Дело №2-116/2025

44RS0028-01-2024-002150-20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2025 года Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Бедовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратился в Костромской районный суд Костромской области, в котором просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору от 16.08.2013г. № в размере 418 397,60 руб. (основной долг за период с 19.04.2016г. по 28.09.2017г. в сумме 288 776,28 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 18.04.2016г. по 28.09.2017г. в размере 129 621,32 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 383,98 руб. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» (ПАО) и ответчиком в порядке, установленном п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, офертно-акцептным способом заключен кредитный договор №, в процессе оформления которого ФИО1 была предоставлена информация о полной стоимости кредита, порядке, размере и сроках возврата заемных средств с ознакомлением с Условиями предоставления и обслуживания кредитов. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления кредита ФИО1 на сумму 442 131,87 руб. с процентной ставкой 31,10 % годовых, со сроком погашения задолженности 60 месяцев. На основании договора цессии №-УПТ от 23.09.2019г. банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», который в свою очередь в рамках договора цессии от 23.09.2019г. № передал право на взыскание кредитной задолженности по договору от 16.08.2013г. № в сумме 418 397,60 руб. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», о чем должник ставился в известность новым кредитором путем направления в адрес ответчика соответствующего уведомления, в котором также сообщалось о наличии вышеуказанной задолженности с требованием погасить имеющийся долг, что не исполнено ФИО1 по настоящий момент, поэтому истец вынужден обратиться в суд.

Определением Костромского районного суда Костромской области от ДД.ММ.ГГГГ. вышеуказанное гражданское дело передано по подсудности в Нерехтский районный суд Костромской области.

Дело рассматривается в отсутствие надлежаще извещенных истца (по ходатайству) и ответчика.

Как следует из позиции ответчика, изложенной в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 против удовлетворения заявленных требований возражает со ссылкой на истечение срока исковой давности, просит в иске отказать полностью, указав, что последний платеж по договору был осуществлен в марте 2016 года. Из-за возникших финансовых трудностей с апреля 2016 года по сентябрь 2019 года оплата кредита со стороны заемщика не производилась, в указанный период банк с иском или приказом о взыскании долга не обращался, судебный приказ, вынесенный мировым судьей в 2021 году, отменен по причине принесения ею возражений относительно его исполнения, с исковым заявлением кредитор обратился в суд практически спустя около трех лет, срок исковой давности истек по каждому платежу. 

Изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), с учетом положений ч.1 ст.56 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Нормой п.1 ст.408 ГК РФ предусмотрено, что только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В соответствии с п.1 ст.819 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ (здесь и далее в редакции на дату возникновения заемных отношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с положениями п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.808 ГК РФ предусмотрено, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, устанавливающего, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Также законодателем в п.3 ст.434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте и в установленный для её акцепта срок. При этом не требуется выполнение всех условий оферты (предложения) в полном объеме.

Как следует из ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п.2).

По смыслу вышеприведенных норм, заключение кредитного договора (договора займа) и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на неё, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 16.08.2013г., которое в соответствии с требованиями ст.435 ГК РФ представляет собой оферту на заключение с заявителем кредитного договора.

В данном заявлении ответчик просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта; договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты; кредитного договора на неотложные нужды, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита - 442 131,87 руб. (п.1.2), срок пользования кредитом - 60 месяцев (п.1.4), процентная ставка по кредиту (в % годовых) – 31,1 % (п.1.6), сумма первого платежа - 14 613 руб. (п.1.7), сумма последнего платежа - 14 475,96 руб. (п.1.11), номер счета клиента в терминологии Условий по карте, в рамках операций по карте 1 - специальный карточный счет (СКС) № (п.1.13) /л.д.8-12/. Согласно графику платежей - датой первого платежа является 08.09.2013г., датой последнего 60-го платежа является 08.08.2018г./л.д.72 (оборотная сторона).

Указанное заявление подписано лично ответчиком. Своей подписью ответчик ФИО1 удостоверила, что она ознакомлена и согласна с условиями, указанными в заявлении, и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ., акцептом оферты ФИО1 о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета. Дата открытия счета является датой заключения договора.

Таким образом, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 442 131,87 руб.

Судом установлено и следует из представленных истцом документов, что банк исполнил свои обязательства по открытию клиенту счета и предоставлению денежных средств по договору в полном объеме. Заемными средствами ФИО1 воспользовалась и частично производила уплату кредита и процентов за пользование ими, в последний раз произведя внесение денежных средств в марте 2016 года.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, и собственные письменные объяснения ФИО1 указывают на то, что в течение срока действия кредитного договора ответчик как заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в общей сумме 418 397,60 руб., состоящая из: основного долга за период с 19.04.2016г. по 28.09.2017г. в размере 288 776,28 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 18.04.2016г. по 28.09.2017г. - 129 621,32 руб. (из которых 96 312,88 руб. - проценты за период с 19.04.2016г. по 28.09.2017г., 33 308,44 руб. - проценты за период с 18.04.2016 по 28.09.2017г.).

