Дело №2-2120/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2120/18 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании недоплаченной выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании недоплаченной выкупной суммы в размере 39083 руб. 90 коп., неустойки за просрочку страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39083 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключён договор №. страхования жизни, здоровья и трудоспособности на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» на основании Общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности №. Согласно полису истец застраховал риск «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Телесные повреждения». Размер ежемесячных страховых взносов - 2819, 18 руб.

В соответствии с его условиями договора он прекращается в связи с неуплатой Страхователем страховой премии в установленные договором сроки (с учетом льготного периода 62 дня) и размере (приложение 1 стр. 7 п. «прекращение действия договора страхования»)

Согласно условиям договора (приложение 1 стр. 5 п. «досрочное расторжение») выкупная сумма выплачивается Страхователю в том случае, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет, в размере 60% от сформированного резерва. Последний платеж произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ. За период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь 2015 года истцом уплачены страховые платежи в общей сумме 73098 руб. 04 коп.

Необходимая оплата 2 годичного действия договора – 24 мес. х 2819,18 руб.=67660, 32 руб.

60% от всех уплаченных платежей составляет 43858, 82 руб.

09.02.2018г. в добровольном порядке истцу возвращена сумма в размере 4774, 92 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился Ижевский филиал ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о выплате выкупной суммы, но ему было отказано.

Таким образом, в соответствии с условиями договора оставшаяся сумма 39083 рублей 90 коп. (43858,82 руб.- 4774, 92 руб.) должна быть выплачена мне не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Страховщик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ИНН №) по решению единственного участника ООО «ЛАЙФ ИНВЕСТ» от ДД.ММ.ГГГГ, изменил фирменное наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», что подтверждается как указанным решением, так и сведениями, внесенными в Единый государственный реестр юридических лиц.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, дополнительно суду пояснила, что заключенный договор страхования является комплексным, т.е. договором страхования жизни и здоровья гражданина, а также накопительным, т.е. страховые платежи накапливаются - формируется определенная денежная сумма, которая равна, согласно таблице, находящейся в приложении договора. Сформированная сумма может быть выплачена досрочно, в случае прекращения договора. Основанием для прекращения договора может являться неуплата взносов застрахованным лицом. Денежная сумма в размере 60 процентов образована от сформированного резерва, ежемесячная сумма платежа, предусмотренная договором страхования, составляет 2819,18. Денежная сумма, уплаченная ежемесячно истцом ответчику является большей по размеру, доверитель сознательно шел на увеличение ежемесячного взноса, поскольку из данных взносов формируется его резерв, а это было в его интересах, поскольку от большей суммы платежей увеличивался его резерв и соответственно выплата. Поскольку последний платеж внесен по истечению 2-летнего срока, полагается, что стороны считали этот договор действовавшим, при этих условиях сумма, которую просим взыскать с ответчика - в размере 60 процентов, взята путем расчетов и за минусом суммы, выплаченной страховой компанией в добровольном порядке. Расчет неустойки соотнесен с суммой основной задолженности. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, согласно которого просила в удовлетворении требовании отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований исходя из следующего.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенными условиями страхования при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь программа Престиж «Сбережение» со сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячная сумма страхового взноса составляет 2819 рублей 18 копеек в течение 10 лет, взнос уплачивается не позднее 30 числа каждого месяца в течение периода уплаты взносов.

Страховыми случаями названы: дожитие Застрахованного лица до срока, установленного Договором, смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования. 

В качестве дополнительных названы: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования. Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом, несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования.

Настоящий договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования №.

Истцу при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» (приложение №) и таблица гарантированных выкупных сумм (Приложение №), являющиеся неотъемлемым приложением к договору страхования. Также истец был ознакомлен и согласен с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение».

В разделе 9 Полиса предусмотрена индексация страхового взноса.

Индексация - это дополнительное условие, которое применяется по договорам страхования жизни с уплатой страховой премии рассроченными взносами, как при заключении договора страхования, так и в течение срока действия договора страхования на дату полисного года. Индексация по условиям договора проводится в каждый очередной полисный год. 

Данное условие включено в договор по согласованию с истцом.

