Дело № 2-434/2017

Решение

Именем Российской Федерации

4 декабря 2017 г. г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе: 

председательствующего судьи Мальчугина А.Н.

при секретаре Красильниковой Е.Ю., 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, ответчика ФИО3, ее представителя ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО3 к АО «Банк Русский стандарт» о признании договора незаключенным, о взыскании компенсации морального вреда, 

установил:

Представитель АО «Банк Русский стандарт» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о карте № от 28.06.2008 г. - 110 072 руб. 68 коп. основного долга; 27278 руб. 66 коп. процентов; 492 руб. комиссии по договору; 5600 руб. неустойки за пропуск обязательного платежа; 21229 руб. 86 коп. неустойки за неоплату заключительного счета-выписки. Иск мотивирован тем, что ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления ФИО3 указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты. На основании заявления банк открыл ФИО3 счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ФИО3, изложенной в заявлении от 20.12.2007 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту ФИО3 о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО3 банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ФИО3 Ответчик активировала карту, и истец установил ответчику лимит. За период с 28.08.2008г. по 04.12.2014г. ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств, переводов с использованием карты на общую сумму 375000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно условиям договора ФИО3 обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, то есть выставлением Заключительного счёта - выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В период с 30.09.2008 г. по 20.11.2015 г. с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 445008 руб. 18 коп., которая была списана: 419699 руб. 18 коп. в счет погашения основного долга, 21849 руб. 36 коп. в счет погашения процентов; 3459 руб. 64 коп. в счет погашения платы за выдачу денежных средств. В нарушение условий договора, ФИО3 не размещала на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату, что рассматривается как пропуск минимального платежа. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств с размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет заемщику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. За период с 28.08.2008 по 27.08.2014 банк предоставил ответчику кредит для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей на общую сумму 154771 руб. 86 коп. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 143 443 руб. 34 коп., выставив и направив Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 27.08.2015 г. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, ответчику была начислена неустойка за период с 28.08.2015 г. по 09.11.2015 г. включительно (74 дня), в размере 21229 руб. 86 коп. (0,2% от суммы 143443 руб. 34 коп.; за каждый день просрочки: 286 руб.89 коп. х 74 дня = 21 229 руб. 86 коп.).

ФИО3 обратилась в суд со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании незаключенным кредитного договора по счету № от 28 августа 2008г., взыскании компенсации морального вреда в сумме 82000 руб.

Встречный иск мотивирован тем, что ФИО3 в 2007 году обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, для приобретения шубы. 28 декабря 2007г. по предложению представителей истца она активировала кредитную карту №. В самом деле, АО «Банк Русский Стандарт» предоставил ФИО3 в кредит денежные средства в размере 375000 рублей, а заемщик обязалась вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё. На кредитной карте не был указан размер процента, установленного банком для ФИО3 За период от 28 декабря 2008 года по 24 сентября 2017 года ФИО3 в кредит было предоставлено 365000 рублей. При этом в полученные кредитные средства не следует включать комиссии за выдачу денежных средств из банкоматов АО «Банк Русский Стандарт» в силу правил ст. 413 ГК РФ, из-за совпадения должника и кредитора в одном лице. С целью погашения кредита ФИО3 внесла 444290 рублей. Из денежных средств, вносимых ФИО3 в качестве платы за пользование займом, удерживались: комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов; списывался налог на добавленную стоимость по комиссии за участие в Программе по организации страхования Клиентов. При заключении кредитного договора АО «Банк Русский Стандарт» были нарушены права и охраняемые законом интересы доверительницы, что повлекло для неё неблагоприятные последствия, в частности нарушение прав на единоличное обладание, на праве собственности, движимым имуществом, гарантированным ст. 35 Конституции России.

