ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2020 года город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ведерниковой Н.В., при секретаре судебного заседания Кузьминой Т.С., при организации и подготовки судебного процесса помощником судьи Панчевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 13.05.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в размере 49279 руб. 31 коп. на срок 47,42 месяцев. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга. Однако принятые по договору обязательства ответчик не исполняет надлежащим образом, в связи с этим образовалась задолженность, которая по состоянию на 16.11.2019 составляет 89789 рублей 22 копейки, в том числе 49279 рублей 31 копейка – задолженность по основному долгу и 40509 рублей 91 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Долг образовался в период с 09.11.2014 по 16.11.2019. На основании изложенного представитель истца просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 89789 рублей 22 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2893 рублей 68 копеек.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 233 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Положениями ч. 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Из норм ст.ст. 432-435, 438 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Как следует из материалов дела, 13.05.2014 ФИО1 подписала и направила в ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время - ПАО «Восточный») заявление № на заключение в офертно-акцептной форме смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, которое истец акцептовал путем выпуска банковской карты на имя ответчика и зачисления на нее кредитного лимита, фактически заключив с истцом, путем присоединения к предложенным условиям, договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. 

Составными частями договора являются заявление, Типовые условия, Правила и Тарифы банка, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, обязалась их соблюдать, о чем имеется ее подпись.

В соответствии с условиями заключенного договора банк открыл ФИО1 текущий банковский счет № в рублях, установил лимит кредитования счета в размере 50 000 рублей, на условиях возобновляемого лимита со сроком - до востребования, с установлением ставки процентов годовых за проведение наличных операций 38,5% годовых, за проведение безналичных операций – 24% годовых, ставки, начисляемой на просроченную задолженность, соответствующей стандартным процентным ставкам данного продукта. Полная стоимость кредита составляет 45,03% годовых, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно счета-выписке, дата начала платежного периода 14.06.2014, льготный период 56 дней. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита 10%, но не менее 1500 руб. при сумме лимита кредитования от 20000 до 50000 руб. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из процента от суммы полученного и непогашенного кредита; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредита; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта; суммы начисленных штрафов. 

Ответчик обязалась уплатить установленные в заявлении-оферте платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

Согласно индивидуальным условиям кредитования погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В случае отсутствия денежных средств на текущий банковский счет либо наличии денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода ответчик обязалась уплатить штраф за каждый просроченный МОП.

Заявление является присоединением к договору комплексного банковского обслуживания физического лица в ОАО КБ «Восточный». 

Истец исполнил принятые на себя договорные обязательства, обеспечив ФИО1 условиями для пользования кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик, как следует из выписки по лицевому счету и расчета кредитной задолженности, воспользовалась кредитными денежными средствами, использовала кредитный лимит неоднократно по своему усмотрению, однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные договором, исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности вносила с нарушением установленных соглашением сторон сроков.

По состоянию на 16.11.2019 сумма задолженности ФИО1 по кредиту составила 89 789 рублей 22 копейки, в том числе 49 279 рублей 31 копейка – задолженность по основному долгу и 40 509 рублей 91 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету заемщика и представленными истцом расчетами задолженности ответчика.

Доказательств обратного суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

Положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение 10 величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Подпись ответчика в заявлении о заключении договора подтверждает факт ознакомления заемщика со всеми существенными условиями договора, тарифами банка, с которыми она согласилась и обязалась их соблюдать.

Заключенный между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" договор кредитования и банковского счета не является беспроцентным в смысле, придаваемом ему ст. 809 ГК РФ, условия о размере процентной ставки определены и согласованы сторонами, в связи с чем кредитор вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов, исходя из процентной ставки, установленной п.4 договора.

Таким образом, начисленные ответчику договорные проценты за пользование кредитными денежными средствами являются элементом основного обязательства, платой за пользование суммой займа, включенной в полную стоимость кредита, не являются неустойкой за нарушение исполнения обязательства, соответственно, не могут быть уменьшены судом в порядке ст. 333 ГК РФ.

Учитывая вышеприведенные положения закона в совокупности с обстоятельствами ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению задолженности перед банком, суд считает исковые требования о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины в размере 2 893 рублей 68 копеек, подлежат возмещению последнему за счет денежных средств ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 13.05.2014 в размере 89789 рублей 22 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 49279 рублей 31 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 40509 рублей 91 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2893 рублей 68 копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Н.В. Ведерникова

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2020.