Гражданское дело № 2-320/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 27 января 2020 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Гуркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее-ООО "ХКФ Банк"/взыскатель/Банк/кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 888 458,65 руб., из которых: сумма основного долга - 477 366,34 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 48 484,66 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 358 640,39 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 822,26 руб.; сумма комиссии за направления извещений - 145,00 руб., а также расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 12 084,59 руб.

В обоснование иска указано, что ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 (далее-должник/заемщик/ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор № №, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет - 24,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 525 289,38 руб. на счет заемщика № (далее-счет), открытый в ООО "ХФК Банк" через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, о чем свидетельствует выписка по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном Договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком ФИО1 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, Общие условия Договора, Памятка по услуге "СМС-пакет", Описание программы Финансовой защиты и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, ознакомлен с настоящими документами и полностью согласен с их содержанием.

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1. раздела II Условий списывает денежные средства со счета в счет погашения задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита, а каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Срок кредита определяется в календарных днях путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях на 30 дней (п. 1.2.2. раздела I Общих условий).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно условий Договора сумма ежемесячного платежа составляет 13 261,04 руб., списание которых со счета в счет погашения задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в Графике погашения.

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещения по кредиту смс-сообщениями стоимостью 29,00 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

На основании изложенного, ООО "ХКФ Банк" просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 888 458,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 084,59 руб. (л.д. 2-4).

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка, против вынесения судом заочного решения не возражал (л.д. 3-оборот,37). 

Ответчик ФИО1, извещенная своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства в суд не прибыла, явку своего представителя не обеспечила, каких-либо ходатайств, а также возражений на исковые требования в адрес суда не представила (л.д. 37,39-40). 

При таких обстоятельствах, с учетом ходатайства представителя истца и на основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. 

В силу положений статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). 

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 525 289,38 руб.

Процентная ставка по кредиту составляет 24,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 24,782 % годовых (л.д. 6). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 525 289,38 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО "ХФК Банк" через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 6-оборот,9-10).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном Договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. 

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой, Сообщением банка (при наличии), Графиками погашения и Тарифами банка, Договор является смешанным.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком ФИО1 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, Общие условия Договора, Памятка по услуге "СМС-пакет", Описание программы Финансовой защиты и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, ознакомлен с настоящими документами и полностью согласен с их содержанием (л.д. 7).

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1. раздела II Условий списывает денежные средства со счета в счет погашения задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита, а каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Срок кредита определяется в календарных днях путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях на 30 дней (п. 1.2.2. раздела I Общих условий).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д. 18-21).

Согласно условий Договора сумма ежемесячного платежа составляет 13 261,04 руб., списание которых со счета в счет погашения задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в Графике погашения (л.д. 6).

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещения по кредиту смс-сообщениями стоимостью 29,00 руб. (л.д. 22).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10). 

В связи с изложенным, 28.09.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования (л.д. 18). 

На день подачи искового заявления (24.12.2019) задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

В соответствии с расчетом, представленным истцом при обращении в суд с исковым заявлением, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 888 458,65 руб., из которых: сумма основного долга - 477 366,34 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 48 484,66 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 358 640,39 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 822,26 руб.; сумма комиссии за направления извещений - 145,00 руб. (л.д. 11-17).

Размер задолженности подтверждается расчетами истца, который у суда сомнений не вызывает. 

Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суммы задолженности по основному долгу в размере 477 366 руб. 34 коп., по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 48 484 руб. 66 коп.подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (л.д. 20).

Согласно пункта12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня) (л.д. 6).

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

Банк, как следует из содержания пункта 3 раздела III Условий Договора, имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 20). 

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, а также штрафа, что требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит. 

Согласно пункта 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и графику погашения по кредиту, срок возврата кредита - 84 процентных периода по 30 календарных дней каждый, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по 02.11.2021 в размере 358 640 руб. 39 коп., что является убытками банка, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по Кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств, суд находит требование истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 3 822 руб. 26 коп. также обоснованным, учитывая при этом, что ответчиком ходатайств о снижении размера штрафных санкций заявлено не было, размер взыскиваемого штрафа не оспаривался. 

Также подлежащим удовлетворению суд находит требование Банка о взыскании с ФИО1 суммы комиссий за направление извещения в размере 145 руб. 00 коп., поскольку это предусмотрено кредитным договором и ответчиком не оспаривалось.

По правилам статьи 144 ГПК РФобеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. Обеспечительные меры в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО1, примененные определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 10.01.2020, сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная Банком при обращении в суд в размере 12 084 руб. 59 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 888 458 (восемьсот восемьдесят восемь тысяч четыреста пятьдесят восемь) руб. 65 коп., в том числе: сумма основного долга - 477 366 руб. 34 коп.; сумма процентов за пользование кредитом - 48 484 руб. 66 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 358 640 руб. 39 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 822 руб. 26 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. 00 коп., а также расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 12 084 (двенадцать тысяч восемьдесят четыре) руб. 59 коп., и всего: 900 543 (девятьсот тысяч пятьсот сорок три) руб. 24 коп. 

Сохранить до исполнения решения суда меру по обеспечению иска, примененную определением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 10 января 2020 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко

Полный текст решения составлен 28 января 2020 года.