по платежам со сроком с 28.07.2017 года (19.08.2020г. – 3 года 22 дня) Таким образом, суд приходит к выводу о том, что уточненные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предъявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с учетом уточненных исковых требований, подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49744 рубля 43 копейки, в том числе основной долг в размере 44925,61 руб., проценты за пользование кредитом – 4731,37 руб. (за период с 01.08.2017г. по 14.11.2017г.), штрафы, начисленные 14.09.2017г., 14.10.2017г. и 14.11.2017г. в сумме 87,45 руб.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1692 рубля 33 копейки, исходя из уточненных исковых требований в сумме 49744 рубля 43 копейки, государственная пошлина в размере 237,70 руб. (1 930,03 руб.- 1692,33) подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 49 744 рубля 43 копейки, в том числе: 

основной долг – 44925 рублей 61 копеек, 

проценты за пользование кредитом – 4731 рубль 37 копеек, 

штрафы - 87 рублей 45 копеек, 

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1692 рубля 33 копейки, всего в общей сумме 51 436 (пятьдесят одна тысяча четыреста тридцать шесть) рублей 76 копеек.

Возвратить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 237 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда посредством подачи апелляционной жалобы через Малмыжский районный суд.

Судья Я.В.Бердникова