Согласно разделу XI «Досрочное расторжение договора страхования», содержащемуся в Полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Таким образом, в Полюсе страхования перечислены и согласованы все существенные условия страхования, предусмотренные законом: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, а также об индексации страхового взноса и участии в инвестиционном доходе. Указанные условия страхования не оспариваются сторонами.

Согласно условиям Программы страхования, на основании которого был заключен договор страхования стороны предусмотрели основания и порядок прекращения договора страхования, в частности установлено, что действие договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договоре срока (с учетом льготного периода-62 дня).

Договором страхования предусмотрен льготный период - 62 дня для уплаты очередного страхового взноса. Льготный период начинается с даты, установленной в Договоре страхования в качестве даты уплаты очередного страхового взноса. В течение льготного периода Страховщик несет ответственность по Договору страхования в полном объеме. Страховщик при определении размера страховой выплаты удерживает сумму просроченных страховых взносов.

Из Приложения № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Сбережение» (Престиж) следует, что выкупная суммы при досрочном расторжении договора (при рассроченной уплате страховых взносов), действовавшего два года равна 0%, три года равна 60% от сформированного резерва по договору.

Ежемесячный страховой взнос составлял 2819 рублей 18 коп., а с сентября 2014 года в связи с индексацией размеров страховых сумм, размер страховых взносов составил 3136 рублей 12 коп.

Истцом внесены страховые взносы ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1142 рубля 28 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3300 рублей 00 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3136 рублей 12 копеек, что подтверждается квитанциями.

Таким образом, судом установлено, что истец допускал факты несвоевременной оплаты, а также оплаты страховых вносов в завышенном, либо в заниженном размере. Однако ответчиком представлен расчет, соответствующий фактически произведенным платежам. В соответствии с данным расчетом, истцом произведено 23 полных платежа, а также переплата в сумме 1638 рублей 80 коп. Переплата образовалась в связи с тем, что ответчиком в одностороннем порядке произведено увеличение ежемесячных страховых взносов до 3000 рублей за первый год внесения страховых взносов и до 3300 рублей соответственно за второй год, с которыми истец не согласился и произвел платежи в размере ранее установленной суммы 2819 руб. 18 коп. и с индексацией 3136 руб. 12 коп. Следовательно, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, который пошел в зачет июльского платежа ДД.ММ.ГГГГ После этого, в том числе и в установленный льготный период платежи не были произведены. В связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекратил свое действие в связи с неоплатой очередного взноса.

Далее, истцом был внесен платеж ДД.ММ.ГГГГ - на момент, когда договор страхования прекратил свое действие. В связи с этим, взнос ДД.ММ.ГГГГ в размере 3136 рублей 12 копеек не был отнесен ответчиком к ежемесячному платежу. 

Таким образом, срок действия договора составил менее 2 лет.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ возвратила образовавшуюся переплату в размере 4774 руб. 92 коп. (1638,80 руб.+3136,12 руб.), что подтверждается платежным поручением от № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о выплате выкупной суммы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» на указанное заявление ответило отказом, мотивируя тем, что договор был оплачен взносами менее чем за 2 года, выкупная сумма на момент расторжения (ДД.ММ.ГГГГ) сформирована не была.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно статье 26 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

В соответствии с пп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с разделом XI Полиса страхования в случае досрочного расторжения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

В соответствии с Приложением № к полису страхования при расторжении договора страхования страхователю возвращается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма в течение первых двух лет действия договора равна нулю.

С учетом согласованного сторонами условия о порядке досрочного расторжения договора оснований для выплаты выкупной суммы при расторжении договора, действующего менее 2 лет, не имеется.

Указанное условие о периоде действия договора, когда размер выкупной суммы равен нулю содержится в самом Полисе, с котором истец был ознакомлен до подписания полюса, а так же в Приложении № к Полису страхования, которое истец так же получил и был с ним ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в полюсе страхования, и не оспаривалось в судебном заседании.

При указанных обстоятельствах, права истца, как потребителя услуг, ответчиком не нарушены, в соответствии с оценкой представленных по делу доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том что оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании недоплаченной выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2018 года.

Судья: Пестряков Р.А.