дело № 2-4600/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2018 года г. Петропавловск-Камчатский 

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Липковой Г.А., 

при секретаре Драпчук Д.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований истец указал, что 12 февраля 2012 года между истцом АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 134 000 рублей. 

Указал, что составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

С информацией о полной стоимости кредита, условиями на выпуск и обслуживание карты ответчик была ознакомлена. 

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банком ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту, сумме задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению задолженности, 21 февраля 2018 года Банк расторгнул с ответчиком договор путем выставления в её адрес заключительного счета с зафиксированным размером задолженности, без дальнейшего начисления комиссий и процентов.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте за период с 16 октября 2017 года по 21 февраля 2018 года в размере 138 034 рублей 92 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 960 рублей 70 копеек.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил. Просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Суду пояснила, что кредитную карту, бланк заявление – анкеты, условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, информацию о тарифах с предложением заключить кредитный договор получила по почте, заполнив бланк заявления – анкеты, ознакомившись с условиями кредитования, направила в адрес Банка пакет документов, указав в своем заявлении желаемый лимит кредитной карты - 25 000 рублей. Одобрив заявку ответчика, Банк выслал на указанный в заявлении номер телефона PIN- код для активации карты. 12 февраля 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор. До октября 2017 года добросовестно исполняла свои обязательства, но постоянное внесение денежных сумм за пользование и расходование средств кредитной карты Банка стали обременительным для нее, в связи с чем, решила прекратить сотрудничество с Банком в одностороннем порядке, путем прекращения внесения денежных средств на кредитную карту. Также, указала на то, что в период пользования кредитной картой, Банк, без уведомления или какого – либо ее согласия, самостоятельно увеличивал сумму доступного кредита по карте, увеличивал процент по кредитованию, тем самым создавал для нее невыгодные условия. С заявлением о прекращении договора по кредитной карте в Банк не обращалась. Указала на то, что кредитный договор в письменной форме с Банком, как основной документ, в её адрес не направлялся, ею не подписывался. Договор кредитной карты в судебном порядке не оспаривала. На сегодняшний день является неработающим пенсионером, одновременно выплачивает два действующих кредита в иных кредитных учреждениях, «Восточный банк» (ПАО КБ «Восточный»), ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, находится в тяжелом материальном положении, в связи с чем, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований. 

С учетом мнения ответчика, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п. п. 1.5 - 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В судебном заседании установлено, что 10 ноября 2011 года ответчиком заполнено заявление - анкета на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с лимитом задолженности. 

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем 12 марта 2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Из представленного заявления - анкеты на оформление кредитной карты подписанной ФИО2, и направленной Банку, следует, что ответчик предложила рассмотреть возможность заключения соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в заявлении - анкете, ответчик была ознакомлена об общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, условий комплексного банковского обслуживания, в подтверждение чего имеется ее подпись (л.д. 37) и ответчиком не оспаривалось. 

Кроме того, в заявлении-анкете имеются графы, в соответствии с которыми в случае несогласия подключить услугу СМС-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использование карты, а также на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка, необходимо поставить отметку. Вместе с тем, таких отметок в заявлении-анкете не содержится, что свидетельствует о согласии ФИО1 на подключение услуги СМС-банк и на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты; акцептом является совершение Банком активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Сообщение Банку Клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает: заключение между Банком и Клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общим условиям, в том числе, если речь идет о кредитном договоре и договоре кредитной карты, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита; поручение Клиента Банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов Клиента в Банке в целях погашения задолженности Клиента перед Банком в случаях, определенных универсальным договором, а также предоставления Банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени Клиента (п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания). 

До момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ответчику была предоставлена.

На основании личного заявления, между ФИО3 и Банком в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 1.0 RUR с лимитом задолженности 134 000 руб.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия).

Согласно тарифному плану ТП 1.0 RUR по кредитной карте «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) «Тинькофф Платинум», утвержденному приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, беспроцентный период по кредиту составляет до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; плата за обслуживание карты составляет 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 39 руб.; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за подключение к Программе страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с разделом 5 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. 

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся Задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). 

