Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Альметьевск

20 ноября 2017 года дело № 2-3439

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Ш.Н. Шарифуллина,

при секретаре А.А. Гайфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита №1278598910 от 07.07.2017г. на сумму 110588 руб. 45 коп., с выплатой 24,9% годовых, сроком до 07.07.2020г. Изначально, истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» за кредитом в размере 80000 руб., но банком были начислены и включены в сумму погашения кредита страховые взносы, согласно страхового сертификата №1901848503 от 07.07.2017г. программы страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье», информационного сертификата о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов от 07.07.2017г., страхового сертификата №1278598910 от 07.07.2017г. страхования жилого помещения, в котором клиент имеет регистрацию и является либо собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения, всего на общую сумму 30588 руб. 45 коп. Данные программы страхования жизни и здоровья, жилого помещения и финансовых рисков на сумму 30588 руб. 45 коп., были истцу навязаны. Выдача кредита наличными деньгами составила 80000 руб., что подтверждается выпиской по карточному счету. Увеличение суммы кредита на сумму страховых взносов на личное страхование в размере 30588 руб. 45 коп. несет для истца дополнительные финансовые обязательства. На данный момент, согласно справки об отсутствии задолженности от 07.08.2017г., задолженность по кредитному договору 1278598910 от 07.07.2017г., погашена, договор закрыт. Согласно условиям подписанного истцом договора общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем его безналичного перечисления на счет. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Тем не менее, банк обуславливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанности заемщика страховать свою жизнь, здоровье и имущество не предусмотрена законодательством. Истец не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Истец могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. Положительное решение Банка о предоставлении кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе страхования; заручившись первоначальным «желанием» заемщика на подключение к программе добровольного страхования, Банк только при таком условии заключает кредитный договор. Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, не следует однозначный вывод о том, что приобретая дополнительную услугу в виде страхования жизни, клиент самостоятельно и свободно выразил свое волеизъявление на это. Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу 30588 руб. 45 коп. оплаченную сумму страховых взносов, 30588 руб. 45 коп. неустойку, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, 10000 руб. стоимость юридических услуг, 1350 руб. стоимость оформления доверенности, 75 руб. 60 коп. почтовые расходы. 

Истец и его представитель просят дело рассмотреть в их отсутствие. 

Ответчик извещен, направил отзыв, где просит в иске отказать, и просит дело рассмотреть в их отсутствие. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно статье 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из материалов дела и установлено судом между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №1278598910 от 07.07.2017г. на сумму 110588 руб. 45 коп., с выплатой 24,9% годовых, сроком до 07.07.2020г.

Изначально, истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» за кредитом в размере 80000 руб., но банком были начислены и включены в сумму погашения кредита страховые взносы, согласно страхового сертификата №1901848503 от 07.07.2017г. программы страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье», информационного сертификата о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов от 07.07.2017г., страхового сертификата №1278598910 от 07.07.2017г. страхования жилого помещения, в котором клиент имеет регистрацию и является либо собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения, всего на общую сумму 30588 руб. 45 коп.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий кредитного договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержаться в заявлении.

Таким образом, 07.07.2017г. ФИО1 приобрела в ПАО «Совкомбанк» три самостоятельных продукта, что отражено в выписке по счету: потребительский кредит (договор №1278598910 от 07.07.2017г.) на сумму 110588 руб. 45 коп. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ОАО «АльфаСтрахование», плата за включение в программу страхования составила 20569 руб. 45 коп.; комиссионный продукт «Золотой ключ с двойной защитой Классика» с привилегированной банковской картой MasterCard Gold – это пакетный комиссионный продукт, который включает в себя банковскую карту MasterCard Gold с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт), за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает 5199 руб., услугу страхования от несчастных случаев клиента и несовершеннолетнего ребенка, которую предоставляет страховая компания «Благосостояние» и услугу страхования имущества клиентов от страховой компании «ВТБ Страхование»; комиссионный продукт страховая коробочка «Деньги на здоровье» АО «МетЛайф» стоимостью 2500 руб. (приобретен самостоятельно через банкомат с использованием банковской карты). Все три продукта являются самостоятельными. 

Из согласия на страхование следует, что ФИО1, подписывая настоящее заявление, выразила свое согласие: на предоставление ей услуг по страхованию в рамках генерального полиса №2 от 10 августа 2015 г. страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» принадлежащего ей на законных основаниях имущества, на нижеприведенных условиях. 

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев истец была осведомлена и согласна с тем, что, подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Истец на момент заключения договора получила полную и подробную информацию о программе добровольного страхования, понимала и была согласна с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Исходя из акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 также выразила намерение об оказании ответчиком ей дополнительной отдельной услуги, включив ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Истец осознавала, что участие в данной программе является ее личным выбором и желанием, участие в ней не обусловлено получением кредита, данная услуга является отдельной услугой банка, участие в которой не влияет на получение кредита.

Указанные документы были подписаны ФИО1, что ей в процессе рассмотрения дела не оспорено.

Согласно требованиям статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из толкования положений гражданского законодательства о договоре следует, что стороны свободны в заключении договора, равно как и в определении его условий. Договор считается заключенным при условии достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2 статьи 16 указанного закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора в силу положений части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и статьи 168 ГК Российской Федерации.

Согласно статье 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Исходя из положений указанных норм, суд приходит к выводу, что заключая кредитный договор и подписывая вышеуказанные документы, собственноручно заполняя графы «Согласен», ФИО1 имела намерение заключить кредитный договор на указанных в нем условиях. При этом, условие кредитного договора о включении истца в «программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» не нарушает положений действующего законодательства.

Таким образом, услуги по страхованию являлись добровольными и не находились во взаимосвязи с предоставлением кредита, что было известно заявителю при подписании заявления на добровольное страхование. Доказательств, обуславливающих невозможность получения кредита без заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах суд не усматривает нарушений прав потребителя, выраженных в навязывании дополнительных услуг при заключении кредитного договора, и приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Из материалов дела следует, что на момент заключения договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления кредита, условиями и тарифами программы страхования, а также осведомлена о добровольном участии в программе страхования, что не является условием кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика оплаченной суммы страховых взносов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов на юридические услуги, оформление доверенности и почтовых расходов. 

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Альметьевский городской суд Республики Татарстан.

Судья: