Дело № 2-2899/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Янченко Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило заявление ответчика о заключении договора потребительского кредита в сумме 626 746 руб. 25 коп. на срок 2 558 дней. Банком были получены подписанные клиентом Индивидуальные условия договора, то есть был осуществлен клиентом акцепт оферты банка о заключении с ним договора потребительского кредита, на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора, Условиях и Графике платежей, также подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита №. В рамках данного договора банк открыл клиенту счет №. Во исполнение обязательств, банк зачислил сумму кредита на счет клиента. Договором потребительского кредита предусмотрены следующие условия: срок кредита – 2558 дней, процентная ставка 28% годовых, размер ежемесячного платежа – 17 090 руб. (последний платеж 17 280 руб.). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. В соответствии с расчетом истца задолженность составляет: основной долг – 552 734,48 руб., проценты по кредиту – 76 530 руб. 69 коп., неустойка за просрочку платежа – 58 506 руб. 29 коп., неустойка за неоплату заключительного требования – 48 453 руб. 42 коп.. 

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 736 224 руб. 82 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 562 руб. 49 коп..

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебное заседание не явился. По известному адресу ответчику направлялось судебное извещение, однако конверт возвращен в адрес суда с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».

Из материалов дела усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату, о чем свидетельствуют отметки на конверте. Таким образом, ответчик, отказавшись получать судебное извещение, реализовал право на участие в судебном заседании. 

Кроме того, судом предпринимались попытки известить ответчика по телефону.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их. Действия участников процесса, совершенные в рамках предоставленных им прав, но с нарушением их пределов, свидетельствуют о злоупотреблении правом.

Учитывая, что судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика, суд полагает возможным признать извещение ответчика надлежащим.

Таким образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 626 746 руб. 25 коп. на срок 2558 дней на Условиях заявления и Условиях по обслуживанию кредитов.

Согласно условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику были предоставлены денежные средства в размере 626 746 руб. 25 коп., сроком на 2558 дня под 28% годовых. 

Указанные денежные средства были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый банком на имя ФИО2, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Из представленных документов усматривается, что договор потребительского кредита № заключен в рамках реструктуризации кредитных договоров №, №, №.

Существенные условия договора № отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике платежей, Условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт»

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из лицевого счета, ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения очередных платежей, внесение последнего платежа произведено в апреле 2017 года. 

Таким образом, обязательства по договору потребительского кредита исполнялись ответчиком не надлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование. Предоставлен срок для погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, которое на сегодняшний день не исполнено. 

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредиту составляет 736 224 руб. 82 коп., в том числе: 552 734 руб. 48 коп. – основной долг, 76 530 руб. 69 коп. – проценты по кредиту, 58 506 руб. 29 коп. – неустойка за просрочку платежа, 48 453 руб. 42 коп. – неустойка за оплату заключительного требования.

Расчет задолженности по основному долгу, процентам по кредиту судом проверен, признан правильным, ответчиком не спорен.

Определяя размер неустойки по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату выставления заключительного требования (в зависимости от того какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Вместе с тем, суд не соглашается с представленным банком расчетом неустойки по договору, а именно с тем, что неустойка за период с апреля 2017 (начало просрочки) по ноябрь 2017 (срок исполнения заключительного требования) рассчитывалась на всю сумму основного долга, а не просроченной его части, что противоречит понятию неустойки. 

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 17 090 руб., рекомендуемая дата платежа – 9-ое число каждого месяца, дата платежа, выбранная заемщиком по Услуге «Выбираю дату платежа» - 16-ое число каждого месяца. Последний платеж совершен ответчиком в апреле 2017, дата выставления заключительного требования – ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, размер неустойки за период с апреля 2017 (начало просрочки) по ноябрь 2017 (срок исполнения заключительного требования) составляет:

за период с апреля по май 2017: 17 090 х 20%/100:365 х 30 = 280 руб. 93 коп.;

за период с мая по июнь 2017: 17 090 х 2 х 20%/100:365 х 31 = 580 руб. 59 коп.;

за период с июня по июль 2017: 17 090 х 3 х 20%/100:365 х 30 = 842 руб. 79 коп.;

за период с июля по август 2017: 17 090 х 4 х 20%/100:365 х 31 = 1161 руб. 18 коп.;

за период с августа по сентябрь 2017: 17 090 х 5 х 20%/100:365 х 31 = 1451 руб. 47 коп.;

за период с сентября по октябрь 2017: 17 090 х 6 х 20%/100:365 х 30 = 1685 руб. 58 коп.;

за период с октября по ноябрь 2017: 17 090 х 7 х 20%/100:365 х 31 = 2032 руб. 07 коп..

Таким образом, размер неустойки за просрочку платежей (до даты исполнения заключительного требования) составляет: 280,93 + 580, 59 + 842,79 + 1161,18 + 1451,47 + 1685, 58 + 2032,07 = 8034,61 руб..

С даты выставления заключительного требования задолженность по неустойке может быть рассчитана исходя из общей суммы задолженности, и составляет 48 453,42 руб.. 

Таким образом, размер неустойки составляет: 8 034,61 + 48 453,42 = 56 488 руб. 03 коп..

В силу ст. 333 ГК если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, принимая во внимание, что начисление процентов за пользование кредитом за период пользования частично погашают негативные последствия просрочки в оплате долга, необходимость обеспечения баланса интересов сторон находит, что начисленная истцом неустойка за просрочку платежей и неоплаты заключительного требования несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и считает возможным уменьшить размер неустойки, определив к взысканию неустойку в сумме 20 000 руб.

Таким образом, требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 649 265 руб. 17 коп., из которых 552 734 руб. 48 коп. - сумма основного долга, 76 530 руб. 69 коп. - начисленные проценты, 20 000 руб. - неустойка.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Банком заявлен иск на сумму 736 224 руб. 82 коп.. 

Судом признан обоснованным иск на сумму 685 753 руб. 20 коп. (552 734 руб. 48 коп. – основной долг, 76 530 руб. 69 коп. – проценты по кредиту, 8034,61 руб. – неустойка за просрочку платежей, 48 453,42 – неустойка по заключительному требованию), то есть на 93,14%.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины на сумму 9 837 руб. 90 коп. (10 562,49 х 93,14/100).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 649265 руб. 17 коп., в том числе основной долг в размере 552734 руб. 48 коп., проценты в размере 76530 руб. 69 коп., неустойка в размере 20000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9837 руб. 90 коп.

В остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина 

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь Т.Н. Янченко