Дело № 2-2441/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года 

Уссурийский районный суд Приморского края

в составе председательствующего судьи Сабуровой О.А.,

при секретаре Бормотко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «XXXX» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском в суд к ответчику, ссылаясь на то, что между сторонами были заключены кредитные договоры: № XXXX от ДД.ММ.ГГ., сумма кредита по которому составила XXXX, и №XXXX от ДД.ММ.ГГ, сумма кредита составила XXXX В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере XXXX в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья по кредитному договору №XXXX, а так же сумма в размере XXXX ((XXXX - страховая сумма * 0,325% - тариф за подключение к программе страхования)* 36 мес. - срок страхования) в качестве оплаты страховой премии по программе страхование жизни и здоровья по кредитному договору № XXXX. Кредитный договор заключен по правилам ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, из чего следует, что истец была лишена возможности влиять на содержание договора в целом, и вынуждена принимать условия, ущемляющие ее права, как потребителя. Текст типовой формы указанного кредитного договора содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности внесения отказа от соответствующей услуги по страхованию со стороны заемщика. Подписание договора страхования осуществляется посредством агентских услуг банка, у заемщика не было возможности влиять и на содержание существенных условий страхования. Документы, входящие в состав кредитного пакета, предоставляемые заемщику для подписания, как стандартная процедура банка по выдаче кредита, изготовлены типографским способом, сам договор страхования не содержит оригинальной подписи и оттиска печати страховщика. В выданном заемщику для подписания кредитном договоре изначально было внесено согласие заемщика на включение условия о страховании жизни и здоровья без предоставления возможности выбора отказа от заключения договора. Оплата страховой премии по договору предусмотрена только за счет кредитных денежных средств. При таких обстоятельствах, наличие подписи заемщика в договоре и его неотъемлемых частях, не означает добровольности выбора его условий. Истец, как физическое лицо и потребитель, являясь экономически более слабой стороной спорных отношений, была лишена возможности отстаивать свои интересы при получении кредита, в силу правовой некомпетентности принимала оспариваемое условие договора как необходимое для заключения договора кредитования и не могла достоверно знать о его законности. Считает, что при заключении кредитного договора банком было навязано условие о личном страховании в конкретной страховой компании. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, на нарушения банком требований ст. ст. 182, 421 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просил взыскать с ответчика убытки в размере XXXX, компенсацию морального вреда в сумме XXXX, штраф в пользу потребителя размере 50 % от присужденной судом суммы, а также судебные расходы по нотариальному удостоверению доверенности представителя в сумме XXXX

В судебное заседание истец не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом - заказным письмом с уведомлением. Согласно иску просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, согласно которому в иске просил отказать в полном объеме, по основаниям в нем изложенным. Согласно возражениям просил рассмотреть дело в своё отсутствие. С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом. 

Суд, изучив материалы дела, давая оценку всем имеющимся доказательствам в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Согласно статье 8 вышеназванного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 вышеуказанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 12 приведенного выше Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО «XXXX» ДД.ММ.ГГ заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № XXXX, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме XXXX, в том числе: XXXX - сумма кредита на приобретение автомобиля; XXXX - сумма кредита на оплату суммы страховой премии по договору имущественного страхования (КАСКО); XXXX - сумма кредита на оплату суммы страховой премии по Договору личного страхования; XXXX - сумма кредита на оплату услуги СМС-информатор. Кредит был предоставлен на 36 месяцев: до ДД.ММ.ГГ под 6,90 % годовых, с датой ежемесячного платежа 07-е число каждого месяца.

Согласно пункту 1.4 указанного кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит, в том числе, на оплату страховой премии за весь срок кредита, в размере XXXX 

Страховой организацией является ООО «XXXX» (л. д. 27-28).

При этом из пункта 18 договора следует, что заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольном приобретении дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита.

Более того, пункты 18.1 - 18.7 договора также содержат отметки о выбранных услуге по заключению отдельного договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией и услуге «XXXX», а также в них отсутствуют отметки в графах о несогласии.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и ООО «XXXX» на срок 36 месяцев был заключен договор страхования, по условиям которого истец застраховалась от таких рисков как смерть, постоянная полная нетрудоспособность, недобровольная потеря работы, временная нетрудоспособность. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет XXXX В подтверждение заключения договора страхования выдан страховой сертификат XXXX, в котором отражено, что, подписывая сертификат, страхователь подтверждает осведомленность о том, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита. Страховой сертификат подписан ФИО1 лично (л.д. 27-29). 

Кроме того, ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ООО «XXXX» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, на основании которого был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № XXXX по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита - XXXX; срок кредитования - 36 месяцев; кредитный продукт - «XXXX»; процентная ставка - 8,03 %. При этом Заемщик обязан подключиться к Программе страхования или заключить Договор страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора (л.д. 36-44).

Страховой организацией является ООО СК «XXXX» (л. д. 30-33).

В пункте 1 кредитного договора содержится указание о сумме кредитования, куда входят: п. 1.1. - сумма кредита на оплату стоимости приобретаемого транспортного средства XXXX; п. 1.4 - сумма кредита на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков "XXXX" ООО, организованной со страховой компанией ООО СК "XXXX" за весь срок страхования в размере XXXX, иные платежи. 

