Дело № 2-338/2017

Решение

Именем Российской Федерации

г. Калязин 30 октября 2017 г. 

Калязинский районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Осиповой Л.И. 

при секретаре судебного заседания Белоусовой В.Д., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Калязинский районный суд Тверской области с исковым заявлением к ФИО1 и просит взыскать с ответчика в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № ___ в размере 312627,39 рублей, из них:

-задолженность по основному долгу - 283576,03 рублей;

-задолженность по уплате процентов - 14821,03 рубль; 

-неустойки за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту - 14230,33 рубля,

-расходы по оплате государственной пошлины - 12326 рублей. 

Обратить взыскание на переданное в залог ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1: ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___, ПТС ....... № ___. 

В обоснование заявленных требований указано, что "__"__ __ г. между ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - банк, займодавец) и ФИО1 (далее - заёмщик, ответчик) заключён кредитный договор № ___ (далее - кредитный договор), согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 283576,03 рублей на срок до "__"__ __ г. включительно с взиманием за пользование кредитом 5,30 % годовых под залог транспортного средства - ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___, ПТС ....... № ___.

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчётный счёт заёмщика.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

В нарушение условий кредитного договора заёмщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заёмщиком обязательств, направив заёмщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заёмщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заёмщиком платежей, банк направил заёмщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заёмщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. 

Сумма задолженности по кредитному договору заёмщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору "__"__ __ г. был заключён договор залога транспортного средства от года на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита, в соответствии с которыми в залог банку передано транспортное средство залоговой стоимостью 245 000 рублей: ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___, ПТС ....... № ___. 

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заёмщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объёме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на "__"__ __ г. составляет 326857,73 рублей, из них:

- задолженность по основному долгу- 283576,03 рублей;

-задолженность по уплате процентов - 14821,03 рубль; 

-неустойка за несвоевременную оплату кредита - 20522,19 рубля;

-неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 7938,47 рублей. 

Истцом по собственной инициативе уменьшена сумма неустоек на 50%, которая составила 14230,33 рублей. 

Поскольку задолженность по кредитному договору заёмщиком добровольно не погашена, истец обратился в суд с настоящим иском. При подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 12326 рублей. 

Истец конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В адрес суда поступили письменные объяснения представителя по доверенности конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, в которых она пояснила, что указанный в Уведомлении об изменении условий кредитного договора № ___ от "__"__ __ г., адресованном ФИО1, процент неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, является опечаткой, фактически процент неустойки - 0,500%. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, возражала против начисления неустойки из расчёта 0,500% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту, поскольку согласно Уведомлению об изменении условий кредитного договора № ___ от "__"__ __ г., подписанному и.о. председателя Правления ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО3, неустойка составляет 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, а не 0,500 % и составляет с учетом уменьшения истцом на 50% суммы неустойки - 1604,74 рубля. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, и, оценив собранные доказательства в их совокупности, согласно ст. ст. 56-61 ГПК РФ, суд полагает, что исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обоснованы и подлежат частичному удовлетворению. 

При этом суд исходит из следующего. 

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В развитие ст. 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации федеральный законодатель в ст. 3 ГПК РФ предусмотрел, что заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве.

Статьей 11 ГК РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в ст. 12 ГК РФ способами.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

В соответствии с п. 1,2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п.1,2,3 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). 

Из статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1ст. 428 ГК РФ). 

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ). 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте. 

Из статьи 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства (ст. 314 ГК РФ). 

На основании п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.1,2 ст. 809 ГК РФ). 

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ). 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Исходя из п.1,2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). 

Как следует из п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). 

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

По смыслу приведённой нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 ст.348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ). 

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п.4 ст.348 ГК РФ).

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц. 

В соответствии с п. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

Судом по материалам дела установлено следующее: 

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от "__"__ __ г. (протокол № ___) наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на ООО КБ « АйМаниБанк ».

ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» был учреждён в соответствии с законодательством Российской Федерации и зарегистрирован в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным № ___. 

Приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-3414 от 05 октября 2016 года у ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 19 января 2017 года по делу № А40-207288/2016 ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

"__"__ __ г. между ООО Комерческий банк «Алтайэнергобанк» (после переименования ООО КБ «АйМаниБанк») и ФИО1 заключён кредитный договор № ___, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 366155 рубля на срок до "__"__ __ г. для приобретения транспортного средства, с условием выплаты 24,75 % годовых, что подтверждается представленной в материалы дела копией кредитного договора, заключённого в порядке ст. 428 ГК РФ путём подписания ФИО1 Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретённого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского текущего счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Поскольку кредитный договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме, его составными частями являются: Заявление-анкета о присоединении к условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретённого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», график платежей, Заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку. 

Кредит был предоставлен ФИО1 для приобретения автомобиля ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___, ПТС ....... № ___, оплаты страховой премии по договору по договору добровольного имущественного страхования автомобиля страхования автомобиля от "__"__ __ г.. 

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчётный счёт заёмщика.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счёту № ___ и свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязательства по договору.

Получение ФИО1 денежных средств по кредитному договору № ___ от "__"__ __ г. на приобретение автотранспортного средства подтверждается материалами дела и никем не оспаривается.

В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п.1 ст.10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая изложенное, права ответчика, как потребителя банковской услуги, при заключении договора истцом нарушены не были.

Из материалов дела установлено, что ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитования, графиком платежей, информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, и подписала указанные документы, представив истцу свои анкетные данные.

Согласно Уведомлению ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» от "__"__ __ г. об изменении условий кредитного договора № ___ от "__"__ __ г., подписанному и.о. Председателя Правления ООО КБ «АйМаниБанк», адресованному ФИО1, сумма кредита составляет 283576,03 рублей, процентная ставка за пользование кредитом снизилась до 5,30 % годовых, срок действия кредитного договора увеличился с "__"__ __ г. на срок до 90 месяцев - до "__"__ __ г. включительно, размер неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности (л.д. 26-29). 

В нарушение статей 310, 819 ГК РФ, кредитного договора ответчик должным образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, что подтверждается выпиской по расчётному счёту № ___ (л.д.46-52), расчетом задолженности (л.д.42-45). 

Банк "__"__ __ г. направил ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.40-41). 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на "__"__ __ г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № ___ от "__"__ __ г. перед ООО КБ «АйМаниБанк» составляет 326857,73 рублей, из которых:

-задолженность по основному долгу - 283576,03 рублей;

-задолженность по уплате процентов - 14821,03 рубль; 

-неустойка за несвоевременную оплату кредита - 20522,19 рубля;

-неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 7938,47 рублей 

Истцом по собственной инициативе снижен размер неустойки на 50% и составил -14230,33 рублей. 

Представленный истцом расчёт задолженности по основному долгу и уплате процентов не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведён в соответствии с условиями договора, с учётом изменения его условий.

Расчёт неустойки за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту, произведённый истцом, суд признает неверным, поскольку при её исчислении истцом указана процентная ставка 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, однако согласно Уведомлению от "__"__ __ г. об изменении условий кредитного договора № ___ от "__"__ __ г. размер неустойки предусмотрен 0,055 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

Пояснение представителя конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 о том, что размер неустойки в Уведомлении является опечаткой, суд считает неубедительным, поскольку Уведомление от "__"__ __ г. об изменении условий кредитного договора № ___ от "__"__ __ г. подписано должностным лицом и.о. председателя правления ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО3, в пределах его компетенции. Доказательств о том, что в данное Уведомление вносились какие-либо письменные изменения, суду истцом не представлено.

Таким образом, исходя из 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, сумма неустойки за несвоевременную оплату кредита составляет - 2257,44 рублей, сумма неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 952,04 рублей, а с учётом того, что истец по собственной инициативе снизил размер неустойки на 50%, общая сумма неустоек составляет 1604,74 рублей. 

