Решение

 в окончательной форме изготовлено 03 июля 2019 года.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2019 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего: судьи Чумак О.А., 

при секретаре судебного заседания Ананьевой Т.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») - ФИО2, действуя на основании доверенности №1-6/151 от 06.03.2019, обратился в Краснотурьинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указав, что между ФИО1 и истцом был заключен кредитный договор № от 

<

дата обезличена>, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 305 883, 00 руб., под 29,90 % годовых. Обязательство по предоставлению заемщику денежных средств истцом исполнено надлежащим образом. За время обслуживания кредита ответчик производил выплаты с нарушением графика платежей. Задолженность ответчика по состоянию на 17.04.2019 составила 614 700, 52 руб., в том числе основной долг в размере 299 380, 29 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 27 162, 57 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 285 901, 00 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 111,66 руб., сумма комиссии за направление извещений - 145,00 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

дата обезличена> в размере 614 700, 52 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 347, 01 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, путем направления судебного извещения на адрес электронной почты (л. д. 69), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда, при подаче иска представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что не оспаривает факт заключения с Банком кредитного договора 

<

дата обезличена>. Однако денежные средства по нему она не получала, поскольку они были направлены в счет погашения кредитного договора, заключенного 26.02.2013 года с этим же банком. Сумма ежемесячного платежа составляла около 9300 рублей. Последний платеж был внесен ее 24.02.2016 года. Впоследствии с тяжелым материальным положением не имела возможности погашать кредит. Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, заявленные требования не подлежат удовлетворению. Кроме того, ответчик считает необоснованным взыскание убытков в размере 285 901 руб., так как взыскание убытков на будущее время противоречит действующему законодательству. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело при указанной явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 

<

дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л. д. 19-21), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 305 883 руб. на срок 72 месяца под 29,9% годовых. Датой перечисления первого ежемесячного платежа является 02.08.2015, ежемесячный платеж составляет 9202,43 руб. Также ФИО1 выразила согласие на предоставление дополнительной услуги SMS-пакет на сумму 29 руб. ежемесячно (л.д. 29).

Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что полностью ознакомлена, согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по опции «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

Согласно Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с 09.01.2014, банк вправе потребовать уплаты штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просрочки до 150 дня в размере 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки (л. д. 16).

Из Общих Условий договора, являющегося составной частью кредитного договора наряду с Тарифами банка (л. 

<

...>), следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий при их наличии, часть суммы кредита, возвращаемая в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России N 39-П от 26.06.1998. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. п. 1.2 раздела 2). Обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности. Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. п. 1 - 3 раздела 3).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

Довод ответчика о том, что денежные средства она на руки не получала, а фактически они были направлены в счет погашения задолженности по иному кредитному договору, правового значения в данном случае не имеет, так как своим распоряжением (л.д. 20) ФИО1 поручила Банку направить сумму кредита для полного досрочного погашения задолженности в размере 304 883 руб. по кредитному договору №.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом в материалы дела, по состоянию на 17.04.2019 (л.д. 10-15) образовалась задолженность в сумме 614 700,52 руб., из них основной долг – 299380,29 руб., проценты за пользование кредитом за период с 09.01.2016 по 08.04.2016 в размере 27 162,57 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности за период 14.12.2015 по 07.04.2016– 2111,66 руб., убытки Банка в виде неоплаченных процентов за период с 08.05.2016 по 11.06.2021 (последний платеж по графику) - 285901 руб., комиссии за направление извещений на сумму 145 руб. за период с 10.12.2015 по 08.04.2016. 

Ответчиком указанный размер и период задолженности не оспорен, контрасчет не предоставлен, как и не предоставлены документы, подтверждающие оплату большей суммы кредитной задолженности.

Расчет проверен судом и сомнений не вызывает.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, неустойка и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету заемщика ФИО1 за период с 12.07.2015 по 16.04.2019 усматривается, что последний платеж произведен ответчиком 24.02.2016 и до настоящего времени им не исполняются взятые на себя по кредитному договору обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Таким образом, именно с 09.03.2016 при непоступлении очередного платежа у Банка возникает право в судебном порядке требовать возврата всей оставшейся суммы долга с процентами по кредиту. 

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Несмотря на это, материалы дела не содержат сведений о направлении соответствующего требования заемщику.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий, в том числе предусмотренных ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

На основании изложенного, основания для досрочного взыскания задолженности в пользу истца у суда отсутствуют. 

При этом суд также не усматривает оснований для отказа в удовлетворении иска в полном объеме, учитывая основание и предмет иска, поскольку это повлечет за собой нарушение права банка на взыскание с заемщика просроченной задолженности.

Таким образом, суд считает возможным взыскать просроченную задолженность по кредитному договору, рассчитанную по состоянию на 17.04.2019 года (дата расчета, указанная истцом в иске), применив срок исковой давности к каждому платежу.

Ранее истец не обращался к ответчику с заявлением о вынесении судебного приказа.

С исковым заявлением к ответчику истец обратился в суд 23.04.2019 года (л.д. 41), следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 23.04.2016.

Таким образом, расчет просроченной задолженности по состоянию на 19.04.2019 года с учетом графика погашения задолженности в пределах срока исковой давности составит 330243,48 руб., в том числе просроченный основной долг за период с 08.05.2016 по 24.03.2019 в размере 112226,37 руб. (1976,50 руб.+2025,52 руб.+2075,76 руб.+2127,24 руб.+2179,99 руб.+2234,06 руб.+2289,47 руб.+2346,25 руб.+2417,52 руб.+2445,79 руб.+2506,62руб.+2568,96 руб.+2632,84 руб.+2698,32 руб.+2765,43 руб.+2834,20 руб.+ 2904,69 руб.+2976,93 руб.+ 3050,96 руб.+3126,84 руб.+3204,60 руб.+3284,30 руб.+3365,98 руб.+3449,69 руб.+3535,48 руб.+3623,40 руб.+3713,52 руб.+3805,87 руб.+3900,52 руб.+ 3997,52 руб.4096,94 руб.+4198,83 руб.+ 4303,25 руб.+ 4410,27 руб.+4519,95 руб.+4632,36 руб.), просроченные проценты за пользование кредитомза период с 08.05.2016по 24.03.2019 в размере 218017,11 руб. (7196,93 руб.+7147,91 руб.+7097,67 руб.+7046,19 руб.+6993,44 руб.+6939,37 руб.+6883,96 руб.+6827,18 руб.+6755,91 руб.+6727,64 руб.+6666,81 руб.+6604,47 руб+6540,59 руб.+6475,11 руб.+6408,0 руб.+ 6339,23 руб.+6268,74 руб.+6196,50 руб.+ 6122,47 руб.+6046,59 руб.+5968,83 руб.+5889,13 руб.+5807,45 руб.+ 5723,74 руб.+5637,95 руб.+5550,03 руб.+5459,91 руб.+5367,56 руб.+5272,91 руб.+5175,91 руб.+5076,49 руб.+4974,60 руб.+4870,18 руб.+4763,16 руб.+4653,48 руб.4541,07 руб.).

Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 09.01.2016 по 08.04.2016 в размере 27 162,57 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности за период 14.12.2015 по 07.04.2016 в размере 2111,66 руб., комиссии за направление извещений на сумму 145 руб. за период с 10.12.2015 по 08.04.2016 находятся за пределами срока исковой давности, в связи с чем не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования Банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в размере 285901 руб. суд приходит к следующим выводам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, указанное разъяснение позволяет кредитору (заимодавцу) требовать досрочного возврата суммы займа и процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как установлено в судебном заседании, требование о досрочном взыскании задолженности ФИО1 не направлялось, в связи с чем, отсутствуют и основания для взыскания процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита. В связи с чем, требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании убытков в размере 285901 руб. удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, положения ст. 809 Гражданского кодекса РФ, разъяснения, содержащиеся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", предоставляют истцу возможность после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. Соответственно, после фактического погашения заемщиком суммы кредита, банк не лишен возможности обратиться с требованиями о взыскании убытков в виде неполученных по договору процентов, рассчитанных до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит задолженность по кредитному договору № от 

<

дата обезличена>. по состоянию на 19.04.2019 года в размере в 330243,48 руб., в том числе: основной долг – 112 226,37 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 08.05.2016 по 24.03.2019 в размере 218 017,11 руб. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Довод ответчика о том, что он не имел возможности погашать задолженность в связи с тяжелым материальным положением, вызванным смертью мужа, воспитанием одной ребенка, судом во внимание не принимается, поскольку ухудшение материального положения заемщика не освобождает заемщика от надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору.

Финансовые перспективы на случай изменения финансовой ситуации должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом того, что имущественные требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворены частично, а именно на 53,7 % (330243,48 руб. (удовлетворено требований на указанную сумму) * 100% :614700,52 руб. (заявленная сумма к взысканию), суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5019,34 руб. (9347,01 руб.*53,7%:100%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата обезличена>. по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере в 330243,48 руб., в том числе: основной долг – 112 226,37 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> в размере 218 017,11 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5019,34 руб., всего взыскать 335262,82 руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись) О.А. Чумак