Дело № 2-2490/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 12 июля 2021 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Лоскутовой Н.С.

при секретаре Мкртычян А.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (далее по тексту СПАО «Ингосстрах») обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о признании недействительным договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. (л.д. 4-7).

В основании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества (полис №№). Данный договор заключен на основании письменного заявления страхователя от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 ответила на вопросы страховщика. При заполнении заявления, на страхование ответчик отметила отсутствие у нее каких-либо заболеваний на момент заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по причине присвоения ей I группы инвалидности в результате болезни. Изучив представленные ответчиком документа СПАО «Ингосстрах» пришло к выводу о том, что при заключении договора страхования ответчиком были предоставлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Согласно медицинской документации, ответчик с 

<

данные изъяты>, у ответчика имелось заболевание, о котором ответчик знала, но намеренно ввела страховщика в заблуждение при заключении договора. 

Представитель истца СПАО «Ингосстрах» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена, надлежащим образом (л.д. 166).

Представитель третьего лица АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание своего представителя не направили, о дате, времени и месте судебного заседания извещены. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела с участием представителя истца.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, выслушав стороны, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением на страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения имущества и риском причинения вреда здоровью страхователя или другого названного в настоящем заявлении лица (застрахованного лица), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни (л.д. 31-33). 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен договор страхования (полис №№ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-30).

Застрахованные риски: 1) смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении о страховании; 2) установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

Выгодоприобретателем-1 в пределах денежного обязательства по кредитному договору определен АО «Банк Дом.РФ», Выгодоприобретателем-2 определен по разделу 1 настоящего полиса: застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1; по разделу 2 настоящего полиса: лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, - в части страховой страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1.

Под болезнью применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу (п. 2.1.1 Правил).

В силу пункта 3.1 Правил страхования при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и в письменном запросе страховщика (при его наличии).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование, Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий недействительности, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29)

При заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного лица и/или застрахованного с другими страховыми организациями (пункт 7.1.1 правил).

Страховая сумма по разделу 1 и разделу 2 настоящего полиса установлена в размере 1 385 793,95 руб.

Страховая премия в размере 6 942,83 руб. оплачена ФИО1

Вышеуказанный договор был заключен на основании заявления страхователя от ДД.ММ.ГГГГ, Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Условий, изложенных в полисе. 

При заполнении заявления на страхование ФИО1 сообщила страховой компании следующие сведения на вопрос в п. 5.8: Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы лечение и/или обследование, ответив – нет, в том числе ответила отрицательно на п.п. «г» - заболевание пищеварительной системы: язвенная болезнь желудка, двенадцатиперстной кишки, заболевание желчного пузыря, печени, поджелудочной железы, хронический панкреатит, хронически колит, гастрит, кровотечения и т.д.

ФИО1 заверив своей собственноручной подписью каждую страницу заявления подтвердила, что предоставленная в заявлении информация является исчерпывающей и верной, будут являться частью договора страхования.

Как следует из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, пациента ФИО1, она ДД.ММ.ГГГГ обратилась к терапевту с 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к терапевту с 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> диагноз – 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ выставлен диагноз – 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> выставлен диагноз 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с установлением ДД.ММ.ГГГГ диагноза 

<

данные изъяты> что также подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52, 53).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015-1 страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В данном случае юридически значимым обстоятельством является умышленное или не умышленное не сообщение страховщику ложных сведений, влияющих на решение вопроса о заключении договора и на сколько не сообщение указанных сведений повлекло наступление страхового случая.

Как предусмотрено положениями п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска. При этом, разработанный страховщиком бланк Полиса применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Поскольку на момент заключения оговора страхования ответчик не могла не знать о наличии у нее 

<

данные изъяты>, сообщила страховщику заведомо ложные сведения относительно отсутствии, то имеются все основания для признания сделки недействительной, как совершенной под влиянием обмана.

При таких, обстоятельствах, учитывая вышеизложенное и положения ст. ст. 166, 167, 179, 181, 934, 929, 927, 944, 945, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 2, ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» суд приходит к выводу, что исковые требования СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования договор страхования № ДД.ММ.ГГГГ года являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6 000 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194- Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах».

Взыскать с ФИО1 в пользу страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.С. Лоскутова 

Мотивированное решение составлено 19 июля 2021 года.