Невнесение ответчиком ФИО1 своевременно и в полном объёме платежей по кредитному договору свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для банка существенным нарушением, так как ответчик не вернул полученный в банке кредит, не уплатил банку полагающиеся проценты за пользование кредитом. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, одновременно с заключением кредитного договора между сторонами был заключен договор залога транспортного средства, для приобретения которого ФИО1 был предоставлен кредит (пункт 4 Заявления-Анкеты). Залоговая (оценочная) стоимость автомобиля ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___ определена в размере 245000 рублей, цель залога - обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору. 

Согласно пункту 2.4.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости, указанной в пункте 4 Заявления, своевременное и полное исполнение обязательств залогодателя по возврату суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек. 

Согласно п. 2.4.11 Условий предоставления кредита при реализации предмета залога начальная продажная цена предмета залога равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. 4 заявления о предоставлении кредита. 

Из договора купли-продажи № ___ от "__"__ __ г., заключённого между ООО «Инновационные Технологии» и ФИО1, следует, что стоимость проданного ответчику автомобиля ....... составляет 350 000 руб. (л.д.35).

До момента обращения истца в суд с исковым заявлением ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполнила. 

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Поскольку факт нарушения условий кредитного договора установлен материалами дела и не оспаривался ответчиком, принимая во внимание положения выше приведённых норм права, бездействие заёмщика является нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплаты неустойки, в связи с чем, исковые требования конкурсного управляющего Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части взыскания задолженности по кредитному договору № ___ подлежат частичному удовлетворению 

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» подлежит взысканию задолженность в размере 300001,8 рубль, из которых:

-задолженность по основному долгу - 283576,03 рублей;

-задолженность по уплате процентов - 14821,03 рубль;

-неустойка за несвоевременную оплату кредита - 2257,44 рублей;

-неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 952,04 рубля. 

Истцом по собственной инициативе снижен размер неустоек на 50% и составил - 1604,74 руб. 

Согласно паспорту транспортного средства № ___, собственником транспортного средства - легкового автомобиля ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___, является ФИО1. Данный факт подтверждается данными регистрационной карточкой учета транспортного средства. 

Факт передачи транспортного средства в залог банку подтверждается копией паспорта транспортного средства, представленного ФИО1 в адрес банка, в соответствии с п. 2."__"__ __ г. Условий.

Определением Калязинского районного суда Тверской области от "__"__ __ г. наложен арест на автотранспортное средство ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___, паспорт транспортного средства ....... № ___ - до исполнения решения суда. 

Учитывая, что принадлежность ФИО1 заложенного имуществе нашла свое подтверждение в судебном заседании, договор залога не расторгнут, взыскание на заложенное имущество обращено в судебном порядке, в ходе рассмотрения дела установлено ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд признает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении в соответствии с п. 2.4.11 Условий предоставления кредита при реализации предмета залога начальной продажной цены заложенного имущества в размере 196 000 рублей (245 000 рублей х 80% = 196 000 рублей). 

Доказательств наличия обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается либо в соответствии, с которыми залог прекращается, не представлено. 

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.01.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. 

С учётом вышеизложенных обстоятельств исковые требования конкурсного управляющего Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. 

Решая вопрос о распределении судебных расходов, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В связи с тем, что исковые требования конкурсного управляющего Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворены частично в размере 300001,8 рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12200 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования конкурсного управляющего Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № ___ от "__"__ __ г. в размере 300001,80 рубль, из них:

-задолженность по основному долгу - 283576,03 рублей;

-задолженность по уплате процентов - 14821,03 рубль; 

-неустойка за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту - 1604,74 рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___ путём продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - транспортного средства ....... 2011 года выпуска, цвет СПЕЛАЯ ВИШНЯ, двигатель № ___, идентификационный номер (VIN) № ___ в размере 196 000 рублей. 

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12200 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Калязинский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

ПредседательствующийЛ.ФИО4