В судебном заседании представители истца ФИО1, ФИО2 иск поддержали, встречный иск не признали. Полагают, что поскольку исполнение оспариваемой сделки началось 28.06.2008г., когда банком на основании полученной от ФИО3 оферты был открыт счет карты №, срок исковой давности по требованию о признании договора незаключенным истек. АО «Банк Русский Стандарт» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений. Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях и Тарифах, изготовленных типографским способом буклетах, а также на официальном интернет-сайте Банка. Получить Условия и Тарифы имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк. Данные документы по смыслу ч. 1 ст.437 ГК РФ являются приглашением делать Банку оферты. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент при наличии у него интереса в получении определенной услуги Банка может воспользоваться приглашением Банка и направить оферту о заключении соответствующего договора. В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулированы предложения о заключении нескольких договоров по основным продуктам Банка: - Договора о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (с целью приобретения определенного товара в торговой организации за счет кредита Банка); - Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (с целью получения в пользование банковской карты «Русский Стандарт», открытия банковского счета и возможности кредитования данного счета в порядке, предусмотренном ст.850 ГК РФ). Одновременно с бланком Заявления клиенту предоставляются и документы, содержащие условия соответствующих договоров: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договоров на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий и Тарифов собственноручной подписью в Заявлении. Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким продуктом (продуктами) Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Данное Заявление, после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями и Тарифами содержат все условия предлагаемого (предлагаемых) к заключению договора (договоров), в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия, следовательно, предложение клиента, в таком случае, полностью соответствуют требованиям ст.435 ГК РФ и представляет собой оферту. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивают предлагаемые Банком условия договоров, он вправе обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения. 20 декабря 2007 года ФИО3 направила в истцу подписанное ею заявление, в котором просила: 1.Заключить с ней кредитный договор, открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока, путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента; в безналичном порядке перечислить со Счета клиента в пользу Организации, указанной в разделе «Организация» Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товар». 2. Заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: - выпустить на ее имя карту, наименование которой указано в графе «Карта» Раздела «Информация о карте» Информационного блока; - открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; - для осуществления операций по Счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета Карты. В Заявлении ФИО3 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать: -Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; - Тарифы по картам «Русский Стандарт». Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. В дальнейшем истец выпустил на имя ФИО3 банковскую карту «Русский Стандарт». После получения карты ФИО3 26.08.2008 года активировала карту, что подтверждается ее письменным заявлением об активации Карты, и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции. Согласно Условиям, Банк вправе взимать с Клиента в порядке, предусмотренном Договором, проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, неустойку, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. Согласно Условиям за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. За базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). У Клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора при условии соблюдения обязательства по уплате ежемесячно минимального платежа в целях подтверждения своего права пользования картой. Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Ответчик ФИО3 и ее представитель ФИО4 иск не признали, встречный иск поддержали. Полагают, что оферентом при заключении договора выступил банк, а ФИО3 лишь акцептовала его. В силу отсутствия письменной формы кредитного договора, заключенного истцом с ФИО3, в действиях АО «Банк Русский Стандарт» усматривается злоупотребление правом. Согласно прилагаемым к исковому заявлению выпискам из лицевого счета № в качестве комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов с ФИО3 за период с 28.12.2008 г. по 20.11.2015г. было удержано более 20000 рублей. В силу, того, что договор на участие в Программе по организации страхования клиентов с ФИО5 уполномоченным лицом не заключался, то данный договор страхования является ничтожным, как несоответствующий гражданскому законодательству. Кредитный договор и Программа по организации страхования клиентов соединены таким образом, который предполагает их использование по общему назначению, следовательно, на основании ст. 134 ГК РФ, признание любого из этих соглашений, или их частей, ничтожными, влечет за собой признание ничтожным всего кредитного договора.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по займу, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ФИО3 20 декабря 2007г. подписала заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» о заключении с нею на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. 

При подписании заявления ФИО3 указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты. 

Исходя из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк в случаях, просмотренных Тарифами или Условиями, взимает с Клиента комиссии и платы, подлежащие оплате Клиентом в порядке, предусмотренном Условиями и/или Тарифами. Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с Клиента, а Клиент обязан у плачивать следующие платежи: - налоги и сборы, подлежащие уплате Клиентом (в случаях, когда Банк выступает в отношении таких налогов и сборов в качестве налогового агента); - комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение Клиентом Операций; - расходы Банка, понесенные Банком, в связи с оспариванием Клиентом Операций в порядке, указанном разделом 5 Условий (в случае, когда такие расходы после проведения расследования возлагаются на Клиента); - расходы Банка, связанные с действиями Банка, направленными на понуждение Клиента к исполнению Клиентом своих обязательств по Договору; - иные непредвиденные расходы Банка, если такие расходы произошли по вине Клиента; - комиссии за КО, в случаях и в порядке, предусмотренных настоящими Условиями и Тарифами; - иные платежи, предусмотренные настоящими Условиями и/или Тарифами; - иные платежи (комиссии, платы), уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом (при наличии таких соглашений), если такая уплата по договоренности между Банком и Клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках Дополнительных условий, производится в порядке, определенном Условиями.

В случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит при недостатке денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.26. Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей, за исключением комиссии за кассовой обслуживание, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 4.5.1., а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 4.25. Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями. Платежи, указанные в п.п. 4.5.1. - 4.5.6. Условий, при наличии таковых, взимаются дополнительно по фактической стоимости. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п.п. 4.5.1. - 4.5.8. Условий, не возвращаются. По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Исходящий баланс на конец расчетного периода, указанный в счете-выписке, включает сумму основного долга и сверхлимитной задолженности, в том числе сумму списанных со счета плат, комиссий и процентов за пользование кредитом. 

