Дело № 2-29/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 14 января 2019 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Карелина А.В., 

при секретаре судебного заседания Алиевой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк» Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 14.05.2014 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён кредитный договор№* с лимитом задолженности 90 000 руб. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями указанного договора являются Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» или Условия комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы». Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, надлежащим образом исполнял условия договора. Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств банк расторг договор 12.04.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просит суд взыскать сФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 99572 руб. 19 коп., из которых 72 201 руб. 76 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 656 руб. 22 коп. – просроченные проценты, 13 714 руб. 21 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитнойкарте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3187 руб. 17 коп.

Представитель истца АО «ТинькоффБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 исковые требования признали частично, пояснили, что банком при расчете задолженности не были учтены денежные средства внесенные ответчиком в счет оплаты кредита после 12.04.2018. Размер основного долга и штрафных санкций не оспаривают. Просили снизить штрафные санкции в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 14.05.2014между истцом «АО «ТинькоффБанк» (ранее «ТинькоффКредитные Системы» Банк (ЗАО)) и ответчикомФИО1 заключен кредитный договор №*о предоставлении и обслуживании кредитнойкарты, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия выпуска и обслуживания кредитныхкарт«ТинькоффКредитные Системы» Банка (ЗАО)».

В соответствии с условиями договораФИО1 была выпущена кредитнаякартаи открыт счет сроком и на условиях определенных кредитным договором, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредитный лимит 90000 руб. с беспроцентным периодом пользования кредитом до 55 дней, с процентной ставкой по кредиту по операциям покупок 42,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 42,9 % годовых и платой за обслуживаниекарты590 руб. (пункты 1, 2, 3 Тарифов по кредитнымкартам).

На основании пункта 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитныхкартдоговор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитнойкарты.

Пунктом 10 Тарифов по кредитнымкартампредусмотрен ежемесячный минимальный платеж не более 6% от задолженности минимально 600 руб.

В соответствии с Тарифами по кредитнымкартамза неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, предусмотрен штраф в размере 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, комиссия за совершение расходных операций скартойв других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. (пункты 9, 11, 13, 15).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковскихкарти об операциях, совершаемых с использованием платежныхкарт» № 266-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004, кредитнаякартапредназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации. Кредитнаякартапредназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

По смыслу приведенных выше норм права действия Банка по выпуску на имя ответчика кредитнойкарты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним кредитный договор на основании оформленного и подписанного им заявления на предоставление кредита.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, денежные средства предоставлены ответчику ФИО1

Свои обязательства по возврату кредита ответчик выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки по внесению денежных средств в счет оплаты минимального платежа по кредиту, в связи с чем Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор12.04.2018путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

До настоящего времени долг ответчиком в полном объеме не погашен.

Из представленных кассовых чеков от 05.11.2018 и 04.12.2018 следует, что ответчиком ФИО1 в счет оплаты задолженности оплачено 1000 руб.

Согласно расчету истца задолженностьФИО1 по кредитному договору составляет 99 572 руб. 19 коп., из которых 72201 руб. 76 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 656 руб. 22 коп. – просроченные проценты, 13 714 руб. 21 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитнойкарте.

Указанный расчет судом проведен. Согласно выписки по счету, представленных ответчиком кассовых чеком ФИО1 после 12.04.2018 оплачено в счет погашения задолженности 10 350 (13.05.2018 – 2000 руб., 06.06.2018 – 2500 руб., 06.07.2018 – 2000 руб.07.08.2018 – 850 руб., 06.09.2018 – 1000 руб., 03.10.2018 – 1000 руб., 05.11.2018 – 500 руб., 04.12.2018 – 500 руб.). В связи с чем на момент рассмотрения иска задолженность по просроченным процентам подлежащая взысканию составляет 9432 руб. 26 коп. (19782.26 руб. - 10350 руб.).

В соответствии с пунктом 2.10 Условий КБО, п. 5.7 Общих условий в адрес ФИО1 ежемесячно должны быть направлены счета-выписки, содержащие сведения о совершенных по кредитной карте операциях, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако материалы дела не содержат сведений о направлении таких счетов-выписок в адрес истца.

Стороны при заключении договора кредитной картыоговорили условие об информировании банком ФИО1 обо всех совершаемых по его кредитной карте операциях путем составления и направления банком ежемесячных счетов-выписок. При этом, обязанность по контролю за всеми совершаемыми операциями на данной кредитной карте возложена на ФИО1, который при несогласии с информацией, содержащейся в счете-выписке, обязан был обратиться в банк с претензией.

В заявлении-анкете отсутствует согласие на подключение истцу услуги СМС-банк.

Суд приходит к выводу о том, что поскольку ФИО1 не выразил письменного согласия на подключение услуги СМС-банк, доказательств предоставления данной услуги истцом не предоставлено, но как следует из выписки из лицевого счета банк взимал плату за данную услугу (п.9 Тарифов – 59 руб. ежемесячно), то такая услуга является навязанной.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В связи с чем суд находит взыскании с ответчика задолженности по оплате услуги СМС-банк необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что плата, начисленная за период действия договора за предоставление услуги СМС-банк, составляет 2714 руб., данная сумма или ее часть банком в счет погашения задолженности не списывалась.

С учетом вышеизложенного размер основного долга составит 69487 руб. 76 коп. (72201,76-2714).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании штрафов (неустойки), суд проверив представленный истцом расчет неустойки, признает его арифметически верным, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, период неисполнения условий договора, регулярный характер допускаемых просрочек, приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка (штрафы) в размере 13714 руб. 21 коп. является завышенной, несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем находит необходимым применить положение пункта 1 статьи 333 ГК РФ и уменьшить ее размер до 7000 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании сВоронова Виталия Анатольевичав пользу АО «ТинькоффБанк» задолженности по кредитному договору от 14.05.2014№*в размере 85920 руб. 02 коп. (69487 руб. 76 коп. + 9432 руб. 26 коп. + 7000 руб.)

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2994 руб. 03 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТинькоффБанк» удовлетворить частично.

Взыскать сВоронова Виталия Анатольевичав пользу Акционерного общества «ТинькоффБанк» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 14.05.2014 в размере 85920 руб. 02 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2994 руб. 03 коп., всего взыскать 88914 (восемьдесят восемь тысяч девятьсот четырнадцать) руб. 05 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья А.В. Карелин