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГ истец заключил Договор на присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков на срок 36 месяцев, по условиям которого истец застраховался от таких рисков как смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет XXXX

Все четыре договора собственноручно подписаны истцом, подпись на договорах истцом не оспорена.

Полагая действия ответчика недобросовестными, ФИО1 ДД.ММ.ГГ в адрес ООО «XXXX» направила претензию с требованием о возврате денежных средств в размере XXXX, которая оставлена ответчиком без ответа. 

Как следует из отзыва ответчика и представленных к нему документов, основанием для предоставления кредитов истцу являлись собственноручно составленные им заявления, в разделах «информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком», отмечены услуги по «личное страхование», в заявление от ДД.ММ.ГГ. внесена сумма XXXX, в заявление от ДД.ММ.ГГ. внесена сумма с исправлением XXXX, исправление удостоверено подписью истца.

На основании распоряжения истца, содержащегося в п. 33 кредитного договора № XXXX денежные средства в сумме XXXX и в соответствии с разделом «Цели использования заемщиком кредита» кредитного договора № XXXX. денежные средства в сумме XXXX были перечислены Банком в Страховые организации, что подтверждено выписками по лицевому счету XXXX и по счету XXXX.

Ответчик свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав истцу денежные средства. Истец доказательств того, что банк навязал ему какие-либо услуги и ухудшил его положения при заключении кредитного договора и договоров страхования не представил.

Оценивая представленные сторонами в материалы дела доказательства, при таком изложении условий кредитного договора (как указано выше), суд приходит к выводу о том, что заемщику предоставлено право выбора на получение дополнительных услуг и заключения договоров в обеспечение принимаемых на себя перед банком обязательств.

Стороной истца не представлены доказательства, позволяющие достоверно установить, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Кредитные договоры не содержат условий об обязательном страховании, а лишь предусматривает, что в сумму кредита входит сумма страховой премии. Однако взятие кредита для оплаты страховых премий не может свидетельствовать о том, что заемщика обязывают заключить договор страхования. Заемщик самостоятельно и добровольно написал заявление о страхования жизни, заявление о перечислении страховых премий. Доказательств того, что заемщика принудили написать такие заявления, суду не представлено.

В этой связи доводы истца о том, что кредитный договор содержит условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, суд отклоняет, поскольку ни один пункт кредитных договоров такой обязанности не содержит.

Истец не был лишен возможности отказаться от подписания договоров, в случае, если его условия сторону не устраивали, однако из текстов кредитных договора усматривается, что истец воспользовался рядом услуг, а от ряда услуг по своему усмотрению отказался, что подтверждает наличие у истца права выбора и согласования данных условий договоров.

Оказанные истцу услуги истец выбрал сам лично, что подтверждается его собственноручными подписями, при этом кредитные договоры предполагают возможность отрицательного ответа на предложение о страховании, а, следовательно, страхование не является условием получения кредита.

Истец был проинформирован о возможности получения кредитов без оформления договора страхования, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлениях о предоставлении потребительских кредитов, подписью под текстом в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора № XXXX и в разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком согласно его волеизъявлению. Решения Банка относительно предоставления кредита не зависели от решения клиента относительно заключения или незаключения договоров страхования, истец имел возможность заключить кредитные договоры без одного или нескольких видов страхования.

Подписи истца в кредитных договорах и договорах страхования свидетельствуют о согласии истца с параметрами кредитов в момент заключения договоров и наличии намерений заключить договоры страхования.

Сам факт заключения кредитных договоров и договоров страхования свидетельствует об осведомленности истца об условиях кредитования и страхования. Свои подписи в указанных документах истец не оспаривала.

Истец в случае несогласия с условиями кредита или страхования могла отказаться от их заключения, а равно запросить более подробную информацию, что не было сделано. В соответствующих графах заемщик проставил отметки о согласии на личное страхование, что не обязана была делать.

Таким образом, истец самостоятельно выбрала приемлемые для себя кредитные условия и условия страхования, от которых могла свободно отказаться, что свидетельствует о том, что она не была введена в заблуждение относительно условий кредитного договора и договора страхования, свободно ориентировалась в них и понимала юридическое значение своих действий и выбора ей конкретных условий кредитования.

ФИО1, собственноручно подписывая вышеперечисленные документы, добровольно решила застраховаться от вышеназванных рисков. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимой мерой по снижению риска невозврата кредита.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако истцом доказательств нарушения ответчиком её прав как потребителя в материалы дела не представлено, действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, в связи с чем с учетом выраженного намерения истца ФИО1 принять участие в программе страхования, ей банком оказана указанная услуга.

При этом, доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве в обоснование своей позиции, суд считает заслуживающими внимания, поскольку они последовательны, непротиворечивы и подтверждены материалами дела, не доверять которым у суда нет оснований.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика денежных средств по договорам страхования, суд считает необходимым отказать. Ввиду отказа в удовлетворении основного требования суд отказывает истцу в требованиях о взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от основного.

По изложенному, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «XXXX» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Сабурова

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2017 года.