№ 2-361/2025

22RS0068-01-2024-007646-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Устименко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 299 500 руб., под 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 299 500 руб., на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 250 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 49500 руб., для оплаты страхового взноса от потери работы, что также подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом. А именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8828,37 руб., с 20.01.2017 – 5276,05 руб. В период действия договора заемщиком были подключены / активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачивать в составе ежемесячных платежей, а именно ежемесячное направление извещений по смс стоимостью 59 руб. 

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. 

Согласно расчету, по состоянию на 23.08.2023 задолженность заемщика по договору составляет 277 479,64 руб., из которых сумма основного долга – 166 667,50 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 13 638,78 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 96 061,52 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 875,84 руб., комиссии за направление извещений – 236 руб. 

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по договору в указанном размере, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5974,80 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с поступлением от ответчика возражений на исковое заявление дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще, заявлено о рассмотрении в их отсутствие. 

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, просил применить срок исковой давности. В письменных возражениях на исковое заявление указано, что датой нарушения обязательства истец определил ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку), так как после указанной даты ответчика прекратил погашение долга по кредитному обязательству, что подтверждается графиком внесенных оплаты, приложенной истцом к иску. К моменту подачи заявления о выдаче судебного приказа (январь 2020 год) срок исковой давности с неистекшей части составил – 4 месяца 5 дней, который приостановился до момента отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ). С ДД.ММ.ГГГГ продолжил течь и соответственно истец ДД.ММ.ГГГГ, с учетом положений ч. 4 ст. 202 ГК РФ срок исковой давности истец ДД.ММ.ГГГГ. (6 месяцев исчислено с даты отмены судебного приказа). К моменту обращения банка в суд с настоящим иском – июль 2024 срок исковой давности истец полностью, в связи с чем в удовлетворении требований просит отказать в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 299500 руб., в том числе сумма к выдаче – 250 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 49500 руб., на срок 60 календарных месяца под 24,90% годовых. 

В дату заключения договора Банком произведено предоставление суммы кредита путем зачисления суммы в размере 250 000 руб. на счет ответчика, что подтверждено выпиской по счету.

Сторонами определены количество, размер и периодичность платежей для погашения задолженности по кредитному договору – ежемесячно, равными платежами в размере 8828 руб. 37 коп. в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 20 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Пунктом 8 Индивидуальных условий определены способы исполнения обязательства: размещения сумм ежемесячных платежей на счете в течении процентного периода любым способом по выбору заемщика.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. Ответчик данное обстоятельство не опровергнуто.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что не оспорено в судебном заседании.

Таким образом, истец вправе требовать взыскиваемую задолженность. 

Возражая против исковых требований, ответчик заявила о применении к спорным правоотношениям исковой давности.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). 

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно, равными платежами, размер ежемесячных платежей определен графиком платежей, с которым ответчик ознакомлена при заключении договора, что подтверждается ее подписью в графике. 

Соответственно, срок исковой давности по данному спору подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу.

Ответчиком в возражениях на исковое заявление приведен расчет задолженности в пределах срока исковой давности, однако суд не соглашается с данным расчетом, исходя из следующего. 

Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что нарушение сроков внесения ежемесячных платежей началось с мая 2017 года, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты платежи в счет погашения долга по кредитному договору ответчиком не производились.

Сведений о направлении в адрес ответчика требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору истцом в материалы дела не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 7 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 277 479,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины. 

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Центрального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. 

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа на конверте.

Как разъяснено в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом приведенных положений закона и установленных фактических обстоятельств суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Так, последний платеж в счет оплаты долга осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, датой платежа, согласованной в графике платежей, является ДД.ММ.ГГГГ. В указанный день ответчик не внес денежные средства в счет погашения долга, следовательно, о своем нарушенном праве истец узнал ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о взыскании всей задолженности истцом направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок приостановления составил 2 года 10 месяцев 16 дней. С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок удлиняется на 2 года 10 месяцев 16 дней, и по платежам начиная с ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не пропущен, учитывая при этом срок приостановления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом как следует из письменных пояснений истца график был изменен ввиду частичного досрочного погашения, так, ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения долга ответчиком внесено 100 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 000 руб., в связи с чем ежемесячный платеж по графику составил 5 276,05 руб. 

Дата погашения платежа по графику в сентябре ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты, а также, с учетом применения срока исковой данности, сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ составит 133 746,37 руб., путем сложения сумм ежемесячных платежей основного долга по графику (2388,59, 2528,71, 2492,58, 2631,48, 2600,94, 2655,95, 2954,53, 2774,60, 2910,17, 2894,82, 3028,97, 3020,10, 3082,96, 3215,89, 3217,19, 3347,55, 3359,30, 3431,96, 3614,83, 3580,57, 3706,44, 3734,26, 3858,31, 3894,39, 3976,52, 4097,70, 4146,81, 4265,97, 4322,66, 4413,20, 4575,29, 4603,29, 4717,30, 4800,40, 4912,09, 5005,80, 4983,25). 

Поскольку ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ не производились, проценты за пользование кредитом составляют 59 156,07 руб. (2828,46, 2688,34, 2724,47, 2585,57, 2616,11, 2561,10, 2262,52, 2442,45, 2306,88, 2322,23, 2188,08, 2196,95, 2133,09, 2001,16, 1999,86, 1869,50, 1857,75, 1785,09, 1602,22, 1636,48, 1510,61, 1482,79, 1358,74, 1322,66, 1240,53, 1119,35, 1070,24, 951,08, 894,39, 803,85, 641,76, 613,76, 499,75, 416,65, 304,96, 211,25, 105,39).

Таким образом, общая сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 192 902,44 руб., в том числе основной долг 133 746, 37 руб., проценты 59 156,07 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

При этом истец просит задолженность по процентам в размере 13 638,78 руб., а также убытки в виде процентов в размере 96 061,52 руб., тогда как судом произведен расчет процентов по графику от ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности с сентября 2018года по сентябрь 2019, учитывая при этом, что проценты рассчитанные истцом как убытки и являются ежемесячными процентами согласно графику платежей и период заявленный истцом определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в который и входят данные проценты. 

Сумма штрафа рассчитана истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 875,84 руб., то есть за пределами срока исковой давности, в связи с чем не подлежит взысканию с ответчика. 

Графиком платежей предусмотрена комиссия за предоставление извещения ежемесячно по 59 руб., что согласуется с индивидуальными условиями договора. В расчете истца задолженность комиссии составила 236 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, в связи, с чем сумма комиссии не подлежит взысканию с ответчика. 

При установленных обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5058,05 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН 

<

***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 192 902,44 руб., в том числе основной долг 133 746, 37 руб., проценты 59 156,07 руб., расходы по оплате государственной пошлины 5058,05 руб.

В остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Попова Н.Н.

Мотивированное решение составлено 05.03.2025.