На основании заявления банк открыл ФИО3 счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ФИО3, изложенной в заявлении от 20.12.2007 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту ФИО3 о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО3 банковскую карту. 

ФИО3 26 августа 2008г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением об активации карты №. В заявлении об активации карты указан тариф: «ТП 55». 28.06.2008 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл ФИО3 счет карты №, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета.

За период с 28.08.2008г. по 04.12.2014г. ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств, переводов с использованием карты на общую сумму 375000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика. Кроме того, за период с 28.08.2008г. по 27.08.2014г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» отнес неуплаченные ФИО3 проценты, страховые премии, комиссии в счет кредита на общую сумму 154771 руб. 86 коп. 

Тарифами (п. 8.1.1.1.) установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 4,9%. За период с 26.11.2014г. по 04.12.2014г. ФИО3 снимала денежные средства через банкомат, за что ей начислена комиссия в сумме 492 руб.

Согласно условиям договора ФИО3 обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком, то есть выставлением Заключительного счёта - выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой ФИО3 обязалась в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. 

В период с 30.09.2008 г. по 20.11.2015 г. с нарушением срока оплаты ответчиком были осуществлены платежи на общую сумму 445008 руб. 18 коп., которая была списана: 419699 руб. 18 коп. в счет погашения основного долга, исчисленного в том числе в порядке, предусмотренном п. 4.6. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», 21849 руб. 36 коп. в счет погашения текущих процентов; 3459 руб. 64 коп. в счет погашения платы за выдачу наличных денежных средств. 

В нарушение условий договора, ФИО3 не размещала на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату, что рассматривается как пропуск минимального платежа. Всего ею за период с 28.12.2014г. по 27.08.2015г. пропущено 8 минимальных платежей. С учетом этого неустойка составит 8*700 = 5600 руб. 

В соответствии с Условиями (п. 4.6.) по картам, при отсутствии на счёте денежных средств с размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет заемщику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. 

За период с 28.08.2008 по 27.08.2014 банк предоставил ответчику кредит для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей на общую сумму 154771 руб. 86 коп. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 143443 руб. 34 коп., выставив и направив Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 27.08.2015 г. 

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, ответчику была начислена неустойка за период с 28.08.2015 г. по 09.11.2015 г. включительно (74 дня), в размере 21229 руб. 86 коп. (0,2% от суммы 143443 руб. 34 коп.; за каждый день просрочки: 286 руб.89 коп. х 74 день = 21 229 руб. 86 коп.). Указанный расчет суд находит правильным.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что неустойка в размере 2% от суммы долга в день явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и уменьшает ее с 21 229 руб. 86 коп. до 5000 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 110072 руб. 68 коп. долга, 27278 руб. 66 коп. процентов, 492 руб. комиссии, 5600 руб. неустойки за пропуск минимального платежа и 5000 руб. за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании.

Доводы ответчика суд признает несостоятельными. 

В силу ст. ст. 1, 8 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Требование к форме кредитного договора определено в ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» данные условия в совокупности с тарифами банка и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Банковские формы кредитных договоров (в том числе и договоры на выпуск и обслуживание кредитной карты) не определяют все условия, включая размер кредита, сроки погашения кредита. Данные условия согласовываются сторонами. Заемщик вправе высказать свои возражения по условиям заключаемого договора, предлагать свои условия. На момент подписания заявления на получение кредитной карты ФИО3 не было высказано предложений о внесении каких-либо изменений в договор.

Согласно выписке из лицевого счета 28 августа 2008 года заемщиком произведено снятие денежных средств со счета. С указанной даты договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 20 августа 2007 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Таким образом, данный кредитный договор сторонами был заключен на установленных соглашением условиях. Следовательно, в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны заключили указанный выше договор в связи с собственным волеизъявлением. Заключение данного договора не являлось обязанностью ни для заемщика, ни для банка.

Судом установлено, что представителем АО «Банк «Русский стандарт» во исполнение п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг клиенту в рамках договора о карте была предоставлена ФИО3 для ознакомления, что подтверждается ее подписью в заявлении от 20 декабря 2007г., Договоре страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, в которых ФИО3 подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется исполнять Условия и Тарифы, которые являются неотъемлемой частью договора, а также подтвердила получение на руки копий заявления, Условий и Тарифов.

В Тарифах содержится вся информация, относящаяся к размерам процентных ставок, комиссий и приведен расчет выплачиваемых сумм, согласно требований Центрального Банка РФ. В условиях описан режим банковского счета, порядок образования и погашения задолженности. Таким образом, нарушений прав истицы со стороны банка при заключении договора допущено не было, а договор был заключен при согласовании всех его существенных условий.