Основания не согласиться с указанным расчетом не имеется, ответчик констррасчет долга не представила.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 384 ГК РФ право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017г. №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абз.2 п.1 ст.385, п.1 ст. 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абз.2 п.1 ст.385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования.

По смыслу ст.385 ГК РФ уведомление о переходе права должно содержать сведения, позволяющие с достоверностью идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав. Если указанных в уведомлении сведений недостаточно для совершения должником исполнения новому кредитору, должник, по общему правилу, вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору или приостановить исполнение и потребовать представления соответствующих сведений от первоначального кредитора.

Сообщение о заключении договора, на основании которого уступка требования будет производиться после наступления определенного срока или условия, не может считаться надлежащим уведомлением для целей применения ст.386 ГК РФ. Вместе с тем должник не вправе в дальнейшем ссылаться на отсутствие уведомления, если из содержания представленного сообщения он с очевидностью мог определить момент перехода права (п.21 постановления Пленума ВС РФ №54).

Таким образом, как следует из приведенных норм права и акта их разъяснения, факт и характер уведомления должника о состоявшемся переходе прав являются юридически значимыми обстоятельствами. При этом должник, получивший уведомление в письменной форме о переходе прав от прежнего кредитора, считается получившим доказательства перехода прав к новому кредитору.

Судом установлено, что между ПАО Национальный банк «ТРАСТ», преобразованного из НБ «ТРАСТ» (ПАО) (цедент), и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» 23.09.2019 года заключен договор уступки прав требований (цессии) №12-04-УПТ, по условиям которого цедент обязался передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, залогодателями...Права требования переходят к цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования.

Согласно акту приема-передачи прав требования по договору уступки прав требования №12-04-УПТ от 23.09.2019г., ПАО Национальный банк «ТРАСТ» (цедент) уступило ООО «Консалт Плюс» право требования кредитной задолженности, в том числе, по договору на неотложные нужды № от 16.08.2013г., где под № значится ФИО1

Материалы дела письменного заявления заемщика о запрете уступки прав (требований) по договору третьим лицам не содержат.

ПАО НБ «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Из материалов дела также следует, что АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (цедент) и ООО «Специализированное финансовое общество «ИнвестКредит Финанс» (цессионарий) 23.09.2019г. заключило договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным банком с заемщиками в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре подписываемом сторонами по форме Приложения №1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Права требования к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема-передачи прав требования по форме Приложение №4,являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно акту приема-передачи прав требования по договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» уступило цессионарию право требования кредитной задолженности, в том числе, по договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ., где под № значится ФИО1

Таким образом, ответчик была надлежащим образом извещена об уступке прав кредитора новому лицу.

Установлено и не оспаривается ответчиком, что вышеуказанные требование истца ФИО1 ответчиком не исполнены до настоящего времени.

Из указанного следует, что у ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» имелись основания для обращения в суд.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по настоящему делу.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п.15 постановления от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). 

Из положений п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права начало течения срока исковой давности определяется тем моментом, когда истец, исходя из фактических обстоятельств дела, узнал или должен был узнать о нарушении его прав ответчиком.

Согласно разъяснений Верховного Суда РФ, данных в п.14 постановления Пленума от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п.1 ст.204 ГК РФ).

В силу п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ) (п.18).

В соответствии с п.3 ст.204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Из материалов гражданского дела № следует, что ООО «СФО «ИнвестКредит Финанс» 15.04.2021г. обращалось в судебный участок №17 Костромского судебного района Костромской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме 418 397 руб. 00 коп., которое было удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №17 Костромского судебного района Костромской области судебный приказ №2-541/2021г. от 19.04.2021г., которым взыскана вышеуказанная задолженность, отменен в связи с принесением ФИО1 возражений относительно его исполнения. 

После чего ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд общей юрисдикции, направив иск с документами по почте 25.08.2024 года.

Из указанного следует, что истец обратился в суд с исковым заявлением после отмены судебного приказа за рамками 6-ти месячного срока.

Исходя из срока действия договора и срока возврата денежных средств по каждому ежемесячному платежу, отсутствия со стороны ответчика соблюдения графика и размера ежемесячных платежей по погашению кредита, срока обращения к мировому судье и в суд общей юрисдикции с исковым заявлением, срок исковой давности с учетом условий кредитного договора применительно к дате обращения истца за судебной защитой истек по каждому ежемесячному платежу, в том числе и по последнему.

Доказательств того, что истцу как правопреемнику прав и обязанностей первоначального кредитора не было известно о неисполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору, не представлено. Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен/пропущен по уважительной причине, не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец с иском о взыскании задолженности обратился с пропуском срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Таким образом, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, с у д

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>) к ФИО1 (дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, место рождения: (,,,), паспорт гражданина РФ: серии №, выдан Отделением УФМС России по (,,,) в (,,,) ДД.ММ.ГГГГ.) о взыскании задолженности по кредитному договору на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ. за период 18.04.2016 по 28.09.2017г. в сумме 418 397 руб. 60 коп., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 7 383 руб. 98 коп., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Т. Бекенова

Решение в мотивированной форме изготовлено 24.01.2025 года.