Дело № 2-4061/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Комиссаровой И.Ю. 

при секретаре Боброве Н.С., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать денежные средства в размере страхового взноса (страховой премии) 149 999 рублей 95 копеек; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 74 999 рублей 75 копеек; компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей. 

В обоснование исковых требований указано, что в марте 2019 года истец получил со своего счета (вклада) в расположенном в г. Барнауле в филиале Алтайского отделения №8644 структурном подразделении №8644/0172 ПАО Сбербанка России, денежные средства в связи с окончанием срока действия договора банковского вклада и обратился к сотрудниками банка с целью дальнейшего размещения указанных денежных средств для их хранения и получения дохода. Сотрудник Сбербанка предложила истцу заключить договор страхования как «накопительный» и наиболее выгодный, чем банковский вклад, на условиях полного возврата через десять лет вложенной суммы, инвестиционного дохода и страховой суммы при наступлении страхового случая. 

На основании заявления на заключение договора страхования «Семейный актив» ВМР 1 *** от 04.03.2019 ФИО2 подписал договор страхования жизни «Семейный капитал» и ему выдан страховой полис и приложение к нему №1 с таблицей размеров гарантированных выкупных сумм, которые менеджер в папке «Сбербанк Премьер» передала истцу. 

Поскольку у истца была цель - получать ежегодно прибыль сверх выплачиваемых страховых взносов, он доверился сотруднику - менеджеру Сбербанка и, не читая условия договора, подписал указанный договор, внеся по нему денежные средства в размере 149 999 рублей 95 копеек страхового взноса за первый год страхования.

Впоследствии, при ознакомлении с содержанием договора, истцу стало понятно, что стороной сделки является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а сам договор содержит неприемлемые для него условия. 

08.04.2019 истец написал ответчику заявление о расторжении договора ввиду малой вероятности дожития до 80-летнего возраста, по ст. 178 ГК РФ, как заключенный под влиянием заблуждения. 

26.04.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с просьбой возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 149 999 рублей 95 копеек. 

Письмом №05-06-01/1067 от 15.05.2019 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» довело до сведения истца, что договор страхования ВМР1 *** от 19.03.2019 расторгнут на основании его заявления и последним днем действия договора страхования является 08.04.2019. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать. Указали, что истцом не представлено документальных подтверждений того, что при оформлении договора страхования он был введен в заблуждение; если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора до его вступления в силу 100% страховой премии, в период охлаждения, то есть по договору страхования истец мог обратиться к страховщику с заявлением о прекращении договора страхования в течение значительного периода времени.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке и представленных доказательствах.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. 

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно материалам дела, 04.03.2019 между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхование жизни «Семейный актив» ВМР1 *** от 04.03.2019, что подтверждается страховым полисом (л.д. ***

Застрахованным лицом по договору страхования является истец ФИО2. 

По условиям страхования, страховыми рисками являются: риск «дожитие», риск «смерть»; страховая премия составляет 149 999 рублей 95 копеек; страховая сумма 1 248 387 рублей (п.4).

Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 18.03.2029. В остальном - страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в разделе 3 Правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим договором страхования рискам (п.4.1). 

Порядок уплаты страховой премии: ежегодно; размер (итого) для оплаты в рассрочки первого и каждого последующего страхового взноса составляет 149 999 рублей 95 копеек; сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): 19.03.2019 (включительно), очередные страховые взносы оплачиваются до 19.03 каждого года страхования; период уплаты страховых взносов: 10 лет с даты начала действия договора страхования (п.п. 6.1 - 6.3).

В соответствии с п. 7.1 договора, договор страхования действует с 00 часов 00 минут 19.03.2019 по 18.03.2029.

В соответствии с п. 8.7 договора, страховой полис и приложение №1 к нему составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Страхователь подтверждает, что страховой полис, приложение №1 к нему и нижеследующие документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования, им получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

Страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, приложении №1 к нему и правилах страхования (включая приложения). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате (п.8.8).

Указанный страховой полис истцом подписан. 

В соответствии с приложением №1 к страховому полису, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (п.1). 

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается) (п.2). 

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно вышеприведенной таблице периода действия договора страхования, соответствующего дате прекращения договора страхования (п.3). 

Согласно таблице в периоды действия договора с 19.03.2019 по 18.03.2020, с 19.03.2020 по 18.03.2021, гарантированная выкупная сумма не применима. 

Из материалов дела следует, что истец оплатил страховую премию в размере 149 999 рублей 95 копеек, что подтверждается чеком-ордером от 04.03.2019 (л.д*** 

08.04.2019 истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни по ст. 178 ГК РФ, как заключенный под влиянием существенного заблуждения, ввиду малой вероятности дожития до 80-летнего возраста (л.д. 17). 

По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни», последним днем действия договора страхования ВМР1 *** от 04.03.2019 является 08.04.2019. 

Согласно материалам дела, 26.04.2019 истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате страховой премии (л.д. *** 

Поскольку страховая премия истцу не возвращена, истец обратился с иском в суд. 

В силу положений ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 7.1, 7.1.2 Правил страхования №0023.СЖ.03.00, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается: при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. При этом, дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования.

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя (п.7.2).

При досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подп. 7.1.2- 7.1.6 Правил страхования страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится (п.7.3). 

Таким образом, условия договора страхования, заключенного с истцом, при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии, кроме выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования, вместе с тем, которая, по условиям договора, в период с 19.03.2019 по 18.03.2020, с 19.03.2020 по 18.03.2021, не применима. 

26.04.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, которое получено ответчиком 06.05.2019, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. ***). 

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21.08.2017) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Вместе с тем, заявление истцом подано за пределами установленного четырнадцатидневного срока. 

Таким образом, принимая во внимание, что заключение договора страхования произведено истцом на добровольной основе, условия договора страхования о не возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не противоречат положениям ч. 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части. 

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, установлено не было, требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, как производные от основания требования, также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказать в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья И. Ю. Комиссарова

Верно, Судья И. Ю. Комиссарова 

Секретарь с/з Н.С. Бобров 

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-4061/2019 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края. 

На 11.11.2019 решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з Н.С. Бобров 

Уникальный идентификатор 22RS0065-02-2019-004592-77