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатит штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

Пунктом 7.2.1 Общих условий клиент оплачивает банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из выписки по договору №, с момента активации карты, 12 февраля 2012 года по дату расторжения договора, 21 февраля 2018 года, ответчик неоднократно пользовалась кредитной картой, в период пользования кредитной картой Банк надлежащим образом исполнял свои обязанности по договору.

В адрес ответчика направлялись счета – выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. 

Факт наличия таких счетов – выписок, с содержанием перечисленной информации по кредитной карте, ответчиком не оспаривался. 

В период с 16 октября 2017 года по 21 февраля 2018 года ответчик ФИО1 перестала исполнять возложенные на нее обязательства по договору, в результате Банк расторг с ответчиком договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. (п. 9.1 Общих условий). 

Размер задолженности зафиксирован, последующее начисление комиссий и процентов прекратилось, и Банк выставил в адрес ответчика заключительный счет, в котором сообщал об образовавшейся задолженности, а также предлагал погасить ее в течение 5 дней с момента получения настоящего документа.

Вместе с тем, в установленный срок ответчик указанные требования Банка не исполнил.

Как следует из справки Банка о размере задолженности от 05 мая 2018 года, задолженность ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № по состоянию на указанную дату составляет 138 034 рублей 92 копейки, из них: основной долг – 96 984 рублей 62 копейки, проценты – 29 904 рубля 63 копейки, комиссии и штрафы – 11 145 рублей 67 копеек.

Проверив правильность представленного истцом расчета суммы задолженности, суд признает его основанным на законе, поскольку он рассчитан исходя из условий кредитного договора, не содержит арифметических ошибок.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Доказательств, свидетельствующих об уплате ответчиком задолженности по кредитной карте либо о наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Довод ответчика о том, что лимит задолженности по кредитной карте должен был быть установлен в размере 25 000 рублей, суд признает несостоятельным в виду следующего.

Согласно п. 5.5 Общий условий, банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, с чем соглашается клиент.

Как усматривается из выписки по договору № и расчета задолженности ответчиком в период пользования кредитной картой превышался лимит задолженности, в связи, с чем уплате подлежали и проценты за использование денежных средств сверх лимита в размере 390 рублей, предусмотренные тарифным планом.

Довод ответчика о том, что ей не был представлен кредитный договор в письменной форме по кредитной карте в виде отдельного документа, является несостоятельным по следующим основаниям.

Заявление – анкета, поданное в Банк содержит предложение к заключению договора кредитной карты с установлением начального лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу п.1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 10 ноября 2011 года ответчик ФИО1 собственноручно заполнила заявление – анкету, согласовала получение денежных средств, после чего произвела активацию этой карты и получила деньги.

Таким образом, получив от Банка неактивированную карту (оферту), заполнив и направив подписанную собственноручно заявление – анкету, ответчик приняла предложение Банка и, активировав данную карту, получила денежные средства на предложенных банком условиях, что является в силу вышеприведенной нормы закона акцептом.

При таких обстоятельствах, суд считает, что между сторонами заключен кредитный договор, поэтому приведенный в качестве возражения довод ответчика о несоблюдении Банком письменной формы сделки, как следствие не подписание ФИО1 кредитного договора собственноручно, влекущее ничтожность сделки, следует признать несостоятельным.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Наличие у ответчика иных кредитных обязательств, а также отсутствие места работы ввиду пенсионного возраста, не может служить основанием для её освобождения от гражданско-правовой ответственности по делу.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В свою очередь, ответчиком условия кредитного договора приняты добровольно, о чем свидетельствует личная подпись ответчика в заявлении-анкете, подлинность которой ФИО1 не оспаривала. Более того, ответчик имела возможность отказаться от заключения договора кредитной карты, как это оговорено в пункте 2.3 Общих условий, но своим право не воспользовалась, напротив активировала карту и пользовалась её на протяжении длительного времени.

Каких-либо обстоятельств, являющихся основанием для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, судом в ходе судебного разбирательства не установлено. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по договору кредитной карты являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 960 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 16.10.2017 года по 21.02.2018 года включительно в размере 138 034 рублей 92 копеек, из которых: 96 984 рубля 62 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 29 904 рубля 63 копейки – просроченные проценты; 11 145 рублей 67 копеек – штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 3 960 рублей 70 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца с даты составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09 июля 2018 года.

Судья Г.А. Липкова