УИД № 67RS0006-01-2024-000142-39

Дело №2-163/2024

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шумячи 17 июня 2024 г. 

Шумячский районный суд Смоленской области

В составе: 

председательствующего судьи Иколенко Н.В.,

при секретаре Романовой Е.В., 

с участием представителя ответчика Захаренко И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 06.05.2013 года истец и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта в размере 80 000 рублей под 29,9% годовых по тарифному плану «Польза СВ МС Gold (новая техн.). Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно (5-го числа каждого месяца) размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 12.01.2024 года задолженность по договору составляет 89 373 руб. 59 коп., из которых сумма основного долга - 72 240 руб. 65 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 347 руб. 56 коп., сумма штрафов – 7 000 руб., сумма процентов – 5 785 руб. 38 коп. Указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 881 руб. 21 коп. истец просит взыскать с ответчика.

Определением суда от 20.05.2024 года судом произведена замена ответчика с ФИО2 на ФИО1 в связи с изменением ответчиком фамилии. 

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, представила заявление, в котором просит о применении срока исковой давности.

Представитель ответчика - адвокат Захаренко И.А. в судебном заседании исковые требования не признал и просил отказать в их удовлетворении, применив срок исковой давности. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). 

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Судом установлено, что 06.05.2013 года ФИО2 (ФИО1) обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту к текущему счету №, чем на основании ст. 432 ГК РФ заключила с банком кредитный договор по банковскому продукту карта CASHBACK 29.9 с лимитом овердрафта 80 000 рублей, начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно. Кроме того в заявлении ФИО2 просила банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению извещения по почте, с Памяткой по услуге ознакомлена и согласна. Также при заключении договора ответчик выразила согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. При заключении договора ФИО2 расписалась в получении Тарифов по банковскому продукту (л.д.15). 

Из условий банковского продукта CASHBACK 29.9 следует, что договор предусматривает максимальный кредитный лимит 300 00 рублей, льготный период кредитования до 51 дня, процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более 149 рублей, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, комиссия за выдачу наличных в кассах других банков – 299 руб., компенсация расходов банка по услуге страхования (0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода). Банк также установить штрафы за просрочку исполнения требований банка за просрочку платежа. Дополнительные услуги по тарифу: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте -29 руб., ежемесячная плата за услугу «sms-уведомление» - 50 рублей (л.д.18 оборотная сторона). 

В соответствии с п.п.4 п.1 Условий Договора об использовании карты с льготным периодом договор является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Договор состоит из Заявки, Тарифов банка по карте и настоящих условий Договора об использовании карты с льготным периодом (л.д.12). 

По договору банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Банк принял на себя обязательства по проведению платежных операций клиента. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате процентов, комиссий и иных платежей, является уплата минимальных платежей (п.2 Условий).

В соответствии с п.п.12 п.1 Условий минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа осуществляется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности: налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита по карте. Кредит по карте, комиссии, а также неустойка за нарушение условий договора. 

Платежный период - период времени, который, если иное не указано в тарифах составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (п.п.18 п.1 Условий).

Расчетное число по договору - 5 число каждого месяца (л.д.15). 

В п.п.2 п.6 Условий предусмотрено, что банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней календарных дней, при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не будет указан в требовании. 

Пунктом 2 статьи 407 ГК РФ предусмотрено, что прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 

В случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно тарифам банка по карте или процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ (п.п.4 п.6 Условий). 

Фактически кредит предоставлен ответчику на условиях «до востребования». Срок полного погашения клиентом задолженности по договору перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о полном досрочном погашении задолженности по договору. Срок исполнения требования - 21 день.

Таким образом, условия погашения задолженности, указанные в Условиях договора об использовании карты с льготным периодом, изложены таким образом, что допускают сомнения относительно толкований условий договора о сроках и порядке погашения задолженности. Учитывая, что установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора не представляется возможным, суд применяет толкование, наиболее благоприятное для потребителя, учитывая, что условия погашения задолженности индивидуально с заемщиком не согласовывались, приходит к выводу, что договор заключен на условиях внесения ежемесячного минимального платежа в счет погашения долга (5 % от задолженности). 

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства направления в адрес ответчика требования о полном досрочном погашении долга.

Согласно расчету задолженности за период с 06.05.2013 г. по 12.02.2021 г. (л.д.30) и выписке по лицевому счету за период с 06.05.2013 г. по 29.01.2014 г., задолженность ответчика по карте составляет 89 373 руб. 59 коп., из которых 72 240 руб. 65 коп. - основной долг, 5 785 руб. 38 коп. – проценты, 4 347 руб. 56 коп. – комиссии, 7 000 руб. - штрафы (л.д.19-20, 30). 

Ответчиком и в судебном заседании представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ). 

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока 

давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В данном случае срок исковой давности начал течь по каждому просроченному платежу отдельно. Поскольку расчетным днем с учетом условий договора является 5 число, то при не поступлении в указанную дату минимального платежа, кредитор узнавал о нарушении заемщиком своих обязательств по ежемесячному внесению минимального платежа в размере 5% от общей суммы задолженности ежемесячно 5 числа. 

Последним днем внесения платежа по кредиту являлось 29.01.2014 года в сумме 1 172 руб. 73 коп. (согласно выписке по счету). Следовательно, ближайший расчет день - 5 февраля 2014 года плюс 20 календарных дней платежного периода, в течение которого ответчик должен был внести минимальный платеж, то есть до 25.02.2014 года включительно. 26.02.2014 года банк узнал о нарушении условий договора о ежемесячном внесении заемщиком минимального платежа. Учитывая, что других платежей в счет оплаты задолженности ответчиком не вносилось, срок действия карты истцом не указан, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек 26.02.2017 г. 

Как следует из материалов дела, 19.12.2019 года мировым судьей судебного участка № 55 в муниципальном образовании «Рославльский район» Смоленской области вынесен судебный приказ № 2-2235/2019-55 о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору использования карты с льготным периодом № № от 06.05.2013 года за период с 24.02.2014 года по 15.10.2019 года. Определением мирового судьи от 08.02.2021 года судебный приказ отменен на основании заявления ответчика. 

Таким образом, срок исковой давности был пропущен и на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа, и на момент обращения в суд (09.02.2024 г.). 

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных требований, не имеется. 

В силу ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины при обращении суд. 

В силу ч.3 ст.144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. 

Поскольку в удовлетворении требований банка отказано, то по вступлении решения суда в законную силу подлежат отмене и ранее принятые определением Рославльского городского суда Смоленской области от 13 февраля 2024 года меры обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.05.2013 года в сумме 89 373 руб. 59 коп. и расходов по оплате госпошлины в сумме 2 881 руб. 21 коп. 

По вступлении решения суда в законную силу отменить ранее принятые определением Рославльского городского суда Смоленской области от 13 февраля 2024 года меры обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество ФИО3. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумячский районный суд Смоленской области. 

Судья Н.В. Иколенко

Решение в окончательной форме принято 24.06.2024 г.