Пленум Верховного суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Таким образом, установлено право банков и иных кредитных организаций на получение комиссионного вознаграждения за оказание клиенту самостоятельных услуг по предоставлению кредита, услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты и совершению с ее использованием операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента и другие полезные для клиента услуги. Комиссия за перевод денежных средств прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ, положения которой применяются к отношениям между истцом и банком по договору о карте. Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае операция по выдаче наличных денежных средств со счета, открытого в рамках договора о карте), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 1.1 Положения Центрального банка РФ от 24.04.2008 г. №318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства. Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Учитывая, что совершение или не совершение данной операции осуществляется по усмотрению держателя банковской карты, то ссылка на нарушение истцом п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправомерной. Указанной нормой установлен запрет обязательной зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя).

Из содержания заявления на получение карты от 20.12.2017г., Договора страхования следует, что на момент заключения договора о карте ФИО3 изъявила желание принять участие в программе страхования в рамках заключаемого с банком договора о карте, подключение к программе по организации страхования клиента не являлось обязательным условием для заключения договора о карте и предоставления банком заемных денежных средств. Клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги.

Поскольку услуга по организации страхования истца была оказана банком на основании добровольного волеизъявления клиента, в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ, банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за ее предоставление (оказание).

В п. 22.1. Тарифа «ТП 55» указан размер комиссии за участие в программе, которая составляет 0,59% от суммы кредита на дату расчетного периода. Истец ежемесячно в каждый расчетный период формировал счета-выписки, в которых банк отражал информацию об операциях по банковскому счету, в том числе списания комиссии за участие в программе страхования. При этом ФИО3 в силу п. 8.16 Условий по картам обязана была получать счета-выписки одним из способов, указанных в п. п. 6.7.1 - 6.7.4 условий по картам и знакомиться с ними. А в случае несогласия с информацией содержащейся в счетах выписках или с какой-либо из совершенных операций, ФИО3 обязана была уведомить банк об этом в письменной форме с приложением документов, обосновывающих такую претензию. Неполучение банком такого уведомления от ФИО3 считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки, совершенной операции.

Изложенное свидетельствует о наличии у истца информации о том, что услуга по организации страхования является возмездной, что банк ежемесячно оказывает ФИО3 данную услугу и несет в этой связи расходы. 

Между тем, ФИО3 на протяжении всего срока пользования банковской картой, выпущенной в рамках договора о карте, ни разу не оспаривала порядок начисления процентов и комиссий, указанный в счетах-выписках, а также не обращалась в банк с заявлением об отказе от участия в программе.

Также следует отметить, что АО «Банк «Русский стандарт», как налоговый агент в соответствии с действующим законодательством обязан оплачивать налог на добавленную стоимость с операций по реализации товаров (работ, услуг) на территории Российской Федерации.

В соответствии со ст. 164 НК РФ налогообложение производится по налоговой ставке 18% в случаях, не указанных в п. 1, 2 и 4 указанной статьи. Обязанность по уплате налог на добавленную стоимость лежит на банке, а не на его клиенте.

Отражение операций по исчислению НДС в финансовых документах в том числе, в выписке по счету клиента, регламентировано действующим налоговым и банковским законодательством.

Согласно выписке из лицевого счета, ежемесячно в период участия клиента в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования на счете клиента отражалась операция «списание с клиента комиссии за участие в программе по организации страхования за вычетом НДС», «списание НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования клиента». При этом сумма указанных операций равна сумме комиссии, размер которой был согласован с банком с клиентом, то есть клиент уплачивал комиссию за услугу, а не НДС за банк.

Таким образом, изложенное свидетельствует о том, что Банк, не возлагал на клиента обязанность по уплате НДС, а отразил в выписке по счету клиента сумму НДС, подлежащей оплате банком как часть полученных средств за оказание возмездной услуги, что соответствует действующему законодательству.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречного иска ФИО3 о признании незаключенным кредитного договора по счету № от 28 августа 2008г., о взыскании компенсации морального вреда в сумме 82000 руб. следует отказать. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца следует взыскать 4493 руб. 46 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский стандарт» 110072 руб. 68 коп. долга, 27278 руб. 66 коп. процентов, 492 руб. комиссии, 5600 руб. неустойки за пропуск обязательного платежа, 5000 руб. неустойки за неоплату заключительного счета-выписки, 4493 руб. 46 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. В удовлетворении иска ФИО3 к АО «Банк Русский стандарт» о признании незаключенным кредитного договора по счету № от 28 августа 2008г., взыскании компенсации морального вреда в сумме 82000 руб. отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.Н. Мальчугин

мотивированное решение изготовлено 08.12.2017г.